嘉 賓 介 紹：
陳斌，現任易寶首席技術官，一直專注於互聯網技術領域的探索和創新，擁有豐富的海外經歷、多年的架構經驗，深諳移動互聯網對傳統行業的影響。作為業界最前沿技術的實踐者和佈道者，致力於推動移動互聯網技術引領行業變革。
2018年11月16日，以“科技賦能，規範融合”為主題的2018FinTech領袖峰會上，首席技術官領袖聯盟聯席會長、易寶支付CTO陳斌帶來名為“支付的未來發展趨勢”的精彩演講。
演講內容：
陳斌：大家好，我今天分享的題目是《支付的未來發展趨勢》。金融和科技在融合，有新發展和新業態，支付作為金融科技比較早的一個行業，未來會跟金融科技怎麼發展呢？跟大家講講這方面的事情。
給大家看一個圖，這是中國互聯網的滲透率，從2012年的39%一直到2018年的60%，中國人口約是14個億，60%能上網，還有40%不能。老百姓裡超過一半的人能上網了，還有沒有發展的餘地呢？互聯網滲透率還可以往上提升嗎？對比美國和法國，最好的時候到了82%。未來還有一段發展前途，還有20%沒有上網的人，比如說年紀再大一點，小孩再小一點，一般含著奶嘴開始上網都有可能。
上面綠的線講的是上網的人當中，有多少人是用手機在上網，最開始是72%，到後來是98.3%，這結論是我們現在使用互聯網上網的人，大部分都是在手機上上網的。大家想08年以前和08年以後能夠快速追上美國，而且在世界上說中國有幾大新的發明，其中一個就是電子支付或者移動支付。快速發展的根本原因是，我們可以快速上網，而且手機巨便宜，費用也不高，所以這是關鍵因素。
上網的用戶，有多少人用移動支付呢？給大家看的是電子支付的用戶數，電子支付相當於互聯網用戶總數的80%，大概6、7億人能上網、能夠做支付，只有20%不是通過電子的方式支付。這裡面移動支付又佔了整個支付的80%，移動支付總數和移動用戶數比，有手機的十有八九是用手機支付，可能還有更高；20%不能用，比如我手機出問題，或者手機不具備這種功能等。
08年以後，我們的手機解決了上網的問題，然後出現支付公司，像易寶支付，還有很多很多寶，這些寶讓大家很容易做支付。我們來看發展的曲線，08、09年一直到2018年快速增長之後趨於平穩，即使趨於平穩，支付交易量也是相當驚人的。我經常會碰到亞非拉不同地區的朋友找我們說：“給我門口放個二維碼，要能收錢的需求。”柬埔寨的朋友也來說他們的需求：“我們要發政府牌照了，能不能給我們搞一個移動支付平臺，讓我們享受移動支付的好處。”很多歐美國家在討論說：“為什麼中國的移動支付這麼火呢？為什麼我們那邊還在刷卡呢？”移動支付快速發展帶來了很多方面的便捷。
電子支付市場是什麼樣的情況呢？如果你是普通的吃瓜群眾，你會感覺說電子支付很簡單，支付寶、財富通、微信支付其實很簡單。但是這裡有幾種場景，一種是C2B，終端用戶怎麼把錢送給商戶，這個就是我剛才講的支付寶、財富通他們可以乾的事，可以幫你把錢通過掃碼或其他方式轉給商家。還有一種是C2C，中午一起吃飯然後分賬，C2C也是微信和支付寶能夠搞得定的。除了C2B、C2C以外，還有另外兩種場景，最上面那條是C2B，右邊是C2C，下面是B2C。B2C的交易是老闆給大家發工資，銀行把錢打到你賬戶裡。
我給大家簡單總結一下，C2B、C2C這兩種交易，只佔整體電子支付市場的30%，B2C的交易佔20%，最後剩下50%的市場做B2B的，企業跟企業之間發生的交易，通過電子的方式去完成。現在很多企業，還不是那麼電子化，比如說企業的支票有的是要派人上銀行存錢的，跟以前傳統模式沒有太大的差別。總體說來，中國支付上還有很多事情沒有做完，特別在企業這一端。
未來會怎麼樣呢？我們還會接著用支付賬戶，接著用財富通做支付？
講這個答案前，給大家做一點鋪墊。數字時代正在來臨，不管是農產品還是工業品，如一個椰子，從種植、到採集、到客戶訂一個水果，到做成蛋糕上的東西，最後運出來。或者是牛奶，從採集到最後變成餐桌上的東西，整個過程都在逐漸數字化。數字化的意思是很精細地記載它的信息，而且從一個環節到下一個環節，這個信息在不斷地傳遞，讓你更多地瞭解和掌握整個產品或這個事情發生的整個過程，這就是現在正在發生的事情。你可以看到很多，不僅僅是我們個人生活當中數字化的發生，很多企業的數字化都在快速的演變。
數字化來臨之後會出現什麼情況呢？新的技術在數字化的場景下會塑造新的支付。支付有四個主要的要素：第一是支付要授權，不能誰都支付，要你同意才支付。第二是支付的時候要看賬戶裡有沒有錢，能不能買得起，能不能還得起賬，這是支付能力。第三是支付有沒有詳細的交易記錄，需要知道這是不是我消費的。第四是支付要有結算，這四個環節都少不了。
這四個環節在未來會怎麼樣呢？未來我們識別交易雙方身份的時候，還會不會像今天這樣，發一個二維碼，刷一下卡，最後給一個驗證碼呢？其實現在的技術很容易做面部識別，你在街上晃來晃去，警察分分鐘找到你，知道你是誰，都是靠面部識別技術。更不用說幾百年上千年曆史的指紋識別和步態識別，不需要你刷卡，不需要驗證碼，只要你人出來了，對方就知道是你，現在已經不再是難的問題。
同樣在交易過程中，掃商品的條形碼或二維碼，就知道這個產品賣多少錢。2009年，我在eBay曾經做過這個項目，一瓶葡萄酒拿手機掃瓶上的標記，就知道這個酒是哪裡產的，多少錢，在全美所有市場裡哪裡賣得最便宜，附近哪裡能買到，這是很簡單的產品。你在做支付的時候，連產品掃描條碼都省掉了很多獲取信息的時間，這是技術進步的成果，通過OCR、面部識別，快速解決識別人和物的問題。
第二個當我們確定買方支付能力的時候，以前是怎麼做的呢？我們要做風控，以前的風控是基於傳統落後的模型，根據一個理念總結歷史上曾經花過這個錢，根據這個結論進行結構化的判斷。而今天則基於大數據，基於移動互聯網廣泛的數據來源，這時就可以利用AI技術，利用大數據技術，可以快速地判定能不能能借錢給他，借多少，這就是AI的風控。
第三個就是交易記錄，現在老闆在買賣之後，一定會電腦上記一下，給你打一個小票，未來還需要麼？其實你東西拿走了，攝像頭就記錄下了你拿了多少，什麼情況，已經不需要你再有一個很詳細的記載了，這個東西可以轉換。還有一個電子柵欄，也是在交易記錄方面。電子柵欄是什麼呢？幾年前就出來了，我可以劃定這個房間是我的商場，你只要帶手機走進這個商場，我就能知道，幾分幾秒你從哪個地方進入的，什麼時候出去的，這都是交易記錄，直接了當記下來了。
最後一個就是我們經常講的清結算，支付公司最大的能力或者最好最有用處的地方是清結算。在商戶和銀行之間，用戶和銀行之間做清結算，那未來還要不要做清結算呢？我們未來可以做很多區塊鏈的應用。如果我們每個人都有電子貨幣，你要劃多少錢，直接從賬戶划走了，不再需要清結算。新的技術正在重新塑造我們的支付流程，這四個重要的要素，都在面臨挑戰，面臨新形勢新發展。
未來的支付會是怎麼樣的呢？總結一下，你有生物特徵、天然的特性，指紋、臉，甚至走路的姿態，聲音、耳輪，耳朵的形狀、靜脈、虹膜、皮膚都可以做生物特徵判別，你的生物特徵識別是你唯一的根據，跟我們已經做的EID識別在一起。如果大家有工行卡可以掏出來看一下，上面有沒有寫EID劃一個小圈，如果有的話就是數字時代的卡了，你的身份證灌到了銀行卡里，識別你身份的時候，看你的臉就知道你是誰。EID在國內已經發行了1億張卡，很多用戶都在用了。
有了電子身份證最後進入到數字貨幣，不管商戶還是個人，他們交易完成的時候，要判別每個人的身份，之後賬單直接從電子數字貨幣賬戶上減掉，交易就完成了，非常快捷，非常自然。
給大家描述一下場景：無人售賣的商場，上海這方面特別靈活，上海市政府花了很大的力氣。當你進到一個商場，首先一開門，不管是你的手碰到刷指紋的地方，還是你的臉被識別之後，經過認證你進來了，就知道誰什麼時間進來的；然後在貨架上買了一瓶可樂，上面攝像頭直接看到了你拿了一瓶可樂，下面有壓力探頭，知道可樂拿走了，拿了兩瓶三瓶，這賬記下來了；你可以直接打開喝或者裝包裡，交易已經完成。不用再拿出來用卡驗證。
總結一下，我們先從現金到了卡支付，又到了虛擬的賬戶，未來會怎麼樣呢？商戶跟消費者之間交易，記一個人的特徵，直接對數字貨幣進行清算，當時交易就交割完了，不存在清結算，所以簡單直接。
最後總結未來支付，三句話，第一個是自然，支付帶一個錢包裝一張卡，帶一個手機下一個應用還是很麻煩，只需要給產品裝條形碼，直接掃什麼就是什麼，很自然地完成。第二個是智能，跟物聯網聯合起來，可以自動自發地發起交易，不需要操心勞力，跑去商場挑來挑去。第三個是簡便，我們不再有支付公司去做清結算，我們的清結算，在交易的那一瞬間就已經完成了。
最後想說，我們的金融之所以能快速發展，一個特別重大的原因就是技術的進步，尤其在中國缺乏很好的信用服務的基礎上，能夠快速服務這些人群，技術已經達到了這個程度。期待以後能夠更好地服務或者助力金融業務，使其出現新的業態。謝謝大家！
本文出自：2018FinTech領袖峰會，由CTOA首席技術領袖聯盟秘書處整理
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