小車說理財
“高手在民間”，這句話是非常有現實指導意義的！
悟空問答中我多次提到過民營銀行的智能存款，他們的創新性還是很鮮明的。
我認為，他們的創新思維模式，必將對理財市場產生重要影響，甚至改變人們的一些固定思維模式！
比如：微眾銀行和億聯銀行的階梯計息模式，它們打破了傳統定期存款的一些弊端。
因為，國家規定，定期存款可以提前支取，但是按活期計息。這樣提前支取就會損失前期定期存款的收益。很多人都瞭解這條規則的不合理性，但是在銀行的規定面前無能為力。
民營銀行推出智能存款後，很好地解決了這一點。
提前支取根據存款時間長短階梯計息，體現了資金的時間價值，保護了儲戶的利益，這一點必然會對傳統的銀行存款和理財帶來較大的衝擊，甚至有可能改變理財的現狀！
這給理財產經營提供了新思路，理財產品可以通過轉讓實現資產的流動性！
一般的理財產品，為了保證經營資金穩定，往往設定封閉期，比如支付寶裡的國壽安鑫盈封閉期360天，購買後不到期，想提前取出根本不可能。
但是我們可以假設一下，如果支付寶或者國壽能夠提供理財產品轉讓功能，那購買了安鑫盈的用戶需要提前支取，可以掛牌轉讓，其他投資者可以接受轉讓並繼續持有，直至到期。
這樣的好處是：投資者之間完成理財產品的交接，理財公司資金總量不受影響，投資者的收益按持有時間計取。對誰都沒有損失，還提高了理財產品的流動性，讓封閉型理財產品變成開放型理財產品，有什麼不好呢？
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這是一款非常好的理財產品，尤其是對普通人而言。
我們都知道，現在去銀行存款只有兩個選項：活期與定期。
活期存款利息低到令人髮指，一年只有0.5%，但銀行拿去放貸款的回報卻高達6%以上，銀行從中賺了太多錢；
定期存款的利率分為3個月、6個月、1年、2年、3年這5個檔次，現在的年利率水平分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%，回報水平仍然是比較低的，而且如果定期存款因為急事要取出來，那麼只能按照活期的存款利息來計算，定期存款的流行性是存在很大問題的。
智能存款則較好地解決了現有的活期、定期存款各自的問題，同時保留了兩者的優點，綜合各家民營銀行的智能存款，其操作模式大致如下：
儲戶張三去銀行存款，先選擇存款的期限，比如3年，那麼銀行給一個4%的利率水平；但是9個月後，張三發現有急事要用錢，此時取出來銀行還是能給2.5%的利息水平（即按照實際存了9個月，給9個月的定期存款利息）——張三享受了較高的利率水平，而且確保了自己的流動性。
那這樣的產品原理是怎麼樣的呢？為什麼工農中建這些大銀行不採納呢？
大銀行不採納智能存款，那是因為它們想利用低成本的活期存款賺更多的錢。民營銀行網點少（甚至沒有），品牌知名度也很低，吸納存款是很難的，所以才會有這樣強的產品創新動力。還是以上面張三為例，智能存款的原理在於：張三在取款的同時，銀行實際是將張三的定期存款賣給了第三方機構，賣價是張三的本金+2.75%的利息，銀行然後把賣來的錢給張三。機構拿著這筆定期存款，還是可以享受4%的3年定期利息，並且還賺了3個月（12個月-3個月）的時間差，這對第三方機構也是賺的。
我們簡單舉例算一下：張三存了1萬元，9個月後的利息是1萬×2.75%×（9個月/12個月）=206.25元；而機構拿著這個存摺的成本是10206.25元，到第二年1月1日能拿到利息1萬×4%=400元，3個月的回報就有1.9%，年華收益率高達7.6%。
而且，作為存款，這些錢也是非常安全的，因為所有存款都受到存款保險的保障——只要是50萬元以下，就是全額賠的，即便這家銀行倒閉也不會受影響。
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孔方財經
民營銀行推出的“ 智能存款”，無疑對於理財市場有一定的影響；但是，在目前銀行業同質化競爭比較激烈的背景下，如果行之有效，其它銀行很可能彼此效仿。
所以“ 智能存款”在沒有“獨家專利 ”的情況下，對於儲戶的影響有限，這項金融創新屬於微觀層面的舉措，不會有“驚天動地”的效果會出現。
“ 智能存款”按照存款時間的長短，來給與對應的存款利率，存款時間越長，利率越高；屬於靠檔計息的存款方式，將此形容為“ 智能存款”有一點過份拔高。在大數據、雲計算時代，此舉不過是“小打小鬧”，並無突破性的創新。
“智能存款”是一種比傳統定期存款更便利的存款服務，既有活期的靈活性，又有定期的高收益，隨存隨取、普遍利息往往能達到4%以上。比如蘇寧銀行的智能存款“升級存”，50元即可起存、即用即取，支取利息均按照年化利率3.98%來支付。
為儲戶所想，這是銀行成長壯大的核心所在。民營銀行無緣於大型企業儲戶，將眼光轉向廣大民眾這是一步活棋，其象徵意義大於具體方式。
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陸燕青
其實沒有什麼大影響，因為這種類型的產品規模根本做不大，詳情如下：
1、首先，想給這種類型的產品點贊，確確實實是好產品。理財非存款，投資須謹慎，這個大家都知道。只能存款有2大優勢，一是收益率接近銀行理財，二是屬於存款，受《存款保險條例》保護。
2、這個智能存款的瑕疵是什麼？產品形式是很好的，真的很好！唯一的瑕疵是發行方都是民營小銀行。其實各家商業銀行都有類似的存款產品，提前支取靠檔計息。智能存款“火起來”的原因，主要是通過第三方金融機構（騰訊、支付寶、京東金融）的推廣和產品本身的高收益。收益越高風險越大不僅僅適用於理財，同樣適用於存款。智能存款收益高的原因，主要是發行方資質不夠好（雖然發行方是銀行）。
3、為什麼產品規模做不大？打個比方，如果投資者都是頂格購買50萬元（存款保險保護的金額上限），那麼發行智能存款的民營銀行存款規模就會變得十分龐大。這個時候會有2個問題：
1）這個存款的成本太高了。存款當然是越多越好，但是存款成本太高，會對銀行的運行造成很不利的影響。
2）規模太大了，銀行吸收存款是要放貸的，那麼大的存款規模，民營銀行不一定有能力把資金合理運用起來。有人反問錢多還怕借不出去？事實上，出於穩健的考慮，銀行還真怕沒地方把錢借出去。
一旦資金無法全部有效利用，獲得的收益就可能低於成本。這個時候就會出現經營危機。
4、存款受保護有一個條件，就是金融機構按時繳納保險費。如果沒有繳納保險費，就不一定受保護了。另一個隱憂是通過中介渠道購買存款產品，到底買的真是存款嗎？雖然可能性很小，但是同樣存在資金挪用的風險。
私行小學徒
智能存款無疑是銀行業對傳統存款的一種創新和嘗試，最大亮點在於比較成功的解決了資金的效益性與流動性之間的有效平衡。但是，要說民營銀行對理財市場和理財者有多大影響，我看不一定。
首先，受眾範圍比較狹窄。從性質上講，真正意義上的智能存款屬於銀行一般存款類產品（故意隱藏誤導的不在此範圍），保本保息且受存款保險條例保護。因為是一種保守型理財工具，所以只適合風險厭惡型投資者，當然也就極大的縮小了獲客範圍，至少積極型投資者沒有此選項。
其次，也因為它是一個保守型產品，註定它不會有太高的利率，畢竟風險與收益對等。而投資者的選項順序一般為效益性第一、然後是安全性，最後才是流動性。就目前民營銀行推出的智能存款來說，以網商銀行的定活寶為代表，號稱相當於3年期定期存款，提前支取3.5%，到期4.1%。從效益上講，4%並不高，也不顯眼。縱觀理財市場產品，僅銀行系理財產品年化收益率超過4%的都比比皆是，P2P處於6%……8%之間，信託更是10%左右，因而它從在產品價格上並不佔優勢。而理財產品的封閉期限也在不斷優化，有幾天，幾十天，甚至一年，不同投資者完全可以對號入座，不再為流動性而糾結。由此可見，智能存款在流動性方面也並無絕對優勢。
第三，門檻低，利息提前支取，看似雞肋。智能存款起存金額一般是50……100，目標明確鎖定中小散投資者，也顯示出來對頭部高淨值客戶的無可奈何，西瓜拿不了，就去撿芝麻。同樣，即使收益率達到4%，1萬一年收益也就400，3個月也就100，吸引力能有多大？大客戶不稀罕，小客戶也無關痛癢。
第四，要想撬動理財市場，絕非一日之功。就與大銀行相比，首先民營銀行受品牌實力、地域和客戶基礎限制，無法與大銀行對壘；其次，銷售模式還有差距。民營銀行由於自身短板，大多數智能存款產品集中在線上銷售，而大銀行是線上線下聯動銷售；第三，智能存款至少很大比例是同質化成分，且易複製，目前包括國有銀行和股份制銀行都在加大關注與研發，並已經陸續上市。如果市場效果真的好，大型銀行完全可以不費吹灰之力實現追趕和超越。
因此，民營銀行智能存款的推出，自身比較，或縱向比較對擴大規模和提高佔比是有效的，但要實現橫向超越，難度是比較大的。
龍門山財經
期盼80625108
對活期存款和一部分定期存款業務影響稍微大一些。這部分智能存款業務的利息比這兩塊高。但是對債券市場，和基金市場幾乎沒什麼大影響。你像國債和企業債利率在4%-7%左右，它是達不到這麼高的。所謂智能存款也是希望你定期而已，那還不如投資高一些利率的產品
老徐談理財
說影響的話，或許會有吧，但其實微乎其微。
首先，這類智能理財，以簡單粗暴的方式。只是定位中老年人群。
貨幣永遠都在不斷地溺價，銀行只是多給了大家一個貨幣貶值的機會而已。
金幣刺客
民營銀行中網商銀行做的最差
WEILAIYILAI
現在網商銀行都跌破3，0了
