藍翔代言人

在計算利率之前，我先跟大家說一下，郵儲銀行的這個業務並不屬於存款業務，而是其與保險公司推出的一款銀保產品。

銀保產品基本上可以看作是保險公司推出的一款理財產品，保障作用微乎其微，主要是為購買者進行分紅，也就是說這款產品的收益是不確定的，題主所說的第4年得到11萬是理想狀態下的最高收益！同樣的，既然其不屬於銀行正規存款產品，那麼肯定也不會受到《存款保險條例》的保障，本金會不會受損還要看客戶與保險公司簽訂的合同上面是如何約定的。但是，很多時候他們的工作人員連這款產品屬於保險產品都不會告知客戶甚至有所掩蓋，又怎麼可能會讓大家仔細閱讀合同裡面的條款約定呢？

我想說，在銀行裡面購買保險產品是風險性極大的一件事情，尤其是在郵儲銀行購買，我不是故意黑某銀行，它們的聲譽變成這樣絕不是大家故意黑就能黑出來的。如果我是客戶，郵儲銀行讓我購買它們的存款產品當然可以，因為就算利率低些最起碼安全。哪怕是理財產品我也不會拒絕，但是讓我在你們那買保險，我只能說一聲抱歉，我想買的話我會去大的保險機構購買純保障型的保險產品，而不是購買這種說保險不是保險、說理財不是理財的四不像產品，它們不好賣是有原因的，如果真的夠好怎麼可能遮遮掩掩的不讓大家知道這不是存款而是保險產品呢？

雖然我很不認同這款產品，但題主既然問到了利率，我還是要負責任的為你解答一下。假設利率為N，30000×N×（4＋3＋2）＋30000×3＝110000，計算可得N＝7.4%，預期收益率確實不算低，但這個收益率是沒有任何保障的，甚至你那90000元的本金安不安全還是兩說！

綜上所述，作為銀行資深理財規劃師，我衷心的告誡大家這不是存款而是保險，而且還屬於收益沒有任何保障的分紅型保險，這是性價比極低的一款產品，我不建議大家購買，以免最終損失了自己辛辛苦苦掙來的血汗錢！

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這個事情實際上有個比較簡單的算法，不過必須要明確時間點。

我們取11萬的時間是第四年底還是第四年初？

如果是第四年底。

也就是說，第一年我們存了3萬元，計算了四年的利息。

第二年我們存了3萬元，計算了三年的利息。

第三年我們存了3萬元，計算了兩年的利息。

合計：是九年利息，利息總和實際上是2萬元，利率是22.22%。

這樣計算每年利息的話，大約是2.47%。

這就是零存整取，利息一般並不是特別高。

相對於整存整取，國家三年期定期存款利率都高達2.75%。

實際上各地都有存款的優惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商銀行，三年期定期存款利率就是3.3%。這實際上是在定期基準利率上上浮了20%。

最近我也經常接到交通銀行發的一些廣告，大額存單利率最高能夠上浮52%，能夠達到年利率4.17%。

一些中小型銀行攬儲壓力比較大的話，能夠提供5%左右的利息呢，不過這個一般網上不公開，需要有知情的朋友，或者去銀行當面諮詢。

所以，這種存款方式利息實在不高。

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看到問題，我第一反應就是，這並不存款，而是郵儲銀行代銷的理財保險產品。

單純看問題：每年存三萬元，連續存3年，第四年可以取11萬元。一共存了9萬元本金，總收益2萬元，推算出綜合年化收益率在11%左右。

問題一：是不是存款？

11%的年化收益率是非常高的一個收益了，而當前雖然存款利率市場化，但是可以肯定存款利率不會達到這麼高。京東金融就有一家合作銀行，一年的存款綜合年化收益率在5.1%，並且提前支取利率仍然可達3.8%。這已經是我個人所見稱為“存款”產品的最高利率了。

而對於郵儲銀行來說，其官方三年期的定期存款掛牌利率也不過2.75%，由於各地郵儲銀行攬儲吸儲力度不同，可能實際執行利率也會不同，但是三年期最高也不會超過4%。

因此我可以斷定，這不是郵儲的存款產品。

問題二：有無風險？

對於我們大眾來說，從銀行存錢，最為穩妥安全的方式有兩種：存款和國債。

問題一我們已經分析，這款產品肯定不是存款產品。而國債收益率雖然高於存款，但是也不會達到驚人的11%。正常國債，5年期的也頂多4%左右的收益率。

除了存款和國債，安全性稍高點的屬於銀行理財產品，但是也不會存在按年存入的情況，並且收益率也不過5%左右。理財產品雖然在資管新規下發後，不再承諾保本保息，但是正常的銀行理財，安全性還是可以的。

而郵儲銀行，最為被大眾所詬病的，有一種產品：代銷保險產品！而題主所描述的，更為符合是郵儲銀行代理的理財保險。正常的理財保險，安全性也是沒得說，但是到了11%年化收益率，那麼會存在極大的風險了。

我專門去郵儲官網上查詢了一下，郵儲銀行代銷的報銷產品達到了1800餘種，真的可謂是眼花繚亂。

我沒法細細查看，先給大家下結論：雖然利息很誘人，但是你即使購買了這款產品，到期也肯定拿不到這麼高的收益。如果你提錢支取，本金也會有極大的損失。保險不同於存款，過了猶豫期想退保，那必然承受本金損失風險了。

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很多人計算過了，按照存款的計息方式，單利計息，得出的結論是年利率高達11.11%，認為這是一種虛假理財，這種可能性是非常小的，因為目前銀行的監管機制還是很健全的。

我自己就是郵儲的員工，按照題目的表述，這一定不是定期存款，也不存在利率的說法，只有一種可能性就是銀保產品，大家也都不用往歪了想，不用計算什麼年利率高達11%的問題，題目的表述應該是有問題的，郵儲的銀保產品一般是“交三保六”"交五保十”，三萬元需要連存三年，後三年可以不用在續存，但是和題目的說法不一樣，正常情況下，是六年以後才可以取出的。

按照“交三保六”的形式，我們不妨這樣計算一下它的年化收益率：

設這隻保險產品的年化收益率為X，那麼有

30000X+60000X+90000X+90000X*3=110000-90000（左邊為單利模式下6年的利息，右邊為實際得到的利息，讓左邊=右邊可求出X）

簡化一下：3X+6X+9X+9X*3=11-9

得出X=4.44%

這就是真面目，郵儲目前正在銷售的確實有一款這樣的保險，年化收益為4.5%，可以推斷是題主理解的有問題，並不是說第四年就可以取出11萬，而是要在6年到期後可以取出11萬。

遭遇到存款變“保險”的情況怎麼辦？

這個很簡單，分為兩種情況：

1.保險購買以後有10天的猶豫期，客服會給你打電話進行回訪，確認你本人自願購買該保險，在猶豫期內退保，是沒有任何損失的，一旦遭遇到存款變保險的情況，建議在接到回訪電話後立即退保。

2.如果過了10天的猶豫期，無法退還，那麼就可以向銀行反映，以本人不知情，銷售人員存在誤導銷售行為要求經辦行予以解決，並根據雙錄的實際情況來判斷是否給予賠付。

最後要說一句：銀行現在的監管是空前嚴格的，一些負面報導誇大了銀行的風險，實際上銀行還是非常安全的，存款變保險的現象確實有，但是虛假理財真的是極少出現的，至少我在郵儲工作的十年，我們當地沒有出過一起類似的案件，還請大家放心，不要因為一些負面報導造成恐慌。