蓝翔代言人

在计算利率之前，我先跟大家说一下，邮储银行的这个业务并不属于存款业务，而是其与保险公司推出的一款银保产品。

银保产品基本上可以看作是保险公司推出的一款理财产品，保障作用微乎其微，主要是为购买者进行分红，也就是说这款产品的收益是不确定的，题主所说的第4年得到11万是理想状态下的最高收益！同样的，既然其不属于银行正规存款产品，那么肯定也不会受到《存款保险条例》的保障，本金会不会受损还要看客户与保险公司签订的合同上面是如何约定的。但是，很多时候他们的工作人员连这款产品属于保险产品都不会告知客户甚至有所掩盖，又怎么可能会让大家仔细阅读合同里面的条款约定呢？

我想说，在银行里面购买保险产品是风险性极大的一件事情，尤其是在邮储银行购买，我不是故意黑某银行，它们的声誉变成这样绝不是大家故意黑就能黑出来的。如果我是客户，邮储银行让我购买它们的存款产品当然可以，因为就算利率低些最起码安全。哪怕是理财产品我也不会拒绝，但是让我在你们那买保险，我只能说一声抱歉，我想买的话我会去大的保险机构购买纯保障型的保险产品，而不是购买这种说保险不是保险、说理财不是理财的四不像产品，它们不好卖是有原因的，如果真的够好怎么可能遮遮掩掩的不让大家知道这不是存款而是保险产品呢？

虽然我很不认同这款产品，但题主既然问到了利率，我还是要负责任的为你解答一下。假设利率为N，30000×N×（4＋3＋2）＋30000×3＝110000，计算可得N＝7.4%，预期收益率确实不算低，但这个收益率是没有任何保障的，甚至你那90000元的本金安不安全还是两说！

综上所述，作为银行资深理财规划师，我衷心的告诫大家这不是存款而是保险，而且还属于收益没有任何保障的分红型保险，这是性价比极低的一款产品，我不建议大家购买，以免最终损失了自己辛辛苦苦挣来的血汗钱！

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这个事情实际上有个比较简单的算法，不过必须要明确时间点。

我们取11万的时间是第四年底还是第四年初？

如果是第四年底。

也就是说，第一年我们存了3万元，计算了四年的利息。

第二年我们存了3万元，计算了三年的利息。

第三年我们存了3万元，计算了两年的利息。

合计：是九年利息，利息总和实际上是2万元，利率是22.22%。

这样计算每年利息的话，大约是2.47%。

这就是零存整取，利息一般并不是特别高。

相对于整存整取，国家三年期定期存款利率都高达2.75%。

实际上各地都有存款的优惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商银行，三年期定期存款利率就是3.3%。这实际上是在定期基准利率上上浮了20%。

最近我也经常接到交通银行发的一些广告，大额存单利率最高能够上浮52%，能够达到年利率4.17%。

一些中小型银行揽储压力比较大的话，能够提供5%左右的利息呢，不过这个一般网上不公开，需要有知情的朋友，或者去银行当面咨询。

所以，这种存款方式利息实在不高。

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看到问题，我第一反应就是，这并不存款，而是邮储银行代销的理财保险产品。

单纯看问题：每年存三万元，连续存3年，第四年可以取11万元。一共存了9万元本金，总收益2万元，推算出综合年化收益率在11%左右。

问题一：是不是存款？

11%的年化收益率是非常高的一个收益了，而当前虽然存款利率市场化，但是可以肯定存款利率不会达到这么高。京东金融就有一家合作银行，一年的存款综合年化收益率在5.1%，并且提前支取利率仍然可达3.8%。这已经是我个人所见称为“存款”产品的最高利率了。

而对于邮储银行来说，其官方三年期的定期存款挂牌利率也不过2.75%，由于各地邮储银行揽储吸储力度不同，可能实际执行利率也会不同，但是三年期最高也不会超过4%。

因此我可以断定，这不是邮储的存款产品。

问题二：有无风险？

对于我们大众来说，从银行存钱，最为稳妥安全的方式有两种：存款和国债。

问题一我们已经分析，这款产品肯定不是存款产品。而国债收益率虽然高于存款，但是也不会达到惊人的11%。正常国债，5年期的也顶多4%左右的收益率。

除了存款和国债，安全性稍高点的属于银行理财产品，但是也不会存在按年存入的情况，并且收益率也不过5%左右。理财产品虽然在资管新规下发后，不再承诺保本保息，但是正常的银行理财，安全性还是可以的。

而邮储银行，最为被大众所诟病的，有一种产品：代销保险产品！而题主所描述的，更为符合是邮储银行代理的理财保险。正常的理财保险，安全性也是没得说，但是到了11%年化收益率，那么会存在极大的风险了。

我专门去邮储官网上查询了一下，邮储银行代销的报销产品达到了1800余种，真的可谓是眼花缭乱。

我没法细细查看，先给大家下结论：虽然利息很诱人，但是你即使购买了这款产品，到期也肯定拿不到这么高的收益。如果你提钱支取，本金也会有极大的损失。保险不同于存款，过了犹豫期想退保，那必然承受本金损失风险了。

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很多人计算过了，按照存款的计息方式，单利计息，得出的结论是年利率高达11.11%，认为这是一种虚假理财，这种可能性是非常小的，因为目前银行的监管机制还是很健全的。

我自己就是邮储的员工，按照题目的表述，这一定不是定期存款，也不存在利率的说法，只有一种可能性就是银保产品，大家也都不用往歪了想，不用计算什么年利率高达11%的问题，题目的表述应该是有问题的，邮储的银保产品一般是“交三保六”"交五保十”，三万元需要连存三年，后三年可以不用在续存，但是和题目的说法不一样，正常情况下，是六年以后才可以取出的。

按照“交三保六”的形式，我们不妨这样计算一下它的年化收益率：

设这只保险产品的年化收益率为X，那么有

30000X+60000X+90000X+90000X*3=110000-90000（左边为单利模式下6年的利息，右边为实际得到的利息，让左边=右边可求出X）

简化一下：3X+6X+9X+9X*3=11-9

得出X=4.44%

这就是真面目，邮储目前正在销售的确实有一款这样的保险，年化收益为4.5%，可以推断是题主理解的有问题，并不是说第四年就可以取出11万，而是要在6年到期后可以取出11万。

遭遇到存款变“保险”的情况怎么办？

这个很简单，分为两种情况：

1.保险购买以后有10天的犹豫期，客服会给你打电话进行回访，确认你本人自愿购买该保险，在犹豫期内退保，是没有任何损失的，一旦遭遇到存款变保险的情况，建议在接到回访电话后立即退保。

2.如果过了10天的犹豫期，无法退还，那么就可以向银行反映，以本人不知情，销售人员存在误导销售行为要求经办行予以解决，并根据双录的实际情况来判断是否给予赔付。

最后要说一句：银行现在的监管是空前严格的，一些负面报导夸大了银行的风险，实际上银行还是非常安全的，存款变保险的现象确实有，但是虚假理财真的是极少出现的，至少我在邮储工作的十年，我们当地没有出过一起类似的案件，还请大家放心，不要因为一些负面报导造成恐慌。