很简单的理解，就是一个是消费型，一个可以做为储蓄型。

例如我一个40岁的企业主客户，我给他做的计划：

定期寿险如AA保险，保障20年寿命，如果您今年40岁，保障到60岁，每年缴2335美元，交20年（共交约4.6万美金）。 如果60岁之前身故，赔50万美元。如果活到60岁，【有些香港保险退还所交保费，但是大部分都是不返还】。保单终止。

优势：适合有房贷的人来配置，假如在供房期间去世，那么留给家人的就是一笔很大的负担。这个保费是可以对冲负担的债务。

终身寿险如BB，保障终身，每年交3万美金，交10年（共交约30万美金） 身故赔偿40万美金+现金价值。退保赔偿现金价值。

优劣势：相比定期寿险，这个所撬动的杠杆小。身故的赔偿是一方面，如果活的时间很长，保费复利的同时，资金可以传承下去给后代。特别是企业主在分配财产的时候避免子孙抢财产，这个保险是提前做好的分配。

如果考虑返还型的话，

年金险如CC，大人做投保人，小孩做受保人， 从保险开始第三年或第5年就可以每年领取。这样大人能掌握保单的权力，又能长期领取现金。直到受保人身故，领取更多的资金。

年金险+定期寿险是比较经济实用的选配。

后羿财说

买重疾的目的是什么？应该是担心巨额的危重疾治疗费用压垮自身。

但在买之前先要了解清楚，这是不是你最急需的保障。

我个人认为，保险最大的特点，是用比较低的杠杆，覆盖比较高的风险。你现在投入50万的资金购买未来总额50万的保障，杠杆绝不算高。

另外，资金是有时间成本的。你现在30岁，买一个到70岁保50万的重疾，那时候的50万相当于现在的多少钱？大概也就七八万。

所以，保终身的重疾，意义大吗？现在每年交一万连交三十年，换来未来价值七八万的重疾赔付，意义是否足够？本来试图锁定风险，最后反倒变成被风险锁定，是否是买保险最好的选择？

所以更关键的，是要了解每个险种是“用来”做什么的。百万医疗险，是为了住院报销；意外险，是赔付所有的意外事件（出险率很低）；寿险是在“死亡或全残”状态下赔付，帮助家庭主要劳动力转嫁养家责任的；而重疾，则是一种基于人道主义，提前给付的寿险，只要你确诊是“重疾”，那就赶紧给钱，但和寿险不一样的，是寿险＝死亡，而随着医学的发展，重疾的治愈率越来越高，所以重疾的保费要比寿险贵很多。

要知道，不要指望从保险身上赚钱，只要能用最小的成本帮你覆盖尽可能多的风险，就是好的保险产品。在此基础上，考虑好理赔能力，产品延续性。

所以，对于年轻人，我一般优先推荐的顺序是医疗险（以及意外险）、寿险、重疾。

寿险和重疾，都分定期和终身。终身是“保证给钱”，定期是“到某个年龄还没出险，那就结束合同”。由于中国人的平均年龄大概是80岁，所以保障到60和70的重疾/寿险，都比终身寿险会便宜接近一半。

而我更愿意推荐定期产品的理由也很类似，我真的需要一个五十年后的50万元赔付吗？等我老去，我还没通过奋斗，攒够给自己看病的重疾费用吗？所以最需要保证的，应该是我从30-60岁这些年，我的孩子没长大，高堂还在，我还是家庭的主要劳动力，一旦得重疾，除了要住院，报销医药费，还得有足够的钱弥补因为不能继续工作带来的家庭损失，以及重病卧床产生的护理和休养费用。

当然，更关键的是定期产品便宜啊。

程蝉

买重疾险，是保到七十岁或八十岁（定期），还是保障终身好？

保终身的话，一生不用愁，不过一般在同样保额下，保费会比保定期的贵一些。

但如果只保到七、八十岁，万一偏偏就在八十岁以后得大病了呢？

壹

在这个问题上，大择的看法是：因人而异，没有绝对的定论。下面我们来分析一下各方利弊，该怎么选择，看你的实际情况、态度和预期了。

先举个例子，仅供参考。以同一款重大疾病保险为例，三十岁男性，保额需求 50 万，30 年缴，保障到不同年龄，每年的保费情况如图：

保终身和保到八十五岁，保费相差 300 多块，差别不大。那保到八十五岁还不如保终身呢，这个应该不用纠结了。

但是保终身和保至七十岁，每年保费相差要 2000 多。这对于很多在吃穿住行上都要担负生活成本的普通人来说，还是有压力的。

这样看起来答案似乎很简单：保到七十岁要比保终身好，保费更便宜，性价比高。

一定是这样么？并不哦~

贰

首先，就风险来看，在七、八十岁以后才生大病其实很常见。比如癌症，发病率到四十岁以后明显走高，七十岁以后嗖嗖上涨，尤其是男性。保障期多个 5 年有可能风险就高出 20% 了，更别提保到终身了。这也是保险公司们在四十岁后对客户筛选严格了很多的原因。

现在提倡退休都要到六十五岁，未来七十岁并不算老哈。如果你的重疾险只保到七十岁，那到时候很可能面临一个窘境：人还活着，保障没了！

还有可能就是，人还活着，重疾买不到！重疾险是年龄越大保费越贵，现实中很多这样的情况，想给六十岁以上的父母买重疾，只是 10 万的保额，也常常因为健康问题买不了。而年龄超过六十五岁，基本已经不能买重疾险了。

其次，从保障责任来看，终身的重疾险保障更好、更全面。比如轻症保费豁免、附加投保人保费豁免什么的。

另外，一般保定期的还有个劣势，如果保障期间你都没得病，而在保期结束后得病或自然死亡，保费基本算是打水漂了。而终身型重疾险基本都包含自然死亡的责任，就是等你百年归老、入土为安后，保险公司会赔保额给指定受益人。

最后，保终身比保定期灵活一些。保终身的到一定年龄可以选择退保或是不退保。退保取现金价值，如果不退保可以一直保障下去，自然死亡后保额留给家人。

以某款终身重疾险为例，供参考：

三十岁男性，重疾保额30万，缴费20年，保终身，每年保费6633元，在没有发生理赔风险的情况下，20年共交保费132660元。以下是在不同年龄段选择退保可退回的现金价值：

可见，在保障了二十七、八年左右退保，能拿回的退保金和所交保费差不多了。到六、七十岁退保的现金价值已超过全部保费。

但是，我们并不提倡把现金价值作为选择重疾产品的重要因素。买重疾险的初衷是为了保障，不是为了退保拿现金价值的。一旦退保，后续的保障就没有了。如果某个产品的现金价值还不错，就权当多个选择吧。

叁

通过以上分析，大择建议，保定期还是终身，关键还得结合自身情况。

重点是，保额很重要，缺什么不能缺保额。要想充分保障重疾风险，首先要把保额买足。这比纠结保不保终身更为重要。

如果你不差钱、预算充足：

那么很简单，买终身重疾险，也不用担心将来因为年纪太大或身体不好买不到重疾险。每隔一段时期比如十年再买一份，充分保障自己。

如果你钱不多，预算有限，又要性价比：

定期型相对更适合，用较低的保费来锁定一定时期的重疾风险。尽量不要单纯为追求保障终身而降低保额。

同时可以把节省下来的保费支出自己进行理财。像我们上面提到的栗子，保到七十岁比保终身，每年都会省下来2000多块，可以用于投资理财，这也是一个不错的选择。毕竟资产积累也是家庭保障的另一大防线。到时候即使没有保单，也可以把理财赚的钱当做保单保障自己。总之不要裸奔就行。

小伙伴们觉得大择的建议如何？你觉得自己更适合哪种呢？欢迎吐槽+指正……要是有其他看法，记得留言哈！另外，如果你在选择保险产品时也有这样那样的问题，不要独自纠结，都可以把问题丢过来给大择！

慧择保险网

“购买定期保险还是终身保险？”这是一个提问率很高的问题，身边也经常有朋友问到这个问题，本文就来聊一聊这个问题。

答案很简单：“因人而异”。

回答虽然只有四个字，但实际操作设计起来，还是需要考虑到很多因素的。

先用重大疾病保险的配置举个例子：

保险的作用是规避风险，而风险的到来是不确定的，不确定到来的时间，更不确定到来的程度，因此保障肯定是越长越好。

如果经济条件允许，保障终身的产品肯定是不错的选择，因为谁也不知道风险何时到来，比如购买了一份保障到70岁的重疾险，71岁偏偏患了重疾，这难道不是一件很尴尬、很遗憾的事情吗？这是上天对有风险意识人的一种挑衅。

但事情不是那么简单，保障时间越长，保费自然就会贵，这是显而易见的，保障时间长了，保险公司的风险就变大了，保费自然就会升高。

是降低保额还是缩短保障时间？这是一种保障和保费的抉择，如果既有高额保障的需求，又不愿负担很高的保费，就要配置定期疾病保险。

举例：35岁的王先生，年收入是20万，需要给自己配置重大疾病保险，保额的需求是多少呢？

重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而医疗费并不是重疾险解决的主要问题，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。

以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存好五年以上的比例。

用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。

所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。

因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。

那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。

以刚才提到的王先生为例，年收入20万，从专业角度建议的重大疾病保障额度是20万的5倍，即100万，那么购买100万的重疾险需要多少钱呢？

35岁男性，保障100万的终身重大疾病，市场平均的保费水平是25000-30000元/年左右，缴费20年。对于王先生还是可以承担的，只占年收入的12.5%-15%。

但是这只是重大疾病的保障，还没有考虑寿险、意外险、养老险等等的配置，如果他还承担房屋贷款，每月需要还贷6000元，家庭日常支出也有一笔很大的开销，那么近3万元/年的保费就会有些压力了，这就是为什么我在文章开头就提到为什么选择终身保障还是定期保障“因人而异”的道理。

如果王先生每年可承担的保费是2万-2.5万，那么保障配置就需要调整，可以50万终身保障+50万定期保障，定期保障至75-80岁，因为即使缩短保障期限，疾病高发年龄还是要覆盖的，如果搭配一年期或者10年期的重大疾病险，意义就不大了。

如果保费承担能力还是不足，想控制在2万以内就可以有100万的重疾保障，那么就需要进一步调整方案，做出抉择，一般这种情况下，就建议客户选择50万终身重疾+50万定期防癌，这样的保费就可以降低到2万元以内，这样设计也是因为在重大疾病理赔的数据显示，恶性肿瘤的理赔占比高达70%以上，因此人一生如果患有重疾，恶性肿瘤概率最大，因此终身综合重疾+定期防癌险就可以在保证保障力度的基础上，最大限度的削减保费。

保险思维

先说这两类重疾的区别。顾名思义，定期重疾险是保一段时间（10年，20年，30年）或者保到某个年龄点（如70周岁，80周岁）。

定期重疾险一般是消费型的，一旦过了预定的时间没发生保险事故，那保费等于用完了，当然也意味着在此之前您没患约定的重疾，这是值得庆贺的事。

终身重疾险一般会包含身故责任，意思是一辈子发生了约定重疾，有得赔。无疾而终，也有得赔。只要不是因为除外责任身故，则终会有一赔，故保费相对高一些。

如何选择还要考虑您自身条件，比如保费预算不是太多的话，可以考虑定期重疾。如果预算充足的，建议买终身的。正如其他回答所言，年纪越大，发生重疾的风险越高。

保险小书童

最近一段时间很多客户在智能保险师平台上跟我咨询重大疾病保险，从定期型的到终身型的。很多朋友都说保险公司的业务员都在给他们推荐终身型的重大疾病保险。问问我是什么建议。

其实单纯就这两种保险来说，没有好与不好之分，只有适合于不适合，只要是适合的就是最好的。但是就目前国内的保险业务员来讲，很多业务人员会从自己的利益角度出发，不管客户的年龄层次，收入水平，投资情况而一味的给客户推荐终身型的重大疾病保险，毕竟终身型的重大疾病保险一般都是交费高，交费期长。从而业务员的利益也就大了。终身重疾就是只要被保险人还在，就会一直提供重疾的保障。目前来讲，基本上活到终身的人，基本上都不是得病而终，而是自然而终。另外，回归重疾保险的目的来看，重疾保险其实是一份收入补偿保险，那什么时候最需要收入补偿呢？应该说在30-60岁这段时间是最需要的，因为这段时间是家庭的上升期，各种开销都很大，家庭责任也最大，万一在这个时候患了重疾，第一，肯定收入中断了，第二，还要治病花费巨大，第三，后期康复和维持也需要很多钱。所以重疾主要解决的就是从得病开始之后所有开销从哪来的问题。因此终身的意义相对来讲不是特别大。

我建议您选购重疾保险时，要做组合搭配，终身+定期组合，既能满足重点时期重点保障，又能节省一定的保费。

专业的事找专业的人来做，有时间您可以来我们平台看看，智能保险师助您选到最合适的保障。

智能保险师——带您最会买保险！

苹果Appstore或安卓应用商城搜索“智能保险师”，免费享受真人精算师保险服务。

北斗一下

定期寿险可以用较少的钱获得较高的保障，适用于以下人群：

有贷款负担的家庭顶梁柱

善于投资理财，省下的钱可以用来投资

事业刚起步的年轻人，家中有老人需要赡养

而终身寿险则适用于以下人群：

支付能力较高

有储蓄需求

有遗产规划需求

在很多人看来，定期寿险、终身寿险的最大区别在于这笔钱投出去是否能够收回来。购买终身寿险，不管怎么样，最终都会发生理赔，感觉保费没有白交，因此购买终身寿险比较划算，可是事实真的如此吗？

在精算师眼里，两者之间的究竟区别在哪里呢？今天带大家深度分析，你究竟适合买定期寿险还是终身寿险。

1、定价策略不同

定期寿险跟终身寿险的区别，最直观的阐述就是，定期寿险保你一段时间，而终身寿险保你一辈子。

在精算师看来，由于定期寿险的保障时间是确定的，在这个保障内，被保险人身故是概率事件，因此产品的定价相对来讲比较便宜。

但是终身寿险，人固有一死，赔付的概率是100%，因此保费自然比定期的要贵很多。

定期寿险与终身寿险的价格之间的差别都是由风险概率导致的。究竟应该怎么选择适合自己的？且看下文。