交強險？商業險？附加險？車損險？三者險？盜搶險？劃痕險？
這些五花八門的車險都是什麼鬼？到底該買哪些？又該去哪買？
本文將試著用最簡單易懂的方式來回答這個讓無數車主頭大的問題。
去哪家買？
其實每家公司的車險，雖然價格和條件都不一樣，但也只是大同小異而已。
如果沒有特殊需求的話，推薦在人保、平安、太平洋這三大車險公司裡面選一家就可以。
人保是典型的國企，網點多，雖然費用貴，但是賠起來很爽快，一點都不墨跡；
平安是上市企業，在電話和網上車險方面做得比較出色，服務特別好，但是在賠償方面比較謹慎；
太平洋最大的特色就是便宜，其他方面屬於中規中矩，不功不過的類型吧。
總體來講，三大車險公司都不會太坑，但是在具體車險的選擇上就不一樣了，有些險種不買不行，有些險種基本上買了也是白買。
車險有兩類：交強險和商業險。交強險是國家強制要求購買的，商業險則可以根據你自己的意願來購買。
交強險
如果沒有買交強險就開車上路，只要被查到就會被交警責令購買，而且還要扣車額外罰款，罰款標準是保費的兩倍。
如果買了但沒在前擋粘貼交強險標誌，被查到就會被扣1分並罰款20-200元。
交強險的保費不貴，6座以下的家用車每年950元，6座及以上的家用車每年1100元，這個價格是全國統一的，無論在哪個保險公司買都一樣。
以前的交強險每年保費是固定的，從2018年開始，交強險也開始執行保費浮動制度。
賠償問題：由於交強險是用來保護第三方受害者的，所以只要不是受害人故意的（如碰瓷、自殺），就算是酒駕、毒駕、無證駕駛、車被盜搶等情況，受害者也能得到賠償，但車主以及車內人員均不在賠償範圍內。
賠償款一般是由保險公司通過法院或者交警轉交給受害者。
交強險的賠付額度是會按年累計的，什麼意思呢？
比如說第一次撞到別人車賠了1500，那你今年內就只剩500元的普通事故賠付額度了。
交強險賠款額度低，遇到大事故時簡直是杯水車薪，而且無法保障車主本身的利益，所以就需要商業險來進行補充。
商業險
交強險之外的保險統稱為商業險，商業險又分為基本險和附加險。
基本險包括三者險、車損險、盜搶險、座位險這四種，其他的像什麼劃痕險、涉水險、自燃險、不計免賠險則都屬於附加險。只有在買了基本險之後，才能購買對應的附加險。
- 三者險
上面說到交強險的保額是很低的，最多隻能賠12.2萬，如果出現嚴重傷殘或者撞到豪車，這點錢肯定不夠賠，三者險（第三者責任保險）就是專門針對這種情況的。
簡單來說，三者險就是在交強險不夠賠的時候，幫你把剩下的賠償款補足。
三者險的保額差距很大，50萬和100萬都是比較常見的選擇，保費分別在1100元和1500元左右。
購買建議：推薦保100萬以上，如果實在是想省這幾百塊，那在小城市或農村這種路況簡單，豪車不多的地方可以少保一點，但最好不低於50萬。
- 車損險
上面兩種保險都是賠給別人的，那撞車後自己的車怎麼辦？要知道現在的修車費可一點都不算便宜。這時候就需要用到車損險（機動車輛損失險）了。
簡單來說，車損險就是在你自己把車撞了的時候，賠你修車的錢。
車損險的保額一般就是車價，保費大概是保額的1.5%左右，一臺十萬的車，車損險大概在1500左右。
需要注意，如果是別人的責任車損險是不賠的，像玻璃、輪胎、後視鏡、雨刮器這種易損件也不賠，如果是什麼無證駕駛、酒駕之類的情況，更加不可能賠。
購買建議：新手上路、技術不熟練、修理費用高的人群建議購買。
- 盜搶險
聽名字就知道，盜搶險（機動車輛全車盜搶險）是針對整部車被偷，被搶，被打劫時造成的損失。
損失包括兩個部分：車輛本身的損失；車上零部件、附屬設備的損失。
但如果只是被拆了電瓶，卸了輪子，偷了錢包之類的，都是不會賠的。
需要注意的是，盜搶險索賠需要公安機關的立案證明，而且如果車輛在三個月內被找回了，那就只會賠償相應的修理費。
盜搶險保費主要根據車輛的價格，年限來調整，一般在車價的0.5%-1.2%之間。
現在車輛的防盜措施越來越好，已經很少出現整車被盜的情況了，就算真被盜一般也能很快找回來。在國內的安全環境下，被搶的情況也實在是不多見，所以購買盜搶險其實意義不大。
購買建議：大部分人都可以不用買，如果自己的車輛是易盜車型可以考慮投保。如果你經常去偏僻的地方，也可以考慮投保。
易盜車型排名
- 座位險
前面幾種保險要麼保別人，要麼保車輛，那有沒有可以保自己的？當然有，座位險（車上人員責任險）就是了。
它保障的是車上人員的人身傷亡，會賠償對應的搶救費、醫藥費、誤工費，分為司機位和乘客位。
座位險的保費是根據保額來收的，司機位大約是「保額*0.42%」，一個乘客位大約是「保額*0.27%」，一個座位的保額大概在1-5萬元，你可以自己決定投保多少個座位，但不能超出車輛本身的核定座位。
購買建議：新手、經常開車、經常開車帶家人朋友的人群建議購買。
附加險
附加險共計11種，其中「不計免賠」和「無法找到第三方特約險」是最值得買的，其他的附加險限制非常多，主要是作為主險的補充，買不買其實問題不大。
- 不計免賠
每種保險都有不計免賠這個附加險，理解起來也很簡單：如果沒有買這個附加險，那保險公司會按實際賠償額的一定比例賠償（根據事故責任佔比賠償60-90%），少賠的那部分，就是免賠率。
如果買了不計免賠，保險公司就會100%足額賠付。
每個險種的不記免賠保費都不一樣，但一般都不會很高，例如100萬三者險的不記免賠也就200元左右。所以不計免賠是一個實用又不貴的險種。
購買建議：給所有已購保險追加不計免賠。
- 無法找到第三方特約險
車損險有一個規定：被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。
這是什麼意思呢？就是車被人弄壞了，但是你又不知道是誰弄壞的，找不到人來賠的時候，車損險只會給你賠償70%，就算買了不計免賠也沒用。特約險的作用就是在這種情況下，依然會100%賠償給你。
這個險種的保費很便宜，大約是車損險的2.5%，普通家用車也就幾十塊錢。
購買建議：建議所有車主購買，尤其是停車環境不安全、經常出差的人必買。
總結
絕大部分的4S店都會要求消費者在店裡買第一年的保險，所以第一年的保險其實不用我們去操心太多，反正沒得選。
而到第二年續保的時候，我們就可以根據實際需要來選擇合適的保險了。
交強險、三者險和不計免賠是最應該買的，盜搶險意義不大，新手建議補個車損險，老司機買不買都行，經常載人最好再補上座位險。
買了車損險最好帶上無法找到第三方特約險，至於其他類型的附加險，錢多就買，大家懂我意思吧？
如果已經買了車險的也不要急，可以先關注我，接下來將為你解答這些車險在索賠的時候會遇到哪些坑！
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