家住沈阳的林先生，今年31岁是一家公司的股东，每月的收入近2万元，平时消费多使用信用卡支付，而且一直以来保持良好的信用记录，渐渐的林先生成了银行眼中的“优质客户”，不仅在主流的银行都办了信用卡，而且额度大都在10万左右。
前段时间林先生的孩子发生了一场意外，不仅花光了家里所有的积蓄，林先生的信用卡也欠下了70万的债款；很快各家银行的还款期陆续到来，林先生虽然没有足够的资金一次性偿还，但每月陆陆续续的也会拿出工资的一部分（2000左右）用来还款，但银行的工作人员态度一直不好，3个月后更是扬言如果再不还清就要起诉林先生！
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其实信用卡逾期还是很常见的，而且银行一般对欠款额度较小、逾期时间短的卡友惩罚措施并不严重，往往只是收取每天万分之五的欠款全额利息，甚至对态度良好的卡友也不会记录在央行征信报告上；但一旦银行认定你为“恶意透支”，别说上诉至法院强制还款，甚至坐牢都是有可能的！
我们先来谈谈信用卡滞纳金怎么算？
使用信用卡，只要大家能够按时还款，平时信用卡套现尽量减到最少，基本上就万事大吉。相对于信用卡套现和信用卡逾期来说，给大家影响最大的还是信用卡逾期，毕竟大家的套现还是可以欲盖弥彰的，但逾期却是昭然若揭，怎么也盖不过去。而往往大家信用卡逾期后，不仅会影响个人征信，还可能需要缴纳滞纳金。那么信用卡的滞纳金怎么算呢？和违约金的区别在哪里呢？
银行卡结算和银行卡安全配图
滞纳金怎么算
信用卡逾期后收取的滞纳金，是按照最低还款额未还部分的5%收取，最低是10元起。比方说，大家当月的最低还款额应该是1000元，但只还了500元，距离最低还款额还差500元，就需要交滞纳金：500*5%=25元。需要提醒大家的是，滞纳金不等于罚息，也就是大家逾期后不仅要缴纳滞纳金，还需要单独缴纳罚息，是按照日利率万分之五来收取的。
滞纳金和违约金的区别
滞纳金是大家在信用卡逾期后，因为没有按照规定的期限缴纳还款的金额而收取的费用，是按照逾期金额的5%来收取，最低是10元，没有上限。
违约金是大家在最初和银行签订的合同中就有所规定，数额是预先确定的，也就是有上限，当大家没有按照合同中签署的去做，而产生了违约的行为，才需要收取违约金。在合同中，只能规定违约金而不能规定滞纳金。
据了解，自去年一月份开始，央行要求各银行都取消了滞纳金，改成了违约金，会一次性收取，不会按月收取，也不会越滚越多，比方说工行的违约金最高是500元，华夏的违约金最高是2000元，绝大多数银行的违约金都已经相当透明。不过还是有极少数的地方银行还是按照最低还款额的未还部分的5%收取，所以大家可以事先了解下。
其实信用卡逾期还是很常见的，而且银行一般对欠款额度较小、逾期时间短的卡友惩罚措施并不严重，往往只是收取每天万分之五的欠款全额利息，甚至对态度良好的卡友也不会记录在央行征信报告上；但一旦银行认定你为“恶意透支”，别说上诉至法院强制还款，甚至坐牢都是有可能的！
Businessman trapped into a glass jar concept
信用卡恶意透支的后果
1、高额逾期罚息。超过还款截止日期以及延长还款期的逾期持卡人，除了需要偿还欠款本金外，还需要每天多付万分之五的全额利息；
2、封卡、计入征信。银行会被定为恶意透支的持卡人列入黑名单，持卡人在银行的存储、办卡、借贷、理财能所有业务都会受到限制；
3、起诉、坐牢。被认定为恶意透支的持卡人，会受到法院的“信用卡诈骗”诉讼传票，持卡人将面临刑事诉讼以及刑事处罚，最高面临10年以上有期徒刑及50元罚款！
如何避免被认为恶意透支？
当持卡人发生信用卡逾期时，银行会根据持卡人的欠款额度、逾期时长、还款态度3个方面综合判定是否存在恶意透支的倾向。
1、欠款额度。根据刑法规定，欠款超过5000元就会被认定为诈骗罪；但实际生活中，5000元还是比较小的数字，如果及时与银行沟通、态度良好的话，几千块的欠款额度还是不会被认定为恶意透支的。
2、逾期时长。银行对发生逾期的持卡人，会让催款部门发短信、打电话告知还款，如果两次催款不还后且达到3个月后银行便开始重视了，如林先生的70万欠款，银行是十分在意的，但银行一般不会马上起诉欠款人，而是移交给第三方催款公司由专业的催款人员催款；毕竟一旦起诉持卡人，银行和催款公司都存在一定的损失。
3、还款态度。银行是个很高冷的行业，如果欠款人一样十分高冷，必然会收到银行的严厉处罚措施。一旦出现逾期还不上的情况，要和银行保持积极的沟通，表达自己肯定会还款的意愿，并且坚持每月按照分期的最低还款金额还款，虽然银行还是和坚决要求欠款人尽快还款，但起码不会再出现被起诉的情况。
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还款能力不足如何还款？
虽然满足了上面3条不会被银行认定为恶意透支、信用卡诈骗，但持卡人欠的钱还是要尽快偿还的。而不管持卡人的处境多么困难，银行都不会答应欠款人“停息挂账、慢慢偿还”的要求，持卡人可以考虑下面的两种偿还方法：
1、以林先生的情况为例，70万欠款按照每天万分之五的罚息，每月需要偿还10500的利息，如果林先生打算3年还完，那么林先生每月需要偿还29945的本息和，这时不要去管银行、催款公司的各种轰炸，坚持按照每月29945的金额往信用卡里转账，证明持续还款的能力；然后向当地银监局消费者权益保护处发起申请，希望与银行签订“个性化还款协议”的约定，一般情况下，只要你坚持前面的按月还款，银监会只能同意你的诉求。
2、胖狸非常不建议欠款人分开还款，例如林先生有8张信用卡，如果每月的工资平均划分，每张信用卡偿还一部分，很可能永远也还不清，因为70万欠款每个月的利息就高达10500元！应当按照每张卡的额度和欠款金额，欠款数额小的可以一次性还清，直接取消每日罚息，而欠款额较大的信用卡可以先申请分期还款，如果不行的话就按照第一种方法还款。
胖狸贴士：只要持卡人发生逾期时的态度良好、还款意愿强烈，银行是不会起诉持卡人的，毕竟银行的目的是为了收回欠款。但无论如何，银行是不会降低逾期利息的，长期的欠款只会不断的增加高昂的利息，所以持卡人还是应当规划好自己的收入和支出，尽早还清欠款才能最大化的降低损失。
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