很多人说保费豁免这项功能充分体现了保险姓保，真正意义上体恤了投保人（被保人）的利益。
那么保费豁免究竟是怎么一回事，是否所有保单里包含的豁免都需要额外购买？
今天，小诺将从以下几方面为大家一一说明：
● 什么是保费豁免
● 保费豁免的适用场景
● 是否有百利而无一害
● 什么样的保险需要增加豁免功能
1什 么 是 保 费 豁 免
官方解释：在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况，如身故、残疾、重疾或轻症疾病等，由保险公司获准后，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
简单理解：保费豁免为保单加上了“双保险”，即使投保人丧失了续保能力，保单也能继续生效。
▼ 保费豁免的三种存在形式：
1 作为单独的附加险出现 这种豁免的应用面比较广，可以附加在多种主附险之上；
2 是作为附加险与特定主险相捆绑的，它的豁免利益有更明确的针对性；
3 另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，无需的单独附加。
▼ 保费豁免的对象：
目前市场上主流的重疾险产品一般都会自带被保险人轻症豁免保费，另外，很多产品也可以选择附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。
举例说明：
比如说投保人豁免，指的是约定期限内（一般指缴费期限），投保人发生了保险合同上约定的事故，那么保险公司从投保人触发合同条件起，就免除保单后续应缴纳的所有保费。保费不必缴纳了，保险仍然有效。
而重疾豁免指的是，在合同有效期内不幸得了保单中所规定的重疾，原先规定的保费不仅不用交了，而且可以继续享受保障。
总结来说：
根据豁免对象不同，可以分为投保人豁免、被保险人豁免；
根据豁免事故不同，可以分为重疾豁免、轻症豁免、身故豁免、全残豁免。
2保 费 豁 免 的 适 用 场 景
1 大人为孩子投保
父母在给孩子投保重疾险时可附加投保人豁免，这样即使大人不幸遭遇上面说到的几种情况（轻症、重疾、身故、伤残），导致没有能力或者继续缴纳保费的能力不强时，只要符合合同约定，孩子的保障依然存在，但不用再缴费了。
举例说明：
A先生给女儿买了一份年交20万的保险，交费十年，带投保人豁免。投保后过了几个月的时间，B先生不幸被确诊癌症，后治疗无效身故。
根据豁免功能，保险公司豁免了保单之后的所有保费：从第二年开始，每年20万元的保费，共计180万，且女儿的保单继续生效。
2 夫妻双方互保
指的是就，夫妻各作为对方的投保人，然后附加投保人豁免，这样的话，无论是夫妻双方的任何一方发生意外，两张保单的保费基本上就都不用缴了。在实际操作中，夫妻采取互保的形式是最大化利用保费豁免的这个功能（这个我们后续说）。
举例说明：
B先生给妻子购买了一份终身寿险，附加重大疾病保险，并且附加了投保人（B先生）豁免。
假设B先生之后发生了意外，那么B太太的那份保单后续的保费就不用再缴纳了，且后期保险公司还是会按照合同履行保障责任。
3保 费 豁 免 ，有 百 利 而 无 一 害 ？
针对大人为孩子投保的案例来说，看似保费不用缴纳了，给家庭减轻了经济压力，但实际上这个问题还是需要辩证来看。
如果是在大人自身保障足够的情况下，为孩子投保的险种包含保费豁免，一方面能拿到大人的那份赔偿，另一方面孩子的那份还保费豁免，当然是极好的。
但也普遍存在这样一种情况，那就是很多家长自己还没有保障就先为孩子投保，如果家长遭遇的是能够挽救的疾病或事故，却因为没有投保任何保险而拿不到赔偿，要自掏腰包治疗。
那么，在巨额的治疗费、疗养费和误工费面前，孩子未来的保费可能仅是九牛一毛。这时倒不如先将自己的保障做足，这样即便没有保费豁免，出险后拿到的理赔也能覆盖孩子未来的保费。
在此，有一个这样的衡量说法：
保费豁免，实际上就是一个“以保单剩余保费为保额的定期重疾险”，这个定期重疾险的保额会随着剩余保费的减少而逐渐减少为0。
（某保险公司精算定价工具，仅供参考）
从图中可以看出，孩子的剩余保费与大人重疾险的保额相比，金额很小。
换句话说，随着时间推移，孩子的剩余保费会越少，而前期保费剩余量大时，大人罹患重病的概率又低。
因此，亲子型豁免的真实价值可能并没有保险业务人员宣传的那么高，是否必须要购买还要酌情考虑。
（某保险公司精算定价工具，仅供参考）
相比于亲子型豁免，夫妻互保型豁免所能提供的价值则要稍微高一些。
因为夫妻互保中，保障的另一方为成年人，保费是孩子保费的近3倍。
但同样由于保障期中重疾的发病率较低，所能提供的保障也相当有限。
4什 么 样 的 保 险 需 要 增 加 豁 免 功 能 ？
先说结论，一共两点：
交费期越长，期缴保费越多，越需要豁免。
先说交费期，交费期越长，交费期内发生风险的概率越高，豁免的意义也就越大。比方说一个保险产品是30年交费，第三年发生了风险，从第四年开始，后面二十七年的保费，都不用交了，所以交费期越长越需要豁免功能。
再说期交保费，如果每期的保费很低，豁免的意义也不大。买了一款十年交的产品，年交保费只有1000元，就算你交了第一期就发生风险，豁免了后面九年，也就9000块钱的保费，即使豁免了，意义也不大。
※ 写在最后：
对于各类保费豁免，其所能提供的保障的确是实实在在的，但看上去很美的背后，是要自己支付相应的费用，且有着比较严格的豁免的条件。
因此，还是要选择符合自己保障需求的产品。如果价格合理，可以优先考虑带有保费豁免的产品，或者选择其作为主险的附加险；但如果定价超过了自身预期，也不要盲目跟风选择。
关于保费豁免今天就先跟大家聊到这
还有其他疑问或者有想咨询的产品，欢迎留言或直接咨询小诺~
官微：灵智优诺
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