你還記不記得小時候吃的零食大禮包，
這樣包裝好的一大袋，花花綠綠，什麼都有，
不一定每樣都好吃，但光是這麼一大包擺在茶几上，這種滿足感就夠我們開心好幾天的了！
別擔心，今天這一波懷舊，並不是小諾要轉行做微商了，只是因為今天我們要說的這款產品，跟零食大禮包簡直神似啊——平安福。
話說平安福
平安福，保險業內如雷貫耳的三個字，號稱“史上保障最全的一款產品”，想買保險的客戶肯定都聽過這款的大名，最終買了這款的人也不少；
平安福有多坑，也已經被但凡懂點保險還有點良心的業內人士翻來覆去罵過了，
尤其是寫公眾號的，罵平安福已經成為一種“政治正確”了，
但是為什麼罵它才能獲得用戶眼球呢，還是因為它火啊…
平安福到底怎麼樣，毒舌講師也在我們的系列課程第一節裡就扒過了：組合型保險大而全？ 人人都罵的產品還要不要選？
又把它翻出來“鞭屍”，是因為這兩天逛知乎的時候，無意中看到了這麼一個問題：
（知乎截圖）
案例裡的這位用戶給老公和自己買了平安福，覺得保費太貴，兩個人加起來一年得2萬多，在糾結要不要退保。
用“平安福”“退保”這兩個關鍵詞搜了一下，發現有同樣糾結的人還不少：
（知乎截圖）
那麼究竟該不該退保如何判斷？
平安福該不該退保？
買了平安福，退or不退，可以從兩個因素考慮：
1、購買年限
➤如果是隻繳費了1-2年的，強烈建議退保，現在重疾險市場上性價比高的好產品很多，百年康惠保、弘康A+B、泰康健康有約2018等等，保額同等的情況下保費便宜很多，即使退保會有損失，也該及時止損。
➤如果是剛剛投保還在猶豫期的，就更別糾結了，趕緊的該退退，該換經紀人換經紀人，不換還留著過年嗎…
➤但如果你的平安福已經交了3、4年了，且投保人年齡超過35歲了，可以考慮不退保，因為重疾險的保費，投保人年齡越大越貴，這個時候退保再投保新的重疾險，價格也不會比平安福低多少了，再加上退保損失和時間成本，好像就不太划算了。
2、保障訴求
➤之前小諾在給我們的用戶做方案推薦產品的時候，有不少用戶指明要買返還型的，覺得消費型保費拿不回來很虧，雖然小諾給他解釋了“消費型重疾險比返還型的性價比更高”“同樣的保費能買到更高的保額才是王道” ，但買保險也是一種消費，消費本身就是不能完全理性的。
➤所以，如果保險訴求就是偏向大而全，不想買消費型，就想買大公司的用戶，那買平安福也沒什麼毛病，安心留著吧，不用糾結退不退保了。
我該不該買平安福？
還沒買平安福，糾結要不要買的，小諾不推薦你買。
為什麼我們不推薦你買平安福？
具體產品條款的坑我們之前已經扒過，今天用人話說說。
拿開頭的零食大禮包來舉例：
平安福這類組合型的保險，就像超市裡面的零食大禮包，小時候很懵懂，一般到超市都會被這種零食大禮包所吸引，但吸引我們的並不是內在，而是表面上零食的數量多，和我們自認為禮包會很便宜，但其實根本不確定價格是否真的便宜了。
當我們真的把一大包零食買回家之後，會發現你喜歡吃的零食，禮包裡沒多少，根本吃不夠，還剩下很多不愛吃的零食，又不能扔掉，只能硬著頭皮吃下去，所謂大禮包，其實華而不實......
等我們現在長大了，再去超市，已經很少再去買那些大禮包，而是根據自己的喜好，去買自己喜歡吃的零食，既能吃到滿足，其實算下來相對價格和大禮包並沒有差多少。
買保險也是一樣的，小白用戶會容易被一些華而不實的產品所吸引，而忽略了真正適合自己的產品，最後才發現像平安福這種類似零食大禮包的保險產品，不是保額不夠，就是保費太貴，看起來大而全，但實際上並不是最好的選擇。
為什麼組合型保險賣得火？
你可能會問，如果平安福這也不好，那也不好，那
市場上為什麼還有那麼多這種組合型產品，還都賣的那麼火？保險公司強調看似大而全的賣點，對保險產品進行打包銷售，把低價值和高價值的產品包在一起，變成了一盤紛繁複雜的大雜燴，提高整體售價，提高了保費，降低了產品性價比，很多客戶處於信息不對稱的情況下，被代理人一忽悠就買了，對於保險公司來說提高了收入，買保險的您還渾然不知，只記得保險銷售員嘴裡的又多又好。
從保險公司對營銷員的管理和培訓角度去說，平安福這種產品對於保險公司銷售人員來說也很好掌握，只要必選三個剩下附加就可以了，順水推舟，一次性賣出好多產品，操作簡便，以套餐形式進行銷售，也是一種營銷的套路。
而且根據以往經驗來看，往往大公司都願意把產品設計的特別複雜，把用戶繞來繞去先繞暈，這樣有利於他們的業務員啊代理人啊的登場，看起來好像他們的產品什麼都能保，實際上很多都是寫的複雜，但實質的保障內容還沒有中型公司出的產品有誠意，要麼就是重複保障用戶用不著，要麼就是實際保障不夠用，總而言之，坑！
像平安福這類產品，我們要學會透過現象看本質，不要被看起來“大而全”給忽悠了，以為自己買了個大禮包，回家拆開一看，沒幾個是自己需要的，那錢不是白花了嗎對吧？
關於平安福，還有啥問題，隨便來問，小諾也可以幫你梳理梳理你的真實保險需求
畢竟比起買一堆不合適的，買個合適的保險，關鍵時刻更能頂上事。官微：靈智優諾
閱讀更多 叮噹保 的文章
