近日，中國人民銀行發佈了一份《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》的特急文件,規定支付機構應於2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。
一、什麼是客戶備份金
顧名思義，客戶備付金就是客戶準備付款還沒有最終付出的錢。舉個簡單的例子,比如說網上購物，消費者預先用支付寶支付貨款，這筆錢將放在阿里巴巴的支付寶賬戶上，等到收貨確認後支付寶會把款項匯給商家。這筆預付款項就是所謂的“備付金”。而這裡支付寶就是扮演著第三方支付機構的角色。這種消費極大的促進了國內電商的發展。淘寶在建立初期，就是靠這種備付金的方式，建立了買家和賣家之間的信任。客戶可以大膽的在淘寶的個人商家店鋪上購買產品。如果產品不滿意，可以在一定期限內向淘寶平臺申請退款。因為在這個期限內購物款資金並沒有進入商家個人賬戶，這樣就留出了一段時間讓雙方協商解決。
後來，因為能照顧到買賣雙方的利益，雙方都欣然樂意接受這種模式，這種交易方式成了個人入住電商平臺的主要交易方式。
之後這種模式推廣到包括線下的很多交易方式。特別是無現金交易方式的普及，國內很多第三方支付公司成為了買賣雙方建立信任的主流信任機構。
那麼，這些無數的小型備付金匯聚起來，就形成了中間第三方機構一筆巨大的資金沉澱。以前，這筆錢都是由支付機構直接作為大額存款存在銀行。因為資金巨大，也會採取協商利率，一般會比普通存款高出許多。這對於第三方支付機構來說，也是一筆毫無成本也沒有風險的額外收入。
一、為什麼要撤銷
對於一些第三方機構來說，手裡突然多了一筆數額不小的資金，因此問題就來了。
1、挪用佔用客戶備付金
一個明顯的例子就是上海暢購企業服務有限公司用客戶備付金造成資金風險敞口7.8億元，涉及持卡人超過5萬人。2016年1月，人民銀行依法註銷了該公司的支付業務許可證。另外，也有一些支付機構違規挪用備付金，用於購買理財產品和其他高風險投資，獲取高額利潤，而把風險轉嫁到了客戶身上。
2、超範圍經營（跨行清算）
例如，部分支付機構的業務包含了分銷理財產品的，那麼有的支付機構就會把客戶購買理財產品的資金通過備付金賬戶自行處理。這相當於行使了其並不具有的跨行清算的職能。
3、存在流動性風險
目前支付機構在多家銀行分別開立了多個賬戶存放備付金。大量的賬戶，分散的存放，不利於統籌管理和日常監管，存在一定的流動性風險。
4、賺取高額利息收入，偏離主業
目前粗略估算，一家二線支付機構一年可通過賺錢備份金利息將近1億元以上。這筆可觀的收入相當於無風險套利，嚴重偏離了第三方支付的主頁。
二、那麼這些對我們個人有沒有影響？
1、個人資金風險減小
不管是消費者還是商家，資金是被監管存放到央行了，沒有直接存放在第三方機構，也沒有了被挪用的風險。所有對於咱們一般個人來說，資金更穩當了。
2、不影響退貨退款速度
很多網友擔心，自己以後用支付寶和微信購物，要退貨的時候，是不是速度會慢多了。關於這一點是不用擔心的。央行並沒有代替第三方支付的角色。退款還是又支付機構直接退款，並不需要從準備金賬戶直接提取。因為央行要求，客戶準備金是按照上個月客戶評價餘額計算的，並沒要求實時繳存。
3、不影響餘額寶收益
還有很多網友擔心餘額寶的收益會變少了。其實餘額寶是螞蟻金服公司的一款貨幣基金。他本身就是理財產品，不屬於這個客戶準備金的繳納範疇，所以二者完全沒有關係。至於有網友擔心因此阿里巴巴賺錢少了，那，就還是回去吃瓜吧。
4、因為這次客戶準備金繳存比例一下提高到100%。對於現存的過於依靠客戶準備金開展業務的第三方支付機構來說，日子可能會有點艱難。但監管越嚴厲，系統性風險也越小，個人存款也更有安全感，不是嗎？
閱讀更多 西門科技 的文章
