保险投保“如实告知”是一道绕不过去的坎，有人心存侥幸，有人胆战心惊，也有人不知所措。其实大可不必如此，只要我们了解了如实告知的相关操作空间，再根据自身情况精准投保，就可以事半功倍。

　　近期先后有十几位朋友在交流中都涉及到了“投保如实告知”的问题。其实，在之前的交流中，我们也都有涉及到如何在保险投保中正确履行如实告知义务，但看到这么多朋友在实际操作中还是困难重重，今天我们就再次讨论一下。

　　我们先从法理角度看下《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。这是目前商业保险要求投保人“如实告知“的法律基础。据此，在操作层面对具体问题进行针对性的讨论。

一、仅仅是针对询问进行如实告知

1、不问不答

　　我们国内保险行业采用的方式为“询问告知”方式，也就是说，倘若保险代理人（或者在线投保时的“告知“环节“），在你签订合同时，对方没有作出询问，是可以不主动回答的。

　　告知书往往需要投保人亲自签名确认，若是网站投保，在线勾选也可认为是本人确认。

2、不知者无错

　　投保人相对于保险人，在疾病定义、名称叫法等等方面是存在着天然的“不专业性“的，因此，我们只要出于本人认知的“真实性“，对相关告知内容的客观存在进行确认即可，不扩散，不延伸，不猜测。

　　这里的客观存在的标准，一般是指医院诊断、住院记录、购药用药历史、治疗记录、体检记录等等，还有的就是投保历史、延期或拒保历史、理赔历史等。如果上述范围的事项客观存在并有相关记录，就属于应知应告的范围，反之，如果没有，那就在投保人自己的掌握了。

二、保险公司如何调阅你的疾病记录？

　　出于成本的考虑，保险公司更多采用的是“理赔调阅“的方式（当然，保险公司对一些高风险性的客户，会采用投保调阅甚至投保体检的方式，不过，这方面占比很低）。

　　还是出于成本的考虑，目前保险公司还无法做到“100%调阅”，只能对一些疑似案件，调阅相关疾病记录和保险记录。那问题来了，保险公司一般会对

1、理赔距离投保时间短的案件

　　保险公司会重点调查那些保单生效时间不长就发生保险责任的案件，这个非常好理解，因为有些人在投保时就是“带病投保”，过了观察期就理赔，简直就是在考验保险公司核赔师的智商。

2、赔付金额大的案件

　　这个没什么可讲的，大额案件在任何一家保险公司都是普遍关注的，至于多少算大额，每家公司的标准都不一样，一般来讲超过十万以上的案件都会仔细调阅审核。

3、赔付记录多的案件

　　 一些投保人可能存在多次理赔记录（在一家保险公司或者多家），那这种案件，核赔部门就会加大审核力度，充分调阅相关信息，力图找到其中的蛛丝马迹。而相对于“投保黑名单”，各家公司对“理赔黑名单”的分享程度是高得多的。

4、集中投保的案件

　　这方面在实际操作中的难度较大，往往是在前面几种情况发生时，保险公司会通过行业交流的方式，整理客户是否存在“在较短的时间段内，在多家保险公司集中投保”的现象，若是存在，即为重点调阅案件。

三、两年不可辨条款的实际操作空间

　　这个指的是保险法在第十六条第三款加入了：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条款，就是我们所说的不可抗辩条款。

　　有些保险销售人员为了业绩，无限夸大该条款的作用，甚至作为诱导投保人不进行如实告知的借口，告诉你“有病无所谓，只要熬过了两年，保险公司就会赔”。

　　然而……实际情况当然不是这样！

　　其实，该条款仅仅是作为“保单有效性

　　在实际操作中，保险公司只要能证明投保人的理赔疾病，在投保前就已经存在，就可以拒赔。

四、相关操作性建议

1、高度重视你的体检或诊疗记录

　　早些年的病例都是手工写的，调阅和审核起来费时费力，难免出现“漏网之鱼”，而自2017年4月开始，国家实行了电子病历管理制度，医生必须写电子病历，门诊和住院病历最少保留15和30年以上，那这方面的运气就没有那么好了。

　　因此，在我们日常的检查和诊疗期间，若对记录有异议，要及时沟通并更正，不要为后续无端埋雷。

2、不要用自己的医保卡为他人就医购药

　　这个不用多说，就医和购药记录很有可能会在保险理赔时，作为保险公司指控你带病投保的证据，更何况国家在这方面的打击力度也越来越强，时不时有涉嫌医保诈骗案被曝光。

3、擦亮眼睛防止“投保坑”

　　随着保险市场的竞争细化，各家公司的产品在投保告知和门槛方面已经开始差异化竞争，出现了一些可以“带病投保”的险种。我们在投保时，要仔细研究保险责任和投保告知，比对自身情况，精准投保。其实，这也是近两年互联网在线投保盛行的原因之一，互联网保险除了费率普遍较低以外，在投保过程中就可以看到保险公司出具的保险责任条款、投保告知明细、投保规则等等，做到明明白白买保险。

　　千万不要轻信一些销售人员的口头承诺，毕竟理赔不是他们能说了算的。

4、保险要早买

　　比如小宝，每年体检之前一定要给自己再做一份加保。

　　这才是最重要的，当检查或诊疗记录发生后，不管怎样都会对后续的保险投保产生负面影响，与其在“如实告知”上如履薄冰，还不如趁着没有发生重疾诊疗记录，

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