“以房养老”是否划算？
“以房养老”试点遇冷为何还要在全国开展？
“以房养老”能走多远？
“以房养老”如何把好事办好？
“以房养老” 困局重重怎么破？
“未富先老” 养老事业怎么干？
2018年8月8日，银保监会发布了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，将“以房养老”保险由原来的试点城市扩大到全国开展。一时间，“以房养老”再次引发社会热议。作为一种创新的养老方式，“以房养老”由保险公司承担风险，确保老人的晚年生活后顾无忧，为老年人提供了新的养老解决方案。然而，这一养老新选择似乎有些“不受待见”。对保险公司来说，这项保险属于保本微利型业务，且涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域，存在许多不确定性。对老年人而言，受传统养老观念、产权纠纷、房产市场不稳定、相关配套政策不完善等因素影响，选择“以房养老”顾虑重重。
以房养老·2019
2018/12/31
愿景和现实 一条迈不过去的坎儿
2014年7月在北京、上海、广州、武汉正式开展“以房养老”试点至今4年，仅一家保险公司开展业务，累计承保139单（99户），可谓进展缓慢，市场遇冷。“以房养老”也被称为“老年人住房反向抵押养老”或者“倒按揭”，是跟人们从银行按揭贷款买房正好相反的一种操作：拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
辛苦买套房，等老了再“倒按揭”给保险公司，每个月吃定额养老金，这种“前半生我养房子，后半生房子养我”的做法，此前在全国多地试点已满4年，但满打满算不到百户人家参与。作为一项创新养老模式，“以房养老”可以为老年人提供多样化养老保障，但在政策愿景和现实操作之间，还有一些必须要迈过的坎儿。
大胆尝试 推广复制
是否选择“以房养老”？可谓仁者见仁智者见智。曾有媒体总结出中国“以房养老”模式的四大困局：
观念之困：“靠儿不靠房”仍是主流观念；
保障之困：养老机构“一床难求”；
操作之困：老人“担心”，机构“畏难”；
政策之困：70年产权到期后房子归谁？
“以房养老”涉及政府、金融机构、保险机构、老年人家庭等很多方面，需要政府统筹和社会各界通力协作。其实，在很多发达国家，“以房养老”也是一种非主流的养老模式。“国际上的先进经验都是建立在‘政府支持+市场成熟’的基础上，且经历了多年的发展，要将其推广，既要有完善的机制，还要有成熟的技术和市场。”
政府需要在完善法制环境、健全风险分担机制、完善监管和保障各方当事人合法权益等方面下功夫。同时，金融市场、房地产市场和养老服务市场的不断发展，金融技术的更新升级和专业人才的大量聚集，将推动“以房养老”市场的发展。保险公司要做的，不能只算经济账，更需要有配套的支持政策和前期投入，先培育市场，再走向成熟。“以房养老”在全国开展，地方政府应根据实际，做好政策研究，地方金融机构和保险公司也要大胆试、大胆推，逐步探索可复制推广的模式。
强化养老保障第三支柱
截至2017年末，全国基本养老保险覆盖超9亿人，积累基金超4.6万亿元，第一支柱已经形成“城镇职工+城乡居民”两大制度平台。第二支柱方面，同期全国已有近8万户企业建立企业年金，参加职工逾2300万人，积累基金近1.3万亿元。相比之下，第三支柱的发展脚步迟缓。从国际经验看，一个完备的养老保险体系必然要实现政府、企业（雇主）和个人三方责任共担，而商业养老保险第三支柱是个人分担养老责任的重要体现，可以有效引导个人通过预防性养老储蓄与投资，承担个人在养老活动中的责任。
事实上，本次“以房养老”的全国开展，正是中国在强化养老保障第三支柱方面的新尝试。“以房养老”在全国深入推广，需要社会养老理念转变，认可保险功能作用。“以房养老”不会也不可能替代政府承担的基本养老责任。养老是一个系统工程，需要产业各方的通力协作。
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