今早，南京不少人的朋友圈，都被这条消息刷屏了。
南京人专属的49元惠民健康保今天上线。
真“惠民”？
还是在城市公众信息服务平台“我的南京”上发布？
能买？（其他城市的，别急着关，往后看）
今天 石榴叔想说
1
惠民健康保是个什么鬼
官方在新闻稿里面，举了一个例子：30岁的南京市民张先生，不幸确诊为恶性淋巴瘤，医保内住院总费用花了79.81万元，医保报销后个人还需自付18.8万元。
如果张先生购买了“惠民健康保”，个人自付只需2万元，大大减轻了家庭经济负担。
长篇大论我就不复制了，几条关键点：
便宜，每年只要49元。（一年一买，不保证下一年一定能续保）
人群限制，只有南京市基本医保参保人可以参加。（男女老少都可以，不限年龄）
门槛很低，限制条款少，投保人数超过260万人，既往病也能理赔。（居然可以带病投保，这是几乎所有商业险不可能发生的事）
免赔额2万。（超出部分在医保目录范围内，100%报销，封顶100万）
2
先下结论：能买
没有参加百万医疗的话，即便你买了其他商业医疗险，也建议买，而且是全家买。
必须强调一点，这和城镇居民医保没有一点关系，而是属于商业保险。
请注意下面一行小字，“本产品由平安健康保险股份有限公司江苏分公司承保”。
3
深圳最早尝鲜
早在2015年，深圳就在原有医保的基础上，实施重特大疾病补充医疗保险（承办机构为平安养老保险股份有限公司深圳分公司）。
保费标准：29元/人/医保年度
免赔额1万元，超出部分报销70%。
l 2015-2016年度：486万人
l 2016-2017年度：504万人
l 2017-2018年度：625万人
截至2018年3月31日，三个医保年度合计赔付39887.39万元，受益人数33232人，单人获赔付最高额73.48万元。
4
真相是什么？
深圳也好，南京也好，其实都是属于百万医疗险，因为用户规模很大，所以细则做了调整。
为什么我们的建议是“买”？
一直以来，我们的观点是重疾险与医疗险不存在相互替代，两者应该合理组合才能覆盖最大风险。
重疾险准确说是生存保险而不是死亡保险，医疗险是让你有钱去找最好的医院和最好的医生。
需要根据个人情况设计合理方案，这才是买保险的正确姿势。
即便免赔额2万，不保证以后能续保，需要先行垫付，但像惠民健康保这样的百万医疗险仍然属于典型的小投入高杠杆的刚需，转移发生率低但财务损失大的风险。
一年保费49元，又能干嘛呢？
记得在你本地的社保上查查，也许以后也会有这样的福利可以淘到。
-END-
作者：石榴叔，资深媒体人，从业二十年，持证法师，专注金融、地产行业。因为有着敏锐的嗅觉和独立的思考能力，擅长挖掘新闻背后的真相，穿透产品。真相比真理更重要。
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