此前，中银消费金融曾因办理部分贷款业务时存在“以贷收费”行为收到上海银监局138.68万的行政处罚。随后，中银消费金融表示，在早期扩张时期，中银消费金融的确存在以‘外访费’、‘动用费’等名目乱收费的现象。在监管未明确严禁收取相关费用的时期，行业中各金融公司均默认以额外服务赚取费用的做法。在2017年7月左右，中银消费金融按照监管要求已取消了各种收费项目。
但据投资者报报道，中银消费金融的地方中介渠道商仍以“外访费”、“手续费”等名目收取费用。此举不仅触及了监管红线，地方中介渠道商乱收费的乱象也严重影响了客户体验。
01 受罚后 中银消费金融依然以代收费
近日，一位中银消费金融的借款者表示，今年7月，其在河北邢台清河县中银消费金融办理贷款业务，签约前接到工作人员电话，对方称，需要额外缴纳300元“外访费”，还需收取6％的手续费，需以现金支付不支持转账，同时还称，去银行面签时要统一口径，不能说被收取相关费用。
除了“外访费”、“手续费”外，还有中银消费金融的地方中介渠道以“包装费”为由向借贷者收取“砍头息”。就此情况，中银消费金融负责人回复称，首先借款人借款不一定是在公司正规合作渠道机构处办理相关业务，有些中介机构并不只为中银消费金融公司获客，还会同时进行其他消费金融公司获客业务；其次借款人在中银消费金融正规合作机构处办理相关业务的话，可向公司客服进行举报，公司将会有排查行动和相应的处罚机制。
据中银消费金融负责人称，中银消费金融在全国有27个区域中心，直接网点达200多家，各地均有不同的渠道外包商，具体数字一直在动态调整中。中银消费金融只将“获客”部分外包给各地的渠道商，但信审、放款等风控行为以及贷款的核心过程仍由中银消费金融来把控。
02 “代理商模式”转移风险
公开资料显示，中银消费金融成立于2010年6月，是经中国银保监会获准建立的全国首批消费金融公司之一，也是上海第一家消费金融公司，中国银行是其第一大股东。据悉，中银消费金融2017年营收超40亿元，净利润达13.75亿元，成为2017年净利润最高的消费金融公司。
目前，中银消费金融的业务主要采用“代理商模式”。由于中银消费金融没有下门店，因此，想要申请中银消费金融贷款的客户都必须通过中介申请。这种模式可以将划账风险和获客压力转移给代理商。在这些压力下，代理商也会自行增加各种名目的费用来进行收费，用以摊薄损失。
不过这种模式也将大大减轻中银消费金融自身的压力，使其能能够更加容易的控制风险，从而获得利益最大化。据悉，中银消费金融2017年营收超40亿元，净利润达13.75亿元，成为2017年净利润最高的消费金融公司。
相应的，该公司资产负债表也快速膨胀。从2014年末的约64亿元，增长至2017年末的约398亿元。
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