“加這個群，花20元就能獲得內部情報，加2000元能買到全套學習資料，3天包會，輕鬆騙貸20多萬元。”
他們分工明確有“原則”，面審攻略環環相扣，偽造資料更是一應俱全。據不完全統計，從事助貸的“老師”達到六位數之多，人均年收入破百萬元。
然而，在科技賦能的新金融時代，這群“老師”將再也招不到學生。
2019年1月2日，中國平安品牌標識發生了變化，由原來的“保險·銀行·投資”銀行變更為“金融·科技”。
作為擁有千億級放款量的金融機構，中國平安的改變從一定程度上說明，科技賦能將成為金融新風口，而平安的“讀心術”經過一年的實踐也已經走向成熟。
這個名為加馬（Gamma）的全套智能貸款解決方案，核心亮點是其智能微表情面審輔助系統。
要知道，人類臉部的肌肉多達44塊，論你有十八般武藝，也難以控制全部，任何細微的顫抖都將“暴露”你的真實想法，即便它最短只持續1/25秒，這一閃而過的瞬間都會機器被抓住。
2019年，這個“讀心術”有望將騙貸大軍一舉殲滅！
01｜金融模式大變革
2018年，BATJ旗下互聯網金融企業，開始實行“去金融化”，迴歸“科技”本質。
隨之愈來愈多的互聯網金融企業，也將戰略重心向傳統金融機構、中小微企業和監管部門的三向科技賦能投放，金融科技成為金融行業新默契。
據KPMG international的報告,僅2018上半年，中國金融科技投融資額就達190億美元,相當於中國金融科技2013年到2017年5年間投資的總和,穩居世界第一。
在眾多的賦能金融的科技中，平安的“讀心術”豔壓群芳，同樣也是在今年的第一個工作日，傳來中國平安的品牌標識由原來的“保險·銀行·投資”銀行變更為“金融·科技”的消息。
目前，依靠該全球首創應用微表情智能識別技術，平安已實現“微表情”信貸放款超過5千億元，信貸損失率降低60%，審批時間從5天縮短至2小時。
也就是說，以前去銀行貸款，你可能有機會通過“學習”貸款的一系列流程，從面審、面簽下功夫，使用假資料、說假話，拿到高額度的貸款。
而今，你再去申請貸款，面對你的是一臺臺“冷酷無情”的機器，它可以通過你說話時面部表情的微小變動，來識別你是不是撒謊了，準確率達到80%。
一旦騙貸者無法對問題的回答有清晰明確的觀點，或出現短暫吃驚，嘴角抽搐等情況，或者邏輯不清，順序混亂，就很可能提示“騙貸”，讓你現場難堪。
無形之中，這會“讀心術”機器必將威懾到遊走在法律黑色地帶的騙貸大軍。
02｜黑暗下滋生的產業鏈
支付寶橫空出世的那年，互聯網金融帶著“新時代金融”光環爆發增長，野蠻中充斥著跨行業套利，其背後的騙貸產業鏈更是不容小覷。
在這個產業鏈的前端，是專門收集情報的“偵察兵”。他們遊走在各大貸款平臺，尋找風控規則，有的本身就是平臺的業務員，為了完成業績，會與外部串通一氣，幫著洩露內部情報。
產業鏈的後方部隊擅於利用論壇、公眾號、微信群、QQ群等方式，招攬“學員”，將漏洞集成攻略，線上“共享”變現。
套路是我學的，騙貸是認真的。這些“學員”熱衷於玩轉漏洞，追求打BOSS通關的刺激，他們會在獲得攻略之後四處實踐，成功騙貸還會給“老師”獻上10%的“戰利品”作為學費。
隨著實名銀行卡、實名手機卡陸續登場，金融機構風控系統也在不斷完善。
然而，道高一尺，魔高一丈。騙貸大軍的攻略也在相對升級，針對資料實名和工資流水的平臺，推出了“養成系”攻略。
第一步就是買一套假的身份信息，一般價格在1300-1500元之間，通過假的身份信息設定虛擬人物，像養成遊戲一樣，慢慢給假身份注入既定的性格特徵。
在蟄伏期，他們會固定每月往銀行卡中轉入一筆作為“工資流水”，還會給自己弄一張工作證明，一切都顯得天衣無縫。
據說，一個“訓練有素”的玩家，能用一個身份同時在20到30個平臺獲得貸款。但之後下款率會越來越低，畢竟假身份一旦開始運作，就會在各大平臺留下“蹤跡”，徵信記錄也會越來越難看。
這時候該上演的就是各平臺最害怕的“人間蒸發”了，玩家只需將假身份的手機卡廢棄，即可重啟新一局“養成遊戲”，而給平臺留下的是“永久壞賬”。
任何一個風控鬆懈的平臺，都將成為他們的遊戲戰場。
03｜再見，騙貸大軍
平安金融壹賬通副總經理兼首席創新官邱寒曾表示，“中國的黑產大軍已經高達160萬，對於黑產欺詐的防範，已經到刻不容緩的階段。”
金融的核心就是風險控制。人的精力和注意力都是有限的，以人為“操盤手”的金融是“感性的”，風險將是永遠存在的，沒有絕對的安全。
騙貸者善於偽裝、懂得人性，能通過齊全的虛假資料，輕鬆的應對面審，更有甚者能在多平臺機構拿到貸款。
近兩年來，“空手套白狼”訛銀行千萬元的案例，也不在少數。今年中旬，就有四十多歲的江蘇淮安男子註冊空殼房地產公司，利用一筆多次的轉賬記錄，註冊公司資本，成功從銀行騙貸超過2000萬元。
當然，騙子最終也沒有好的下場，因無法歸還貸款，該男子拉著一幫朋友跌入了犯罪深淵，集體判刑和罰款是少不了的。
事實上，仍有很多人間蒸發的“老賴”逍遙法外，他們虎視眈眈的準備登錄新一輪遊戲，踐踏強監管下合規的互聯網金融平臺。
如今，在科技賦能的金融時代下，智能設備能將風險評估變得“冷酷無情”，通過對數據的大規模、高頻率的處理能力，將“偽裝者”的層層解剖，讓金融科技時代下的“騙貸大軍”無處遁藏！
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