一直想寫一篇作為一名風控人員在審核每筆貸款項目過程中應該具備的一些最基本素養，不能說風控具備了這些素養就一定會是一名優秀的風控，但至少你應該有這些，才是一名合格的風控，也借這篇文章提提風控不是個整理資料的文員，你更不要把自己定位在整理資料的位置好了，閒話扯完了，正文開始……
眼見不一定為實，耳聽不一定為虛
1.眼見不一定為實
作為一名風控，絕對不可以輕易相信你看到的資料，更別說是別人拿過來想給你看到的資料，眼見為實這句話在風控審核時不可以成為唯一的真理，你必須有自己的判斷能力和驗證能力，別人給你的東西你能自己說服你自己，它是真的！這個觀點，個人認為對於資料審核、實地調查、面審都有一定的意義。
舉例：資料審核
某客戶從人行拉取一份個人徵信報告，顯示自己無任何負債及不良記錄，所謂的白戶，但在後期的審核中發現，客戶通話記錄中竟然有銀行信用卡中心的催收電話，而且不是一次出現，既然是白戶為什麼會出現信用卡的催收電話而且徵信連查詢記錄都不存在？後面要求驗證客戶的徵信報告重新拉取，客戶推三阻四，最後直接斷了聯繫
觀點：
提供給你的資料中是否隱藏了真相，需要你自己想盡辦法去驗證，你看得到的永遠別輕易去相信它是真的，有時資料之間的相互交叉驗證也是可以給你不少驚喜
實地調查：
我所接觸的實地調查我們常稱為家訪，看一看住所及公司經營的實際情況，而在家訪中或公司看到的一些情況僅僅只是表面，而客戶肯定會盡可能的只給你看到對批覆貸款有利的一面，所以在這我們看到的並不 一定是客戶的實際情況，需要深入瞭解實際情況，而公司不是每筆業務都需要去家訪類的業務，也就不會單獨設立一個外訪專員的崗位，基本由業務或門店經理兼任(門店風控本來就不多，很難抽出時間)，也就造成了家訪不到位，僅僅是去看看，拍幾張公司規定的照片而已。
某客戶是做銷售豬肉類產品的生意，在市場中有一個攤位，在審核中某些資料隱約顯示出該客戶可能該攤位生意已經未在經營了，於是便要求去家訪和攤位訪，當時門店經理去家訪的時候拍了攤位的照片，而且客戶也的確在某個攤位中做生意的樣子，但後期客戶逾期，催收了解到那時客戶攤位已經未在經營
猜想及看法：
a、上面說的銷售豬肉類的那位客戶，可能正是看中了我們只是上門拍幾張照片而已，所以即使自己的攤位未經營了也沒事，在市場做這個生意的又不止他一家，況且都是熟人，很容易站在別人的攤位中給你拍幾張照片好了
b、實地訪查中並不是為了拍幾張照片而去的，而是要了解真實的客戶情況，如：上述的客戶，如果實地家訪人員有心的話，我們可以到所在的市場管理部門諮詢該客戶是否在市場中真實存在經營行為或像市場中其他攤位主瞭解客戶的真實情況，當然這都肯定不是當著客戶面做的事；
若客戶是經營酒店的，可要求在非營業時間去上門訪查，可要求去後廚看看，一般不是酒店內部人員是不允許進入後廚的，可與酒店工作人員多瞭解些情況，只有在非營業時間，他們才閒下來；
若到客戶住所家訪時，首先你要確定所去的住所是否真實為客戶所擁有及居住，那麼你首先要看客戶是否有能力打開那扇門(當然，並不是打開就一定決定了那是他的，如果有朋友肯借他來做個局的話)，那麼你就要進屋判斷了，屋內是否有他的照片？他的物品？若資料中顯示客戶有小孩，屋內是否有小孩的東西，男孩的還是女孩的？有年紀小的孩子，是否有玩具？
再者，你可以找藉口判斷下客戶對房間的佈局是否熟悉，如：不好意思，可以借衛生間一用嗎？請問在哪邊？或直接了當的問：廚房在哪裡？主臥在哪裡？整個過程中你需要與客戶溝通了解，而不是拍照，最後你可以出來向周圍鄰居瞭解一下客戶的實際情況及鄰里對客戶的評價，往往這些評價是最真實的，只要你找到一個適當的藉口切入談話
面審：
某學生現金貸客戶拿來同宿舍同學身份證到門店來面籤，兩人長的特別像，門店人員也沒核實身份，就簽了合同，後期客戶逾期，催收了解到實際情況；某客戶來門店面籤，有多人陪同，客戶說是自己朋友，其實是民間高利貸人員，客戶藉此筆款項是為了還高利貸的
觀點：
a、你見到的客戶並不一定是你審核的資料中的客戶，需要面審去仔細核實是不是提交資料的本人，當然現在是都有人像識別的產品了
b、你見到的客戶朋友並不一定是客戶朋友，若客戶借款有多人陪同，需警惕客戶以貸還貸
2.耳聽不一定為虛
在風控中需要用到聽的能力而且聽的最多的恐怕就是電審這個環節，之前也寫過電審環節的幾個點，不定對不對，只是自己的一些看法而已
電審：
整個貸款流程中，電審最大的本事就是聽的能力了，會問還得會聽，要善於傾聽電話那邊是否有異常，對於聽出的異常要立即做出判斷的響應，你耳朵聽到的不一定是虛的，只是需要你去驗證。
某男性客戶來申請聯保貸款，夫妻擔保借款，填了配偶的號碼，當電話審核其配偶時，每問一個問題，都需要遲疑一會才會回答我，我就覺得這個有問題，於是讓整個風控部安靜下來，繼續深入問客戶配偶本人的細節及客戶家庭的細節，孩子的細節，發現我每問一句，電話那邊就會有悄悄話，說完後就回答我了，最後客戶被拒貸，拒貸理由為虛假配偶，結果客戶默默的走了
觀點：
①需要有自己的判斷來驗證你的懷疑，不放過每一個有疑慮的點
②電審的環境很重要，不僅要電話那邊安靜，傾聽這邊更得有個安靜的環境，好的提問是成功了一半，配個善聽的耳朵，就是難能可貴了
小結：
每一個環節都不是表面那麼簡單，要透過現象看本質，始終保持懷疑的態度，注重每一個細節，並非說做到這些，風控就一定到位，至少在努力降低潛在的風險
眼見為實，耳聽為虛
眼見為實，耳聽為虛：這一條其實說的和下面“兩耳不聞窗外事，一心只讀聖賢書”
裡面的一個小點有點重複，還是繼續寫一次，2層意思：同樣都是在審查過程中，發現客戶有一些問題，需要對你作出解釋的情況：(比如法院糾紛查到客戶有案子或者是借貸糾紛)
①客戶：客戶會給你一個關於案子的闡述或者借貸糾紛，客戶說他是幫別人擔保的。如果你想了解且屬於關注糾紛類的話，要麼自己查詢這個案子的詳情，要麼需要客戶提供相關證明(虛假不在此討論範圍)，看到自己查的和客戶提供的證明才是實在的，聽客戶說說的也僅僅是客戶說說的
②業務：業務和客戶溝通了解的情況(最好是能自己直接與客戶溝通，公司流程有時是不同的)，業務會告訴你情況，但同時也會給你加上自己的解釋而且是偏好的解釋，這個時候你需要自己判斷是讓客戶增加增信或者其他手段讓你信服，而不是聽業務說
3、迷離撲朔疑無路，柳暗花明在眼前
1.敏捷的思維方式和邏輯思維
敏捷的思維方式：迅速地發現和解決問題，反應迅速，應變果斷，遇到問題不要猶豫不決
邏輯思維：百科的定義是邏輯思維是人的理性認識階段，人運用概念、判斷、推理等思維類型反映事物本質與規律的認識過程，我們這裡沒有那麼高大上，你只需要做一些基本的邏輯判斷就可以：如：客戶提供一份房屋租賃協議，顯示出租人為張翠山，客戶為張無忌，也就是承租人，客戶申請表或者戶口本有顯示張翠山與張無忌為父子關係，兒子住在父親家，和父親簽訂租賃合同，合適嗎？
2.信息查找能力
塞繆爾・約翰遜曾說：“知識分為兩類，一類是我們已經知道的，一類是我們知道在什麼地方可以找到”，如今身處互聯網時代的我們身邊充斥著大量信息，快速、有效地獲取與自身需求相關的有用信息，已經成為工作生活中一項不可或缺的基本技能，在實際工作生活中經常需要進行信息查找，首先我們自己得有信息檢索意識，遇到問題應該先自己檢索，如果檢索不到再詢問
幾個檢索的技巧：
a、明確搜索關鍵詞：可以高效搜索所需內容
b、縮小搜索範圍：有時我們可以使用組合搜索來縮小我們的搜索範圍
如：客戶：張三、地址：浙江溫州市泰順、戶籍：安徽蕪湖
現在需要搜索客戶的裁判文書信息：
張三 溫州/泰順
張三 蕪湖
以上兩種比張三搜索出來的範圍要小很多，排除起來也更容易準確
3.交叉驗證能力
這裡的交叉驗證沒有那麼高大上，就是不要單獨看某一份資料，而是客戶所提供的資料之間可以相互交叉驗證：
①客戶流水中顯示客戶有紡織等貨款的交付，客戶說自己的經營為紡織品加工，可側面驗證客戶工作信息基本屬實
②客戶通話詳單全是信用卡和銀行貸款的催收電話，客戶徵信為白戶，是否可以初步懷疑客戶徵信虛假嫌疑，需進一步核實
③另關於交叉驗證，可以看這篇文章，挺不錯的：http://www.sohu.com/a/207232338_100007465
4、欲要看究竟，處處細留心
細緻入微的工作態度：“欲要看究竟，處處細留心”這句話是說觀察事物必須用心，要動腦思考，這樣才能破其表象而真正瞭解到事物的本質。這句話非常貼切的描述了風控工作的一個特點，需要處處細心才可以看出事物的本質，否則只能停留表面甚至連表面的觀察都會出錯
①審核資料時沒留意核對客戶身份證件信息，導致用錯誤身份證件信息進行審查工作，審核結果失誤
②審核時，使用客戶信息進行查詢三方信息時，輸入錯誤
如： 揚斌輸入成揚斌 或身份證號碼輸入錯誤一位未被發現，導致審核結果失誤，可能客戶本來有不良信息，因為粗心，未審核到不良信息
③填寫合同時(有些公司可能會手動填寫合同，比如金額)，客戶貸款金額為107000元，但是打款單也是按107000元，但是面審崗在填寫合同時填寫為10700元並簽訂了合同，導致財務按107000元打款
④客戶提供虛假流水、虛假徵信，但因為造的失誤，犯了低級錯誤，客戶姓名或身份證信息打印錯誤，而審核時未留意導致審核通過並放款
兩耳不聞窗外事，一心只讀聖賢書
別人說什麼與我無關，專心致志做事：此處不可以理解為要做一個“書呆子”,不需要真正做到“兩耳不聞窗外事，一心只讀聖賢書”的真正本意——不關心實際生活、不關心人情世故等，那顯得太冷漠了，也太異類，該八卦時八卦，該聊天時聊天，只是當你在做事時應該“兩耳不聞窗外事，一心只讀聖賢書”，2層意思：
①如果審核一個資料時，邊玩手機邊審核，邊聊八卦邊審核，最後你不知道你審核了什麼，與上一條“欲要看究竟，處處細留心”就相悖了
②自己要有判斷一件事的能力，不能聽別人說如果你在審核中發現客戶有問題，需要業務和客戶溝通了解的情況(最好是能自己直接與客戶溝通，公司流程有時是不同的)，業務會告訴你情況，但同時也會給你加上自己的解釋而且是偏好的解釋，這個時候你需要自己判斷是讓客戶增加增信或者其他手段讓你信服，而不是聽業務說
寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來
專業的能力與進取心：任何行業的任何人都不太可能天賦異稟，都是通過長時間的積累與學習達到的，風控當然也是如此，當然不排除之前業界報道的某某三級跳，直接跳到了風控總監的這類，個人覺得每個行業都會有個浮躁的階段，但更多的你還得有著足夠的經驗和專業能力，才可以讓別人信服你，這也就需要摒棄浮躁的心，好好積累經驗，學會讓自己值錢。
橫看成嶺側成峰，遠近高低各不同
換位思考：
在民間金融中，應該不乏存在一個比較普遍的現象：業務和風控經常是有點水火不容，難以調和的局面，業務始終認為風控坐在辦公室又沒有業績壓力，又不知道業務的辛苦，每天只知道找業務的茬拒單，而風控又認為業務線只知道放貸，又不管其他任何風險，無論你批了多少，但只要你拒了我一單，我就會只記得拒掉的這一單而已。其實公司逐利是很正常的，也必須是有利潤的，要不如何生存？這點是毋庸置疑的，而業務和風控也是這個金融體中比較備受關注的崗位，都是為了公司追求業績利潤的目標在工作，有時更多的是需要互相理解，換位思考，而不應該在都是為了共同目標的基礎上有點水火不容的矛盾。
另外，個人一直覺得業界所說的：風控沒有業績壓力，拿著高薪的說法有些不負責任，風控的業績壓力並不像業務每個月的考核有數字標準，風控的業績壓力在於不僅要考慮公司的業績，還要考慮做有質量的業績，沒有業績，公司如何生存？公司無法生存，風控價值何在？風控的貸前價值就是儘可能的批覆出有質量的業績，是否可以為潛在風險提供解決方案，儘可能保證這些風險不會發生或發生的概率較小時批覆貸款，儘可能的增加客戶違約成本和減小後期的逾期催收成本。
當然，拒貸是可以完全規避風險的手段，但規避風險是一種消極的風險控制手段，拒貸並不是目的，當客戶的違約風險高的不可控時，用拒貸來完全規避也無可厚非，風控不是不應該考慮業績的群體，而是應該考慮有質量的業績，風控的換位思考是公司、風控、業務要全方面考慮，業務也應該如此，都不僅僅只是站在自己的崗位思考，業務也應該站在風控的崗位思考，風控的考慮是否有道理，是否可以協助風控對風險給予更多的解決方案，共同做有質量的業績。
風控也不是萬能的，不可能瞭解到客戶的所有真實情況，又由於崗位性質的限制，很多客戶會對風控有所防備，即使有再多的套路也不可能瞭解到客戶的真心，而業務不同，可以和客戶以朋友相待，可以瞭解到客戶更為真實的狀況，這些狀況是否存在風險，是需要業務站在風控的角度換位思考的，是否需要告知該風險，可否解決該風險。
風控不應該無情殺戮業務的每單，而應保持理性，業務也不應該視風控為仇敵，兩者本不應該是矛盾體，而應該是共同體，共同圍繞公司長久運轉。
8、勿以惡小而為之，勿以善小而不為
請尊重自己的職業：
其實不僅僅是風控這個職業需要你有足夠的職業道德，在任何一個崗位都需要你尊重自己的職業，不去觸碰你不應該做的事情，不能因為是小惡就無所謂，大家都知道我們這個行業內因道德所產生的風險事件並不少見，不要高估人性，更不要低估了人的慾望，在利益面前，群眾迸發出的傑出智慧和瘋狂姿態是你不可想象的，外界的對手不是最可怕的，內鬼才是最可怕的，日防夜防家賊難防，這個行業還是應該對金融和風險多點敬畏，少點褻玩。而在道德風險最易滋生且一旦滋生後比較可怕的當屬風控崗位，因為風控基本可以接觸到核心客戶數據，整個公司的客戶數據，數據的洩露與買賣是最需要防範的一類道德風險，在中國民間金融發展過程中，曾有著明確的義利觀，即重義輕利，雖然可能不是特別現實，但儒家塑造的仁義禮智信，忠孝廉恥勇的主流價值觀還是應該保留。
舉例：之前審核學生貸款時，某風控人員偏愛拒單，但每次該風控拒單後的學生都會遇到一個現象就是莫名其妙的有人加他QQ聯繫貸款的事，且明確表示是我們公司風控告訴他的聯繫方式，事情的結果我也沒必要再說，只是這個現象是應該引起重視的，做什麼請尊重自己的職業，不僅風控，業務也應該尊重自己的職業，有些時候其實業務瞭解到客戶的真實情況可能比風控更多，如：有些業務明知客戶在外已有高利貸借款或借貸還貸，但為了自己的業績和利益，選擇隱瞞，其實無論哪行哪業什麼崗位，都應勿以惡小而為之，勿以善小而不為
9.鹿鳴得食而相呼，伐木同聲而求友
社交：生存在一個社交型社會，社交屬性對於一個在職場中的你其實很重要，而我缺乏社交屬性，那麼在這裡我就不多說了，說也說不好，免得誤人子弟
10、江山如此多嬌，引無數英雄盡折腰
好奇心：有人說好奇害死貓，有時候適當的好奇心還是要有的，可以讓你發現很多東西，多接觸一點東西，比如：風控可以適當看看心理學、推理類的，多
看這個世界，也會改變三觀，而一個審查人員的三觀其實和批覆的項目也有關係
結語：
好了，終於把它寫結束了，本文是想到哪便說到哪，沒有什麼條理性，也不是什麼建議或者說意見之類的，也沒有說教誰怎樣怎樣，完全屬於個人侃大山，寫寫自己想說的而已，僅此，謝謝
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