前面我們講過壽險產品的設計原理，整體比較簡單的介紹了一下，因為比較複雜所以只能簡單介紹，今天我們來了解一下壽險產品到底是如何定價的。
保險定價就是數據分析的結果
大數法則：壽險產品定價的科學依據就是大數法則，這個是所有保險產品的定價基礎。
概率論歷史上第一個極限定理屬於伯努利，後人稱之為“大數定律”。概率論中討論隨機變量序列的算術平均值向隨機變量各數學期望的算術平均值收斂的定律。
在隨機事件的大量重複出現中，往往呈現幾乎必然的規律，這個規律就是大數定律。通俗地說，這個定理就是，在試驗不變的條件下，重複試驗多次，隨機事件的頻率近似於它的概率。偶然中包含著某種必然。（資料來源於百度百科）
在壽險產品運用大數法則計算的時候要考慮到同質風險的大量集合，例如每個人患病的可能性這個是同質風險，患病的幾率看似偶然，但是把大量的數據彙總到一起就可以找出規律，甚至可以細分到每種疾病在什麼年齡段的發病率是多少？治癒率是多少？等等數據分析，這就是通過大數法則將風險集合計算的過程。
當然，也有人在問“是不是保險險種分的越詳細越好”，這個不能一概而論，如果分的特別詳細的，就增加了逆選擇的風險。
保險產品的定價過程就是一個預測未來的過程
預測成本是壽險定價的基本過程。
前面文章我已經講過，壽險產品的定價基本上都是通過對未來的期望，對未來的風險，對未來的費用，對未來的利率做假設的基礎上制定出來的。所以說，在保險定價的過程中，對未來的研判是非常重要的，這就要通過大數法則，來分析未來的整體發展趨勢，進而為壽險定價做初步測算。
現在一般都採用“三要素”定價法，即：費用假設、發生率假設、利率假設。
費用假設主要是考慮到費用成本問題，包括人力成本，維護成本，發展成本等等都在這裡面要考慮到，保險產品在定價的時候會將費用率做一定控制的基礎上做一些放大，當然這種放大是在可控範圍之內，為後面的費用上漲留出餘地，當然如果這筆錢省下的話也會以分紅的形式反饋給客戶；
發生率假設則著重考慮賠付成本，例如30歲的男性死亡率是0.797‰（數據來源於生命表），這個就是發生率了，而保險公司在定價的時候是必須要去考慮到這一點的，也是保險公司計算準備金的時候需要考慮的一個數據，如果在本年度死亡率高於這個數字，那就得保險公司從其他準備金裡面拿出來來進行賠付，所以我們也可以想象，保險公司在計算保費的時候，針對於發生率方面的考慮也會在合理的方位內進行調整。
利率假設考慮的就是資金成本了。利率越高，資金成本越低，而利率的波動對於保險公司的經營會有非常大影響，上一篇文章已經談過，不在贅述。當然，保險公司的投資能力也在考驗著保險公司。一款產品設定以後，他的整體費率是不會在短期內發生改變的，所有如果有利差損的時候，更是考驗保險公司，能否通過積極的資金運作，將利差損降到最低，甚至是扭虧為盈。但是這種情況一般是很少出現的，因為現在監管非常的嚴格，國家對預定利率最高限額也就是4.025%的樣子，而現在保險公司的資本運作能力要高於這個水平。
壽險產品的期限較長
期限較長是壽險產品定價的難點
上面講的的三個假設都要考慮一個問題就是時間，時間陳本是比較大的成本，在未來不確定的事情會有很多，費用率、發生率、利率等等在時間的流淌中會時時刻刻發生著變化，所以保險公司在定價的過程中很難。通貨膨脹、醫療技術提升、醫療成本上漲、金融市場波動，這些都會成為壽險產品定價的難點。
就一個簡單的例子來說明一下。在比較早期，心臟瓣膜介入術這類型的手術是在一些一線城市的三甲醫院才可以做的，而現在隨著醫療技術的發展，基本上是省級的三甲醫院都可以做，而且還是微創的，技術的進步帶來了治療手段的提升。這些對於以前銷售的保險產品實際上是一個比較大的考驗。
兩核從產品的兩端解決一些其它風險
核保、核賠、再保險是降低定價風險的必要手段
核保，這是保險公司經營的核心，核保是保險承保的最前端，通過核保核定被保險人的身體狀況接近產品定價假設，也防止你選擇，降低保險公司經營風險。
核賠，賠付端減少道德風險，減少不合理的理賠。其實在現實理賠中有好多案子確實存在騙保嫌疑，這就是一種道德風險。帶病投保的事情特別的多，甚至於一些不法分子會捏造虛假案情，以期獲得保險理賠。現在的保險市場老百姓聽到好多負面的報道，都是在講保險公司拒賠的，實際上，保險公司的整體拒賠率平均不到2%。
說句公道話，那些說保險騙人的人，你們真的經歷過理賠嗎？那些勸人退保險的，勸人不要買保險的人，請收起你們的“善意”吧。因為真的有可能你的善意而導致一個家庭陷入萬劫不復，如果一個家庭真的出險了，你作為一個“善人”，又能做什麼呢？
再保險公司為保險公司提供大量的數據分析，同時也對保險公司已經承保的保險責任進行再次承保，分散保險公司的賠付風險。
這就是保險公司產品定價的一些內容，希望讓大家對保險有一個正確的認識，保險是很科學的，只不過有些不專業的代理人把這個行業給毀了。
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