当前银行对借款人年龄的要求
一直以来借款人年限是要求18周岁-70周岁，部分贷款产品还要求年龄更低，比如公积金要求女的到60岁，男的到65岁，部分消费贷（纯抵押）等要求借款人年限不得超过65岁。
2018年某大行将借款人年限提升到75岁，而且是总行落实的政策，现在已经执行了，不过其他银行暂时尚未跟进。
2019年开年就爆出杭州居然可以将借款人年龄提升到80岁，还是满咋舌的，只要是步子迈的太大了，如果先从75岁过度一下，可能会容易接受一些。
当前中国人人均寿命多少？
根据第六次人口普查数据，2010年中国人的预期寿命是74.9岁，而根据2017年国家发布的《健康中国2030年规划纲要》，到2030年，中国人的人均寿命预期是79岁。当前中国人的平均寿命男性74岁，女性77岁。均未达到80岁（北京上海的人均寿命已经突破了80岁，而杭州所在浙江省人均寿命是77.73岁）。
看来这个政策允许年龄到80岁，很多人是无法享受的了，这个属于少数人的游戏。为了让我们可以享受这个美好政策，我们要努力活好！
当前的接力贷政策是如何的？
接力贷指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。严格的说这里需要是子女或者父母（直系亲属），不过现实中，银行也有可能会有一些宽容，允许兄弟姐妹或者其他关系的人作共同借款人。
接力贷的借款年限，不同的银行有的不同的政策，有的银行要求借款年限到借款人的年龄上限，比如：
借款人已经60岁了，借款上限是70岁，那么借款年限是最多10年。
借款人已经60岁了，借款上限是75岁，那么借款年限是最多15年。
借款人已经60岁了，借款上限是80岁，那么借款年限是最多20年。
对于一个信贷产品，如果借款年限可以达到20年，那么多数人其实是可以接受的。
而部分银行，则是看借款人和共同借款人的年龄。
比如借款人已经60岁了，共同借款人35岁，借款上限是70岁，那么借款年限是最多30年（因为共同借款人(35+30)<70岁）
从这个来分析，如果是年轻人买房，比如刚毕业的学生，由于收入流水都不够好，让父母做担保，借款年限肯定可以30年，所以要的是父母的收入和流水，父母的年龄意义不大的。
相反，如果老人作为借款人，该政策就意义重大，之前老人买房，如果老人年龄超过70岁直接就无法贷款了，即便子女，或者孙辈有还款能力想作为共同借款人（接力贷）也无法贷款了，所以即便老人有买房资格，也不会用年龄太大的老人名义买房，毕竟能够一次性付款的人不多。
现在老人的年龄放款到80岁，这就意味着部分老人年龄超过70岁也有了贷款的资格，通过接力贷，即便老人的年龄超过了70岁，依然可以申请到10年甚至30年的贷款年限，所以相当于家庭增加了有买房资格贷款资格的人，这对于部分家庭苦于没有更好地买房贷款方案，是一个释放购买力的过程。比如子女自己已经贷款买房，再次买房要算二套，首付较高，现在使用老人名义买房，可以按照首套计算首付，买房能力大幅度提高了。
注意，如果是一次性付款，只要老人有买房资格，尚健在，即便老人100岁也可以买房的。
接力贷有什么好处？其实最重要的就是让没有贷款能力的人也有了贷款能力，变相的提高了买房能力这个是本质。
放宽年限首先是人均寿命在逐步提高，
大约在两千年以前，人类的平均寿命约为20岁；18世纪增长到30岁左右；19世纪末期，也还仅仅平均为40岁上下；1980年，世界人口平均寿命已达61岁；1985年，世界人口平均寿命提高到62岁。中国人清朝时人均寿命33岁，民国时期只不过35岁。
由于生活条件改善，尤其医疗条件提升，人均寿命在逐步提高，所以在古代人生七十古来稀，现在70岁很平常了，相应的同等年龄的人多了，身体也相比以前健康多了。老人家也可以力所能及的做很多事情，所以银行本身对于借款人的年龄要求也在逐步放松提高，我们也应该看到现在有一种呼吁就是延长退休年限，重要的原因就是人均寿命在延长，同样年龄的老人工作能力也在提高。
顺便提一下，包括对于房屋的楼龄也在逐步放松，从楼龄加贷款年限不得超过30年，到40年，到50年，现在也有部分银行允许不超过55年，甚至更进一步提升到看剩余的土地出让金年限借款。
提高借款人年限要求最重要的背景还是房价高企
由于房价高，贷款额度也随之大幅度提高了，在10多年前，贷款10多万就可以买房了（我在2005年购买第一套面积100平方米的房子，贷款额度是区区22万，而且还是7折利率），自然月供压力不大（其实当时收入也高不到哪里去，我的第一套房子月供是1000多即可）。
现在贷款100万，200万在一线城市都买不了啥大房子，贷款500万也很普遍了，月供也随之增加到几万元了。杭州的房价在全国相对也比较高，贷款几百万非常常见。
由于银行在审核贷款资质的时候，要求借款人家庭的收入流水达到月供的两倍以上，能够符合条件的人相对也少了一些，毕竟收入的提高也有一个过程。
所以接力贷在这个背景之下应运而生。
杭州的这个政策本身是好事
对于部分真的有借款买房需求，尤其有还款能力的家庭来说，提高了买房能力，或者说贷款成功的可能就非常大了，上面分析了，原本年轻人由于二套，或者已经被限购无法再买房，现在就可以让老人出面买房
降低首付，加上年轻人的还款能力，贷款就可以审批通过，对于改善这部分人的住房条件是帮助很大的。会不会推高房价
购买力增加，交易量增加，通常来说也会相应的推高房价的，所以这个新政对于房价影响还是存在的！不过现在房价已经够高了，即便家有老人，能够供得起的毕竟是少数，所以因此入市的老人相信也不会太多的，推高房价的影响力有，但是不大。
政策会不会被叫停？
这个政策总感觉有点超前了，步子迈的太大了，有可能会被叫停的，即便放松借款人年限，也建议先从75岁过度一下，不过有需求的人，倒是可以趁尚未被叫停的时候，尽快尝试下，记得在买卖合同写清楚，如果贷款失败如何处理的条款。
老人去世了怎么办？
老人允许借款人年龄放款到80岁，又允许借款最多30年，简直就是老人要活到110岁了，显然这是不太可能的，可以活到110岁的老人实在太少了。
如果真的用老人的名义去买房，在贷款还清之前，老人中途离世的概率是很大的。
在这里用老人的名义买房申请接力贷，通常情况下仅仅用的是老人的买房能力，贷款资格，毕竟老人年大了，即便有退休金，可以独立买得起房，尤其供得起房的人还是少数。加上老人由于身体问题，医药费保健费是老人最大的的负担。
所以使用老人买房，建议务必1买卖合同要写清楚贷款失败，额度不足导致的难以买房怎么处理的违约责任条款。
2建议老人买妥房子后办理一份遗嘱公证书，或者委托公证书，这样子一旦老人去世了，不会产生遗产的纠纷，尤其处置房子的难度就会大幅度下降（有了公证委托书，老人去世，年轻人也可以代表老人办理相关的涂销，卖房等手续的）。
3如果老人去世了，年轻人继续往供楼账户存钱，通常银行是不会介意老人是否已经去世，而且由于年轻人做了共同借款人，年轻人也有责任义务继续还款，故而老人去世不影响房贷的。
至于悲观的认为银行压榨了三代人的财富，其实不用过虑的
无论是否有接力贷，无论是否年龄放宽到80岁，是否买房还是自己有完全决策权的，如果担心爷爷辈的老人买房压榨了父母，甚至孙子的财富，其实完全可以拒绝买房的。
这个政策给人一种机会，但是并不是逼迫大家必须用老人名义去买房，如果真的房价涨了，因为政策放松入市买房的，反而给父母，给孙子可以多留下一套财富，没有这样子的政策，万一房价涨了，你也只能望洋兴叹。
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