01
週末貓哥去燕郊轉了一圈，房價還是那麼慘淡，很多人知道這個地方，也是因為過去三年房價的大跌。
不過今天不說房價的事情，說下信用卡。
有人問過貓哥一個問題：
幾年前他在燕郊買了25套房，極高的槓桿，開始賬面浮盈2500萬，然後一套也沒賣。不過伴隨著房價大跌，現在焦頭爛額，浮虧超過2500萬，關鍵的是，賬上沒啥錢了，只能靠借貸還房貸。怎麼辦呢？
坦白說，合規的途徑不多，割肉又不捨得。
不過某炒房論壇給了他一個方案：
嘖嘖，1000萬總額度的信用卡！你以為只有富二代才能擁有？在炒房團看來，這只是日常操作，費用極高的知識付費，怎麼可能只是常規套路，都是各路養卡套現的秘籍，說白了就是怎麼極盡可能加槓桿去炒房，這幾年信用貸款激增，很多錢都去了限制極嚴格的房地產。
不過，高槓杆不是每個人都可以承受，很多人的信用卡在逾期，很多人因為債務所逼，恨不得自殺。
央行也統計了下，到2018年第三季度末，“信用卡逾期半年”未償信貸總額，達到了880.98億元，二季度的數據是756.67億，也就是說，三個月時間新增逾期金額達到了124億，這個數字也是大於2011年全年的半年未償信貸總額。
逾期半年，基本是不還了。照這個速度測算，2018年信用卡逾期金額得過千億。
這還僅僅是信用卡的數據，如果再加上花唄、白條等互聯網類信用卡產品，網絡小貸、現金貸以及傳統消費貸等產品，那麼意味著這個逾期的數額不止880.98億，規模還要再上一個新臺階。
02
為啥以前還款好好的，現在都還不起了呢？
原因很多。
比如，以前很多人通過辦多張信用卡炒房的，但是逾期信用卡越來越多，銀行也不傻啊，怎麼辦？強化風控啊，於是，很多銀行用上了“降額度”、“限額度”的狠手段。然後，一堆人就慌了。
影響真的挺大的。
像廣發銀行這樣在額度方面一直比較寬鬆的銀行選擇大幅收緊，尤其針對高額度卡。
卡友們在信用卡論壇上表示，“廣發揮下的是屠龍寶刀”，自己5.4萬的額度僅剩3000，更有人稱自己的額度從8萬降到了8塊。
華夏銀行採取的是“普降”模式，很多卡片都有10%左右的降額，但華夏採取的小幅多次的方式，逐級降低額度。交通銀行也比較狠，大批持卡人反映，其信用額度從原本上萬，直接降到了2000元。
還有些人雖然沒有被降額或者封卡，但也感受到了銀行祭出的“花式風控”，包括限制額度、限制消費功能、消費監督，甚至也有不少人接到了銀行的回訪電話，要求提供近期消費的明細或者小票。
像一直正常消費的貓哥也受到了“風控”。
在京東購物時，使用招商銀行信用卡支付一直不成功，客服的回覆是，這筆“高達2000元”的大額支付觸發了招行的風控機制，需要通過客服查詢後，將這筆交易“放行”後，才能正常支付。
而在客服的回覆中，還將觸發風控的機制畫了個大圈：線上、線下交易均可能觸發；沒有固定的金額或者金額範圍；針對可能觸發風控的商戶，但沒有列表；沒有針對具體商戶，沒有針對具體類別，也沒有針對持卡人。
風聲夠緊張啊！
如果僅僅是消費其實影響不大，但很多靠著信用卡循環還貸的可就慘了，需要50000，額度被降到5000，搞不定只能逾期，這樣的人還真是越來越多，剛需可憐，炒房的活該。
03
還有一類逾期，是因為用戶突然失業或者破產。
這類人現在還真不少，尤其是很多互聯網公司突然的裁員，這些用戶以前是典型的優質客戶，額度不低，逾期很少，但習慣了刷刷刷，突然失業後很多人的儲蓄是不夠還款的，而銀行也無法監測到這些人的風險，唯一能幹的就是先收緊再說。
貓哥給大家普及過，這個就是典型的“棘輪效應”，消費習慣養成之後，易於消費升級，難於消費降級，通俗的說，也就是由奢入儉難。
刷刷刷，買買買，花錢還是很有“幸福感”的事情的，尤其是對於年輕人來講，消費主義已經成為一種頗為流行的價值觀，現在流行的是，70後拼命掙錢，80後拼命攢錢，90後拼命花錢。拼命花錢，其中就包括“借錢花”。
像90後在消費貸款用戶群中的佔比已經達到了49.31%，距離半壁江山，不到一個百分點。在不含房貸車貸的情況下，使用消費貸款用於日常生活消費的人群超過五成，佔比50.17%，但高額的逾期數據，意味著很多人是花得爽但還不起。
04
也有些信用卡的用戶，其實本來就不太符合申請信用卡的要求，這怎麼講？
這是一些銀行自己挖的“坑”。
1985年，中國銀行珠海分行發行了中國第一張信用卡，作為那個時代的“金融創新”，信用卡就成為為用戶提供金融服務的載體，也成為銀行提升盈利能力的重要工具。
但彼時的信用卡業務並不普遍，甚至直到近些年來，信用卡才走近一般大眾，這兩年的發展尤其迅速，去年，有的銀行對髮卡量的要求是同比增長10倍，因為他們看到了現金貸被遏制之後，消費金融產生的強大的盈利能力，一般的房貸業務5-6%收益，而信用貸可以達到14-18%的收益，銀行這麼賣力是可以理解的。
問題是光靠銀行自己的人，再多的親戚也湊不夠這個量，於是很多外部的渠道、中介紛紛登場，通過幫銀行開卡這個業務，熱鬧的時候，大中介一個月收入超過500萬。
卡片的申請越來越簡單，線上填寫一些資料即可申請卡片。在以往，年費可以過濾一部分用戶，但隨著市場競爭的白熱化，年費的門檻越來越低，卡片等級也越來越“接地氣”，授信額度也越來越高。
從現金貸、網貸公司溢出的人員配置，也開始向銀行信用卡業務分流，銀行系統申請不下來，那麼在“掃樓業務員”、“路邊辦卡攤”上，還是可以申請的，而業務員為衝量，資料包裝或者造假也就在所難免了。
“以卡辦卡”也很流行，如果用虛假資料辦理了一張高授信的信用卡，通常“以卡辦卡”辦理下來的卡片，其授信額度一般也不會低。
低質人群+高槓杆率，逾期增加就很正常了。
05
所以，“信用卡欠錢怎麼辦”就變成了熱門問題。
知乎上的熱門問答，關於信用卡的問題很多：
● “信用卡欠了3萬，我該怎麼辦”？
● “欠了5萬的信用卡債，還不起，銀行會起訴嗎”？
● “多張信用卡逾期，因為某種原因一分錢沒還，以後會面臨什麼結果”？
後果還是挺麻煩的，最麻煩的就是徵信。未來是個信用社會，徵信有黑點，很麻煩啊。
上週有個新聞比較熱：
“三萬額度信用卡，因為逾期銀行要收14萬”
很多人說銀行亂收費，其實信用卡逾期怎麼處理，都有明確的說法，只是很多用戶自己不看，現在競爭激烈，銀行還能商量，未來？呵呵。
其實很多用戶自己心裡跟明鏡一樣。
“我也不敢給銀行打電話的，我平時自己套現套得不亦樂乎，為什麼降額，我心裡還是有點數的，”一個日常有套現的朋友對貓哥說，“沒有直接封卡已經算銀行給面子了”。
進入2019年，有個大舉措已經開始運行了，這就是百行徵信。也就是說，除了央行徵信系統中記載的內容外，一些民營徵信系統，信用卡、網貸、現金貸的徵信記錄也會一併徵集，你的各種債務情況、信用情況逐步也將一目瞭然了。
所以啊，新一年裡，控制好自己的債務，不然銀行可能更敏感。嚴厲的風控面前，一旦你還款有問題，銀行會比你的另一半更早一步斷掉你的“零花錢”。
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