前不久，网贷行业的重磅文件“175号文”的下发，会让不少平台“知难而退”。但在这个关键时刻，也有平台正在暗暗窃喜，坐等好消息传来。
互联网金融应该是推动普惠金融发展的存在，“做好人”则是平台成立之初就该做到的。当平台为吸引出借人、获取大量利润，“活期理财”产品泛滥之时，网利宝因对金融风险深怀敬畏之心，坚持走正道，从未发过此类产品。
网贷行业的“老鼠屎”正在出清。合规前提下，风控能力成为了核心竞争力。
拒绝诱惑的同时，网利宝深耕行业细分领域。通过筛选优质借款人、实物抵押等方式降低风险。“风控教父”陈文达的加入，无疑是锦上添花，也侧面印证了网利宝的实力。
网利宝董事长赵润龙认为：“经历过大浪淘沙，优质平台会脱颖而出，而风雨过后的P2P行业也将迎来更稳健的发展。”
01
拒绝诱惑
从2014年开始，很多P2P平台效仿余额宝模式陆续推出活期理财产品，存取灵活，年化收益又高，得到了大量投资者的青睐。过去几年活期理财产品可谓是泛滥，助力网贷平台飞速发展。
活期理财产品对于平台来说，是抢占市场份额的强力武器；对于心术不正的平台来说，则是快速吸收资金的最有效方法之一。
网贷平台的活期理财产品，大部分是平台的标的组合，主要是指平台将多种不同类型的资产打包销售，对接活期资金池；另外还有代销金融机构的理财产品和平台资产的灵活转让。
不管是哪一种活期产品，都存在相当大的风险。代销产品对金融牌照有较高的要求，代客理财存在资金去向不明的情况，其中最容易发生的就是平台产生自己的资金池。
活期理财产品从短期来看，不管是对出借人还是平台来说都是“有利可图”的。实际上，流动性风险就是这么来的。一旦遇到资金大规模撤离，或者前期债权出现较大的违约(即使有足够的抵押，处理抵押品也需要相当长的时间)，后续资金就可能无法包容这种借贷游戏的周转节奏，平台的资金链就可能会断裂。
2015年12月28日，《P2P监管细则暂行办法(征求意见稿)》禁止“将融资项目的期限进行拆分”；2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》再次禁止“将融资项目的期限进行拆分”，“发售资管、基金等金融产品”、“资产证券化”等与活期理财相关的行为亦在禁止之列。
尽管如此，还是有不少平台在利益的驱使下，肥着胆子卖着活期理财产品。随着监管力度的加强、更具体文件的下发，明确活期产品不得触碰资金池、需要明确资金流向等红线之后，迫于无奈才下架了此类产品。
去年雷潮期间，有多少平台因为非法集资被抓、因为抵御不了流动性风险被迫清盘，想必大家心里都有数。
物欲横流，网利宝却是出淤泥而不染。成立四年，从未发过此类产品。网利宝董事长表示，“因为我们的团队对金融太了解——这种产品在涨潮时看上去很美，但一旦遇到退潮，对平台和出借人都将是毁灭性的打击。”
曾经亲身经历过美国次贷危机的赵润龙对风险有着深刻的认识，他认为，风险管理是金融业务的核心所在，是互联网金融企业的发展命门。
因为对金融行业深怀敬畏之心，信念坚定，才能不向诱惑妥协。
02
平台可持续发展能力
赵润龙从伯克利大学毕业后，曾先后加入摩根士丹利、美银美林等世界顶级投行。他说：“如果只是想要赚钱，我可能并不会选择创业。人生很短，这辈子总要为社会留下点什么。”
创办人的理念决定了网利宝的初衷。从源头杜绝资金池形成的可能，接下来控制风险，则是平台可持续发展的核心。
网利宝首席风控官陈文达坦言，“赵总是一位具有全球化视野且胸怀大志的实干家，这是我选择加入网利宝的重要原因。”
在加入网利宝之前，陈文达曾在英国渣打银行、美国加州联合银行、新加坡华侨银行、新加坡工商银行、新加坡大华银行等国外知名金融机构担任风险管理要职，是银行信贷业务操作及信贷风险管理方面的高级专家，在金融风控领域被誉为“风控教父”。
网利宝曾在开放日上，向出借人现场打开了平台风控系统，并且通过大屏幕对在贷项目借款人信息进行了全流程、无遮挡的展示。
网利宝建立起一套完整的360度风控体系，切实保障了出借人的资金安全。
初审、复审、法务审核、运营审核、贷中管理、贷后追踪……每一个上线的项目都是这套风控流程体系严格筛选出来的结果；借款项目在线上募资前，网利宝会对借款人资质和抵质押物进行严格审查；借款项目在完成线上募集后，网利宝更会对借款资金的使用情况、借款人最新情况、资金归还情况等进行跟踪。
此外，网利宝还先后与多家知名大数据征信方案供应商如前海征信、同盾科技等合作，通过接入第三方数据库，大大提高了筛选优质借款人的效率和准确性，也进一步提升了平台反欺诈能力，以及对违约风险的预测与判断能力，防患于未然。
陈文达在风控上有自己的“武功秘籍”：一是确保借款人有充足现金流作为第一还款来源；二是借款要有足值抵押品作为第二还款保证。
陈文达认为，风险管理不只是风控部门的事。他在公司内部建立平台风控文化，让风险意识深入人心。
03
未来可期
网利宝四周年BIG DAY上，赵润龙用九个字总结了其能够稳健运营的原因：做好人，走正道，成正果。
截止到2018年12月31日，网利宝累计成交总额突破230亿元，累计注册用户超过320万人，累计成交笔数240万笔，为出借人赚取收益近8亿元，获得了业内第三方机构的高度评价。
网利宝在行业出现动荡之际，紧跟监管步伐。在知名评级机构的合规排名中位列前茅。目前，在网贷天眼、贷罗盘等第三方平台的综合评级排名中，名次靠前。
当网贷行业成交量结束下降趋势，出现小幅回暖之时。网利宝也重振旗鼓，回馈社会，提振投资人信心。
去年12月，网利宝推出了云南公益行活动，与云南福贡团县委和情润怒江公益社团携手，走进怒江，传递爱心，共同帮扶贫困山区的老人和儿童。
据统计，在我国，中小企业创造了60%以上的国内生产总值，提供了80%以上的城镇就业岗位。但由于贷款管理成本高、中小企业扛风险能力弱等原因，银行在支持中小微企业融资方面一直力度不足，P2P的价值就是帮助中国中小微企业解决融资难题，为中小企业成长助力。
“这也是网利宝的初心和使命。”赵润龙说：“在过去的发展过程中，我们无数次被投资人抱怨没有活期、不够灵活、用户体验不好，但面对质疑我们从不动摇，在金融行业慢就是快，在金融行业稳就是赢。”
能够抵御诱惑的人，内心一定是坚定无比。
赵润龙认为，网贷行业去年出现的波动，一方面是因为部分平台初心不正，出问题是迟早的时；一方面是在行业发展早期，由于准入门槛低，使得一些不具备风控能力的平台进入，随着监管加强竞争加剧，就面临被淘汰的境遇。
在监管目标越来越明确，行业即将“水落石出”的阶段。扮演好信息中介角色、极力向合规靠拢、资产端优质、风控实力强的平台定会逆势而上。
“经历过大浪淘沙，那些始终坚持合法合规运营、重视风险控制的优质平台会脱颖而出，而风雨过后的P2P行业也将迎来更稳健的发展。”赵润龙对此充满信心与期待。
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