談及保險，必然涉及到兩個概念，保費和保額。保費就是投保人交給保險公司的錢，保額就是理賠時保險公司賠付時的基準金額，為什麼說基準，因為有時候是以這個金額為基礎，按照一定比例賠付的，不一定每次都全額賠付。
那麼，對於不同的投保人，這個保額如何選擇呢？特別是在條款複雜的重疾等保險方面，大家單單看投保理賠條款就已經一頭霧水了，再去選擇保額，往往也是難以正確判斷的。
# 保額選擇的原則
按照保險的保障對象分，可以大體分為財產和人身保險。財產保險就很簡單了，保額不會超過財產的最大價值，這個數字很容易衡量，會有發票或報表等客觀可信的單據。
而人身保險不一樣，它關注的是自然人的生命和健康，這個數字可以從幾千幾萬，到百萬千萬，有很大的變動範圍。這個數字很大情況下是主觀判斷的，由未來的經濟責任、或者從保費負擔能力兩個角度來決定。
所以，對投保人來說，保額選擇的原則是這樣的。要先估計出自己所要承擔的責任有多大，然後就可以確定保險需求的總體額度，包括養老、醫療、日常生活，以及子女教育等等。這些額度加起來，再減去社保可以負擔的部分，以及已經有的其他的保障如理財，就是整體的額度需要，也就是題目中的“度”。
當然，總體的度估計出來，還需要根據自己的經濟承受能力來進行一定的調整，以及不同保障的比例之間協調，這些今天就不細說了。
# 保額選擇方法
下邊我們就對幾類主要的保障類型逐個談談。
## 重疾險額度
我們先從重疾說起，重疾險要提供的保障除了治病，還要包括病後的康復階段保障，以及因病而損失的收入。這三部分加起來，才是重疾險總體要考慮的額度。
所以重疾險的額度，應該也按照這三部分計算。
1.社會平均重疾治療費用+社保報銷額度/2。這裡社保額度/2是因為重疾和社保是要搭配來使用的，如果不走社保，重疾險往往只報銷60%。
2.康復費用+36-60個月的護工費用。
3.36個月或以上的個人收入
這三部分加起來，就是應有的重疾的額度了。
## 身故保障額度
身故保障，提供的就是對被保險人一旦身故後，所要承擔的各類經濟責任的總額。各家情況不一樣，但是大體上可以分為如下幾個方面考慮。
1.各種欠款。包括房貸、車貸、外部借款等等。
2.父母雙方的贍養費用。
3.子女教育和撫養費用。
4.10-20年的家庭日常費用。
這其中有些費用要涉及到對未來10-20年的估算，有時候確實不太好估計，畢竟通貨膨脹程度大家誰也無法預測。
所以也可以換一個原則，業內叫雙十原則。即用年收入10%來作為保費預算，來買10倍年收入的保額。
## 教育養老額度
教育和養老在業內也叫做生存金，都是為了未來有較好的養老保障，或者給孩子較好的教育保障。那麼，社保保險所能提供的金額和實際需求的差異，就是養老保障的額度需要。教育金就因人而異，看各自需求了。
# 保額選擇誤區
## 靠預測來選擇保額
有些朋友喜歡靠各種各樣的方法，來預測自己身上發生風險的概率，來基於此購買保險。青爭君不好評論這些方法是否靠譜，只想說，如果可以預測，保險公司早就可以僱傭一批人來預測，而不是僱傭一堆精算師來估算概率了。
## 看重投資忽略保障
保險本身的基礎屬性是保障，只是這些年一些公司宣傳上強調了理財和投資功能，但是我們一定不要忘記其根本屬性，切記保險並不是一個賺錢的工具。
所以在保額選擇時，如果兩個產品在現金價值上有那麼一丁點的差異，但是保額有巨大的差異，一定要優先看重保額的差異，不要糾結在現金價值上，甚至有些性價比好的產品，未來是沒有任何回報的，也不要太過於糾結。
閱讀更多 青爭君讀財 的文章
