如果把互聯網金融這五年比作一段馬拉松，那麼，前四年多都是一輪輪的淘汰賽，裸跑的清退出局；從今年6、7月到備案之前的一兩年，才是強者雲集的衝刺期，勝者為王。衝過去了，是新的開始；死在路上，是萬劫不復。
——題記
巴菲特曾說過，“退潮後你才知道誰在裸泳”，這用來形容互聯網金融創業再合適不過。
2013年，互聯網金融浪潮來勢洶洶，選手們躍躍欲試，流量紅利、廣告效應、監管漏洞，掩蓋了實力不足、僥倖心理、別有居心的參賽者。彼時，跟互聯網金融沾上邊的“選手們”，拿到融資幾乎不費吹灰之力。各類廣告渠道商也藉機賺的盆滿缽盈。此後3年間，整個行業在野蠻生長與危機頻發中高歌猛進。
但“好景”不長。2016年互金監管細則落地，“衝量”平臺壞賬、逾期、跑路紛至沓來，大額資產平臺黯然離場，用互聯網思維瘋狂開疆拓土的創業者遭遇資本暴風雪。眾多上市公司撇清與P2P的關係，“互聯網公司去金融化”；風投資本收緊，不再唯P2P為上，轉向更多細分領域。
進入2018年，強監管、紅利殆盡、投資人恐慌輪番上演，賽場上不斷上演一次次劇烈徹底地出清，濫竽充數的無實力者退出，甚至鋃鐺入獄。截至2018年9月底，網貸平臺的數量已下降至1561家，累計停業及問題平臺達到4856家，清退數據驚人。
短短五年，互聯網金融創業者坐上過山車，經歷大起大落。
如今的互金行業，已經是衝刺備案的最後階段——強者爭霸的下半場。弱小、劣質平臺突圍的機會已蕩然無存。行業浪潮退去後，在合規、風控、資產上有前期優勢的“長跑者”，優勢漸突顯。
見一葉而知深秋，窺一斑而知全豹。互金馬拉松賽場上每個選手的進階歷程，都是行業動態的剪影。今天，金融觀察團將以時間為尺，以“後起之秀”向前金服為例，來解讀行業的進退之道。
明代張居正有語云：“審度時宜，慮定而動，天下無不可為之事。”是說做事要根據形勢變化審時度勢，凡事深思熟慮後再付諸行動，那麼天下就沒有做不成的事情。
顯而易見的是，互聯網金融崛起的前期，那一大批創業者爭先恐後加入戰局時，並不理解這句話的含義。從此後行業亂象叢生、魚龍混雜的局面看來，摩拳擦掌的創業者們，很多被行業熱浪衝昏了頭腦，並未找準定位，看清行業的本質。
如今，已經沒有創業者會否認，互聯網金融的本質依舊是經營金融風險的行業。在2016年8月24日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺後，單純以互聯網思維驅動、缺乏對金融風險的敬畏的平臺們，後果就不僅僅是逾期、壞賬這麼簡單了，捲款跑路、潛逃海外，最終落得身陷囹圄、窮途末路都大有人在。
而這一切，又都驗證了審時度勢、深思熟慮的重要性。與其“起個大早”，還不如在對行業進行深度分析後相時而動。
於是我們看到，創業鼎盛期已過、行業步入規範發展的2016年，新一輪競爭者入局：他們大多帶著上市公司、銀行、頂尖互聯網公司背景，抑或早已深耕線下資產領域多年，都是“有備而來”。
向前金服就是其中一家。2016年6月，在金融領域有多年經驗的北京捷越聯合金融信息服務有限公司正式推出的，以智能金融服務為主體的金融科技平臺——向前金服，旨在為優質用戶提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款諮詢等綜合服務。
在平臺成立之初，向前金服就吸取了行業草莽時期的深刻教訓，對金融行業的風險長存敬畏之心。資料顯示，向前金服核心創始團隊均來自國內外知名銀行及金融系統，擁有數十年消費信貸及風險管理經驗，具備服務數億級客戶群、數萬億資產的豐富實戰經驗和雄厚技術實力。
也正是因為銀行系出身的團隊，向前金服在至今兩年多的時間裡一直異常低調、“默默無聞”。
網絡借貸暫行管理辦法出臺後，以大額標的為主的平臺慌亂應對，退出、轉型屢見不鮮。而在“824”前期上線的向前金服，可以說來的適逢其會：運營時間短，平臺運營一切以監管要求為準，整改成本較低；成立之初就將風控作為第一要務，為後期穩健持續發展提供牢固基石。
可以說，在“默默無聞”的兩年裡，向前金服將更多的精力放在了夯實風控、合規運營上。
從限額規定上看，在上線之初至今，向前金服定位於為優質個人用戶提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款諮詢等綜合服務，業務額度嚴格控制在自然人借款不超過20萬等相關的限額規定。據悉，截止2018年上半年，向前金服累計筆均借款合同金額7萬左右，遠低於行業水平。目前，憑藉在借款端的多年經驗，其借款客戶涵蓋全國31個省、市、自治區和特別行政區，在地域、行業、年齡、還款週期等層面均具有小額分散屬性。
向前金服還按照北京市金融局、互金協會等部門的要求，嚴格進行真實的披露。金融觀察團在向前金服信息披露頁面發現，公司介紹、基本信息、治理信息、高管團隊、平臺信息、財務報告、重大事項、運營信息、風控流程、收費標準等信息披露全面客觀、一目瞭然。
隨著備案步伐的加速，向前金服在前期準備工作上也進展平穩。2017年7月，向前金服就已經獲得公安部認證“信息系統安全等級保護”三級備案證明；2017年9月，其通過工信部審批獲95號段使用權，客服熱線升級為95145；2017年11月，獲得工信部頒發增值電信業務經營許可證（ICP經營許可證）。
與合規運營密不可分的，是向前金服對風險控制的嚴格把握。畢竟，對於互聯網金融平臺來說，合規是生命線，但風控更是一條一分高下的分割線。
在風控方面，向前金服打造了獨家大數據智能風控平臺“聽風者”，突破傳統風控應用場景限制，打造集貸前、貸中、貸後乃至風險定價、資產管理於一體的全生命週期風險管理模式。經過多年數據積澱，向前金服對智能風控模型持續優化升級，根據客群特點及變化，迭代相應風控策略，在獲客、審核、管理、引流等方面不斷降本提效，為出借人提供有效的風險評估服務。
對向前金服來說，在2016年後至今的兩年中，“默默無聞”並不是“碌碌無為”：兩年深耕資產端、強化風控、信息披露沉澱，勵精圖治兩載，已經積攢了進一步向前突圍的強大動力。
博觀而約取，厚積而薄發。互聯網金融發展到現在，終於到了強者分高下的階段。通過前幾年的大浪淘沙，行業真正的競爭者數量已在千家以下，但各個實力不容小覷。尤其是在即將到來的備案登記前，對於平臺來說，要從千家強者中突圍出來，獲得監管認可，並非易事。
目前，雖然監管已明確備案延期，但對於平臺來說，提前完成備案准備工作，既是保障平臺平穩運行的基礎，也能降低成本、推動進一步發展。
按照國家層面針對網貸行業“1+3”（一個辦法三個指引）監管制度體系，各地金融辦的驗收文件將以其為指南，制定各地的驗收政策，但總體上看，平臺想獲得備案，必須完成國家信息系統安全等級保護三級認證、ICP經營許可證、銀行存管、存量不合規業務化解等要求。而前者，就是被業內稱為 “網貸備案通行證”的“三證”。
鑑於向前金服在成立之初就以小額分散業務為主，幾乎不存在存量業務化解問題；2017年也先後完成三級等保認證、ICP經營許可。2018年9月，向前金服又低調上線了銀行存管，意味著平臺的資金管理將更加透明化、陽光化，也為向前金服今後的穩健發展奠定了堅實的基礎。
截止目前，向前金服已經同時具備ICP經營許可證、三級等保、銀行存管“三證”，而媒體統計的“三證” 平臺目前不足60家。
毫無疑問，對於向前金服等已經完成“三證”的平臺來說，在即將到來的備案登記期已具備突圍的優勢。
互金平臺想要長久穩健發展，就離不開金融科技的助力。如今，大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等先進技術不斷被研發和使用，無論是互聯網巨頭、傳統金融機構還是新興的金融科技平臺，都將金融科技能力作為重要考量，力圖通過前沿科技，為客戶帶來更多優質服務體驗，降低運營成本，推動行業發展。
可以說，當下互聯網金融的焦點已經轉向金融科技。在此背景下，很多網貸平臺也把金融科技提升到戰略高度，持續加大了在金融科技技術方面的投入，試圖在新的戰場上擁有一席之地。
作為低調的實力派平臺，向前金服在成立之初就定位於金融科技平臺。在其剛公佈的未來三階段規劃中，金融科技也是濃墨重彩的一筆。具體來看，該規劃分為三個階段，但金融科技都是重點——
在第一階段，平臺將以合規建設為主旋律，全面提升合規及綜合治理水平，持續完善風控與技術能力，爭取成為首批成功備案平臺之一；第二階段為品牌發力階段，在經歷了優勝劣汰、大浪淘沙的備案後，向前金服等合規運營的平臺必將脫穎而出，平臺將利用人工智能、大數據等金融科技手段，優化服務水平與風控實力，樹立良好的市場口碑與行業口碑，打造互金行業中堅力量；第三階段，向前金服將在自身穩健運營的基礎上，與金融科技前沿企業以及科技機構展開深入合作，利用所積累的經驗與行業影響力，推動實現信息共享、技術共享、資源共享，協助推進網貸行業長效機制的建設。
可以看出，在未來三年，無論是提升平臺自身的合規、運營水平，提升形象還是推動行業發展，向前金服都將大數據、人工智能等前沿科技作為重要力量，這也是互金下半場裡，眾多頭部平臺的打法。
在未來，藉助金融科技不斷改進平臺風控機制、提升運營效率、強化合規水平，以向前金服為代表的實力派平臺，在備案後將迎來新的紅利期，在互聯網金融這場馬拉松裡，獲得階段性勝利。
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