起源於英國的的“開放銀行”成為了全球銀行業轉型的一個新方向，浦發銀行、工商銀行、建設銀行、興業銀行等中國銀行也開始探索開放銀行轉型模式。2018年被認為是“開放銀行”元年，許多銀行高管也紛紛表態支持開放銀行，開放銀行到底是曇花一現還是大勢所趨？
想要回答這個問題，億歐金融認為需要從兩個方面考慮：發展開放銀行的原因和開放銀行的價值。
發展開放銀行原因——內憂外困，亟需破局之道
發展開放銀行的原因可能是驅動銀行聚焦“開放銀行”的重要驅動因素。經濟進入新常態，中國銀行業也面臨轉型的壓力。全球金融危機十年後的今天，銀行業重回健康發展軌道，但仍面臨內憂外困，主要體現在以下幾個方面。
第一，銀行業盈利模式面臨轉型挑戰，淨利潤增速有所下滑。當前，利率匯率市場化、多樣化融資渠道發展分流銀行儲蓄和宏觀經濟增速放緩的背景下，銀行靠傳統“存貸匯”業務帶動快速增長越來越難。根據中國銀監會官網數據顯示，2018年商業銀行實現淨利潤1.83萬億元，較去年同期增加0.08萬億元，同比增長4.72%，增速較去年同期下降1.26個百分點。
第二，銀行客戶流失率居高不下，服務水平與客戶需求存在較大差距。據麥肯錫分析數據顯示，中國銀行新客戶中平均三分之一開戶後未發生任何業務，一個月內更進一步流失平均15%，六個月後留存率不到一半。除此之外，據銀行用戶體驗聯合實驗室調研顯示，客戶對於銀行性能、功能、操作體驗、應用範圍等滿意度較低，部分用戶特別是年輕用戶正在減少使用銀行服務。
第三，金融脫媒加劇。大資管行業快速發展，存款分流對於銀行的客戶存款造成了很大的衝擊，同時，銀行吸收存款的能力也有所弱化。截至2017年底，住戶部門存款餘額65.2萬億元，同比增長7.5%，增速比上年末低2.4個百分點。居民資產配置日益多元化，脫媒也呈現加速趨勢。
第四，互聯網企業將金融產品嵌入生態挑戰銀行的商業模式。在金融科技浪差下，中國互聯網企業也將金融與場景相結合，誕生了一批獨角獸企業——阿里巴巴的螞蟻金服、騰訊的騰訊金融科技、百度的度小滿金融、京東的京東數科。這些金融新貴將金融與場景無縫銜接，為客戶提供一站式服務，對銀行的存貸匯業務造成了巨大沖擊。
開放銀行的價值——改善客戶體驗，提高風險經營能力
開放銀行的價值或許是眾多銀行選擇聚焦開放銀行的主要原因。開放銀行的優點很多，但主要可以總結為兩點：改善客戶體驗和提高風險經營能力。
改善客戶體驗
改善客戶體驗是當前銀行的核心要務之一。正如西班牙對外銀行亞太區首席執行官Gonzalo Torano所說：“我們的銀行業怎麼樣能夠在這種環境下生存下來？...我認為一切都是源於這個，提供更好的客戶體驗，對客戶提供最好的體驗，這是最重要的。”
開放銀行可以建設以銀行為核心的多元生態圈，為銀行提供豐富的場景和海量的數據。由此，銀行可以增加與客戶的觸點，並且可以對客戶進行更精準的分析，進而幫助銀行激活存量客戶，提高獲客能力，獲取新客戶。
提高風險經營能力
近年來，我國商業銀行資產的質量壓力不斷增大，不良貸款餘額增速居高不下，不良貸款率一直上升。2018年底，中國商業銀行不良貸款餘額高達2.03萬億元，不良貸款率也由2013年的1.25%上升至1.83%。
建設開放銀行可以幫助銀行更好的經營風險。開放銀行可以實現端到端價值鏈的數據覆蓋，銀行在原有的金融信息基礎上，可以獲得更多維度的海量信息，進而優化風控模型，獲得更精準的風險預測結果。
通過上面對於發展開放銀行的原因和開放銀行價值的分析，再回歸到最初的問題“開放銀行到底是曇花一現還是大勢所趨”，我想已經有一個明確的答案了——大勢所趨。
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