塵土飛揚187380584

支付寶是不可能像銀行一樣提供房貸業務的，原因有以下四點:

原因一:支付寶是屬於非存款金融機構，並非所以的金融機構都是可以吸收儲戶的存款的。類似支付寶這種非存款金融機構國家是不可能給權限給支付寶提供房貸的。

原因二:支付寶屬於第三方支付平臺，第三方支付平臺可以提供金融機構的一些部分業務，但支付寶並非類似銀行這種金融機構所擁有的權限提供房貸。

原因三:支付寶裡面的貸款是屬於信用貸款。屬於小額貸款模式。而房貸是屬於商業大額貸款，房貸金額幾十萬幾百萬的放貸，支付寶也沒有這麼多錢來放房貸啊。

原因四:支付寶的貸款是利率比較高，利息是日利息，日利息在0.015~0.06之間，按照這種年利率已經高達11%~19%之間，貸款利息是銀行利息的2~3倍了，請問又有誰願意去貸這麼高的利息呢？這麼高的利息貸款30年光利息已經超過本金幾倍了，如果是工薪階級，別說還本金，恐怕連利息都還不上。

以上四大原因就是支付寶為什麼不提供房貸的真正原因。我敢相信按照支付寶這種信用貸款的年利率11%~19%的利息，即使支付寶可以提供房貸業務，又有誰願意去支付寶做房貸呢？傻子都會選擇銀行的商業貸款4.9%~6.37%的貸款利率，銀行貸款可以節約很多利息。

老金財經

　　如支付寶一年定期利息為2%，你會把錢放進支付寶嗎？如不會，那麼答案就在這裡了。

　　房貸基準4.9%，可以上浮10%也就不到5.4%，而支付寶提供的貸款有借唄或網商貸，其日利息一般在0.03%-0.05%之間，那麼年利息則在10.95%-18.25%，是要遠遠高於上浮後的5.4%房貸利率的。

　　而房貸一貸就是幾十萬幾百萬，支付寶那麼高的利息一般工薪族是連利息都還不上的，所以用信用貸款利率作房貸利率是不可能的。

　　那麼支付寶也可以提供房屋抵押貸款啊！像銀行一樣，把利息拉低下來，畢竟房屋抵押風險較低。但問題是支付寶有那麼多錢嗎？沒錢那則需要集資，先不說支付寶滿不滿足房貸集資條件，要你把錢放進支付寶然後給你2%的利息你願意嗎？那麼你可能會說，我放在餘額寶裡還比較安全，賺的還要多。

　　那問題就解決了，支付寶根本弄不出那麼多錢來。

　　金融機構按照IMF的統計分類，可以分為兩種：一種是存款類金融機構，另外一種則為非存款類金融機構。支付寶屬於後者，不能吸收存款，那麼他只能通過金融資產管理拿到投資者的錢，那麼其所付利率是要高出存款類金融機構許多的。

　　銀行屬於存款類金融機構，活期基準利率0.35%，一年定期基準利率1.5%，其房貸貸款出去4.9%還是有一定的盈利空間的。

　　所以，銀行可以提供房貸，而支付寶不能提供房貸，即使提供了也沒人貸，利息太高了。

三人聚眾

非不想而不能也

銀行的商業模式就是吸收存款，發放貸款，賺取利差，吸收存款的能力是其發展業務的基礎，但是發放貸款才是他實現盈利的手段，在個人貸款方面，個人房貸業務無疑是體量最大，風險最小，業務最穩定的。這塊肥肉多少銀行搶著做。

房貸體量最大：經濟單位無非是三種載體：政府、企業、個人，個人貸款最大的是什麼？你問下自己一輩子最大的貸款是什麼？肯定是房貸啊，所以房貸的體量最大。下面我們看一下央行的數據：2017年個人住房貸款22萬億，佔個人貸款餘額的比重超過50%，另外兩個大頭是經營性貸款和短期消費貸款。

風險最低：個人住房貸款雖然金額大，但是風險低，因為這是一個家庭最重視的一類貸款，還不了房貸就會收房子，房子按揭最多是80%，拍賣之後銀行還是能把本收回來。

業務穩定：每個人有能力的情況下都會為自己的家庭置業一套房子，分期10年-30年，相當於把銀行未來二三十年的收益都鎖定了。

支付寶

支付寶不是一個儲蓄機構，是沒有吸收存款的資質的，外界很多人說支付寶是新的銀行，其實這是錯誤的，銀行的兩大功能分別是吸收存款和發放貸款，支付寶看起來是具有這兩個功能，其實本質完全不同。我們放到餘額寶裡面的資金是屬於類似於充值卡形式的，而且這些資金支付寶是不能直接用於發放貸款的，只能通過專項賬戶然後代替用戶投資於銀行的大額存款。

至於支付寶中的借唄，這是支付寶和其他銀行的合作，支付寶提供數據和用戶信息，合作的銀行發放貸款，支付寶更多的是一個“通道”，所以我們放到餘額寶裡面的錢和借唄借給我們的錢完全不是同一筆錢。

個人消費貸款雖然利息高，但是數量小，而且風險也比住房貸款大，阿里和騰訊雖然都申請了銀行資質，但是也僅限於線上，規模遠不能和傳統銀行相比。

房貸這塊肥肉是傳統銀行的業務，互聯網企業是無法染指的，只能藉助自己的科技手段，開發點新業務。

我是壹號股權，中國併購交易師

主做股權設計、併購，業餘股民，愛好搏擊

壹號股權

如果支付寶提供房貸的話，你感覺你敢貸嗎？我們來看下支付寶的利息是多少？

按照支付寶提供貸款業務的利息來看的話，借唄或者網商貸的年利息在10.9％到18％之間。這是什麼概念呢？比如說你在支付寶房貸200萬，貸20年，利息為436萬，加上原先的200萬你要還636萬。

而銀行的房貸利率為4.9％，同樣的金額，同樣的貸款年限在銀行貸款你只有196萬元的利息，你感覺你會選擇那個呢？結果應該顯而易見吧。

再者說支付寶不是不想提供房貸，是因為他沒有這個能力。銀行的含義是什麼？是一個儲蓄機構，擁有吸收存款的資質，然後以貸款的形式借給需要資金的人去使用，在這個環節銀行又充當交易中介的身份。存款與借款的人就是銀行主要的服務對象。

支付寶的本質是什麼呢？雖然他也有這兩個功能，但不同的是我們存到支付寶裡的錢他是不能用於給別人貸款的，他不是一個儲蓄機構。之所以他的借唄與網商貸能夠進行貸款，是因為他跟銀行之間的合作，才有這樣的能力。

更何況，借唄與網商貸服務的對象都是個人，而且還是小額貸款。雖然利息高，但是基數小，所以用戶也不會感覺有多高的利息。從這點開看，支付寶進行的貸款服務是遠遠不能跟銀行相提並論的。

綜上，房貸這項高收益的業務，現在或者以後也只能存在銀行之中，類似支付寶這種的互聯網金融機構是沒有這個權利的。

歐界視頻

支付寶為什麼不像銀行一樣提供房貸？因為房貸不掙錢呀！從本質上講螞蟻金服不是存款類金融機構，也沒有這麼大的資金體量也沒有權限從事大額貸款業務。

螞蟻金服不是吸儲類金融機構

目前金融機構主要分為兩大類，一類是存款類金融機構、比如中農工建這些大型商業銀行；一類是非存款類金融機構、比如螞蟻金服、騰訊金融等互聯網金融企業。

螞蟻金服屬於第二類，不能吸收存款，不能像銀行一樣吸收儲戶的錢，沒有存款那就只能通過金融資產管理拿投資者的錢，那麼放貸出來利息比較高也就比較正常了。

房貸利潤極低

抵押貸款跟信用貸款還是不一樣的，一般信用貸款是小額高息，房屋貸款這類抵押貸款屬於大額低息，剛好借唄屬於前者、房貸屬於後者。

兩個選擇擺在你面前，一個利潤低，一個利潤高，是傻子也都知道要選後面一個，支付寶同樣不例外，不管是馬雲馬老師、還是阿里巴巴、螞蟻金服，其實本質上都是商人和商業公司，最終的目的還是要賺錢，既然是掙錢，肯定選擇利潤更高的領域開始做。

房貸的週期往往長達20年、30年，這麼長的貸款期限支付寶根本承擔不起，沒這個實力，即使支付寶有這個實力也不會去做的一件事情，畢竟股東也不會同意這種吃力不討好的事情。大銀行作為一國之經濟支柱，承擔的是國計民生的重擔，背後支撐的是國家，自然有這個能力去承擔。

借唄的利息來做房貸，你真的借不起

房貸的形式一般是按揭貸款、或者抵押貸款，目前主要方式有公積金貸款、商業貸款，或者組合形式。

現在幾個主流商業銀行的年貸款利率是4.35%左右，五年以內含五年是4.75%，超過五年之後是4.9%左右，商業銀行的利率計算公式為：利息=本金×利率×貸款期限。假設一年的貸款利息=10000×4.35%×1=435元。

假設你在螞蟻借唄借款，如果萬5的利息計算，要注意的事借唄是日利息，則相對應年利率就為：萬分之5*365=18.25%，比銀行的利率高了好幾倍。

按照螞蟻借唄貸款先息後本的利息計算公式： 利息=本金×日息×365×貸款期限 貸款1年銀行貸款利息=10000×12.85%×1=1285。也就是說我們向借唄借款10000借一年的話，我們要向銀行付利息1285元，即使是按照萬3的利率，也有650元的利息。

目前房貸基準利率為4.9%，可以上浮10%左右，而螞蟻借唄，其日利率一般在0.03%-0.05%之間，那麼年利息則高達10.95%-18.25%，遠遠高於上浮後的房貸利率的。房貸的貸款年限一手房一般30年，二手房20年，五年以上各項貸款基準利率為4.9%，公積金貸款五年以上是3.25%，因此這樣比較，借唄的利率來做房貸你是真的貸款不起，只有不買房了。

因此支付寶不提供放貸，本質上還是因為金融本質來決定的，螞蟻金服不是吸儲類金融機構。再就是借唄這種小額信用貸款的利潤要比房貸利潤高很多，但是放貸卻是金額巨大但是利息點比較低，螞蟻金服也沒有這麼大的資金體量來做房貸。

EmacserVimer

支付寶為什麼不和銀行一樣提供房貸，最主要是因為利潤太低。

我看有人說支付寶沒有權限辦理房貸，這個要嚴格單指支付寶那是沒錯，畢竟支付寶屬於第三方支付機構，無吸收存款及發放貸款的權限；但一般來講，我們說支付寶都是指馬雲的阿里巴巴體系,阿里巴巴體系中的螞蟻金服目前持有七大金融牌照：銀行、證券、保險、基金、信託、P2P及股權眾籌。其中銀行細分行類中有網商銀行，網商銀行系銀行會批准設定的商業銀行，其具有吸收存款及發放貸款的權限，故而如果馬雲要做房貸，分分鐘鐘的事情。

支付寶為什麼不和銀行一樣提供房貸

不做房貸，主要有三方面的因素：

一是資金規模的限制

網上暫時找不到網商銀行2017年的年報，但從2016年年報我們可以看出截止2016年年末網商銀行總負債573億元，其中存款僅232+180=412億元。

我們暫且以1個樓盤1500套房子計算，以每套平均200萬元計算，總價值為1500*200=30億元，以70%的貸款計算，需要21億元，網商銀行2016年年末的全部存款如果只放房貸，大概可以做：412/21=19.6，不到20個樓盤，就一個城市都佈局不了。

有人會說為什麼不把餘額寶的錢拿來放貸？因為這個是違規的，餘額寶屬於貨幣基金，其並無放貸的權利，如果把餘額寶的資金用來放貸，這最少是個挪用資金罪了。

另外房貸很多面籤及相關資料的提供都需要實地核查辦理，但網商銀行目前並無實體網點，總不能讓客戶全部跑到杭州去辦理吧。

二是利潤低

目前我國房貸的五年期及以上的基準利率為4.9%，商業銀行當前普遍實行基準上浮10%，即5.39%的房貸利率。以網商銀行目前的儲蓄品種定活寶為例，利率為3.8%，兩者之間的利率差為1.59%。放房貸，網商銀行大致可以賺取1.59個利差的點。但是同業存款（2016年末同業存款佔其負債31%），利率估計不止3.8%，因此其利潤更低，再考慮運營成本，說不定發放房貸，網商銀行還會虧損。

再來看看網商銀行目前的主營貸款品種網商貸、旺農貸、信任付，日利率普遍在萬分之3到萬分之5，即年利率為10.95%-18.25%，這個利率遠遠高於房貸的利率，賺取的利潤是房貸的幾倍十幾倍，因此為何要去做房貸呢？

有人或許會說那網商銀行也可以把房貸利率提高到10%以上啊，那我想問你，這時候傳統銀行的房貸利率5.39%，網商銀行10%以上，你會為了支持你馬哥，而選擇網商銀行嗎？如果會，那證明你很偉大。

至於說房貸的利率為何這麼低？這是因為我國主要的大行均為央企、國企，肩負著保障民生和維護社會穩定的功能，國家對這塊也嚴格監管，所以房貸利率才會比較低。

三是網商的定位

馬雲說過：“我們希望能夠做一家專注服務小微企業的銀行”，故而網商銀行成立的主要目的就是服務小微企業，目前網商銀行主要做小微企業貸款、三農貸款及個人借貸三部分，等將來哪一天網商銀行成為巨無霸時，或許可能開拓房貸業務吧。

總結

支付寶為什麼不和銀行一樣提供房貸，最主要的就是利潤太低，甚至無利可能！

鯉行者

說說我的看法唄 支付寶不做房貸業務的原因

第一 支付寶都是做高利率的東西 利息是銀行基準利息的兩到三倍 利潤剛好卡著高利貸的點 房貸的利率是4.9％ 我們以房貸300萬為例 30年的利息為273.18萬 合計還款573.18萬 按照馬雲的萬五利率計算 合計利息為1327.65萬 合計還款為1627.65萬 由此可見支付寶貸款利息有多高 有人說可以萬三 這是馬雲現在貸款的最低利率 利息為810萬 連本帶利1110萬 這就是你們說的馬雲給的優勢

第二 支付寶的錢是短期的 阿里系的公司 哪一個不是隻看眼前 拼命撈錢 有人說 支付寶給我帶來了便利呀 確實 人家拿著你的錢去放高利貸 幫你跑腿轉賬一下 也應該吧？

第三 國家不允許這種公司的存在 不會批房貸項目給他

四海科技大忠

首先，我們先來了解一下房貸是什麼。

房貸，就是購房人提供申請資料等規定的文件，通過審查以後銀行發放貸款並簽訂抵押貸款合同的抵押貸款。通俗點來說，就是用房子做抵押的按揭貸款。一般買房子都是按揭貸款，二手房通常是抵押貸款。

房貸的形式目前有銀行貸款、公積金貸款、或以上兩種的組合形式的貸款。現在的貸款年限一般一手房是30年，二手房是20年，五年以上各項貸款基準利率為4.9%，個人住房公積金貸款五年以上為3.25%。根據2018年最新消息，2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%。

再來看支付寶，作為國內領先的第三方支付平臺，產品服務推出也越來越多，例如餘額寶、餘利寶等理財產品，螞蟻花唄、借唄等分期、小額借貸產品。小額借貸與房貸最大的區別就是小額借貸不需要擔保，完全是憑自己的信用度取得貸款的。比如目前使用人數最多的螞蟻花唄、借唄，當芝麻信用分到達一定數值時就有資格開通，數值高的可借貸金額也相應提高，一般開通金額在800~20000元左右，根據信用度來決定貸款金額，貸款的期限也在2年以內；招聯好期貸，當芝麻信用分達到550以上，18-50歲之間，就可以申請開通。個人的最高貸款額度可以達到20萬，最長借款期限有36月，還款當月按天數計算利息。

那麼很明顯地，我們可以發現，支付寶基本是以小額借貸為主，與銀行信用卡相比利息偏高、借貸時間短、和房貸相比短期內就能立即回本的。

那麼如果支付寶推出了房貸呢？

就目前來看，按照當前的政策，銀行商業貸款總額為房價的70%。如果是公積金貸款的話，一個人貸款最高額度是50萬元，兩人最高是80萬元。按目前房市行情來看，大多數人會貸款50~200萬左右，第一點就明顯不符合支付寶小額借貸的條件。

第二點，支付寶如果實行房貸，利息會非常高。而根據2018年最新消息，2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%。

我們就以螞蟻借唄最高額度30萬和銀行商業貸款30萬相比較為例。如果要向螞蟻借唄貸款30萬，那麼首先，你的芝麻信用分必須很高，才符合申請條件，具體是多少目前支付寶也未給出相應的標準。假設符合標準，我們來看一下螞蟻借唄的利率，每個人的利率會有所不同，目前大部分用戶日息0.0004。利息=貸款總額×日利率×貸款天數。

那麼，30萬元螞蟻借唄貸款1天的利息=300000*0.0004*1═120元，

螞蟻借唄還款的方式是等額本金還款法，等額本金還款法是每月還的本金是一樣的，但是利息是慢慢減少的；

1.每月月供額＝(貸款本金÷還款月數)＋(貸款本金－已歸還本金累計額)×月利率供額；2.每月應歸還本金＝貸款本金÷還款月數；3.月利率＝日利率×52；

由於近期監管嚴格，螞蟻借唄取消了12/24期還貸，目前只有6個月。

那麼下面分成6個月和12個月的例子。

（1）貸款30萬，日利率為0.04%，還款期限為12個月。那麼，

月利率＝0.04%×30＝1.2% 本息=本金+利息

每月應歸還本金＝300000÷12═25000

第一個月月供額＝25000＋300000x0.012═28600

第二個月月供額＝25000＋(300000－25000）x0.012═28300

最終還款總額為343200元，總利息為43200元，年利率為14.4%。

（2）貸款30萬，日利率為0.04%，還款期限為6個月，那麼，

每月應歸還本金=300000÷6=50000

第一個月供額＝50000＋300000x0.012═53600

第二個月月共額=50000＋250000x0.012=53000

最終還款總額為312600元，總利息為12600元，年利率為14.4%。

接下來再以銀行商業貸款為例，以下僅用於作比較而舉的例子，勿較真。

假設貸款總額30萬元，按揭期數為1年（12期），貸款利率為基準利率上限5.66%，等額本金還款方式。

那麼，第一個月還款金額為26415(元)

第二個月還款金額為26297.08(元)

··························

那麼貸款30萬元一年，已經按照基準利率上限來算了，總還款金額為309197.5元，總利息為9197.5元。

與支付寶相比，同樣貸款一年，

在支付寶貸款總利息為43200元，在銀行貸款總利息9197.5元，

如果是你，你會怎麼選擇呢？相信只要不是傻子都會選擇銀行貸款或者公積金貸款。除此以外，由於以上是舉例子所假設的金額，假設如果房貸數額較大，以芝麻信用分為擔保的支付寶所承擔的風險不是一般的大，從支付寶的角度來看，利息與銀行比沒優勢，風險承擔也比銀行大，那就根本沒有理由提供房貸的產品了。

鎂客網

首先政治上，國家對房產和房貸是嚴格控制，民間借貸資本是不允許進入樓市，否則房地產市場將更加失控；其次經濟上，銀行的房貸基準利率才4.9%，而支付寶借唄的利率是萬3（摺合成年利率是10%以上），已經是銀行房貸的2倍，假設房貸50萬若使用支付寶借貸會比銀行高出20萬的利息，沒人能夠承受如此高的利息。

支付寶的餘額寶確實在普及全民理財上做出了巨大貢獻，但有一說一，支付寶畢竟是私人商業公司，它的本質是追逐利益的；而國有銀行則肩負著保障民生和維護社會穩定的功能，國家對這塊也嚴格監管，所以才會有比市面上借貸利率較低的房貸業務，在樓市低迷期銀行的公積金貸款利率才3%，比餘額寶的利率還低。

當然，銀行也並非沒有盈利，目前銀行一年的存款的基準利率才1.75%，房貸是4.9%（不少城市已經提出將上浮10%，大概5.4%），這裡面也有很大的利率差；關鍵一點，房貸都是優質貸款，壞賬率非常低，即便壞賬了也還有房子抵押。但同時，房貸一般週期較長，20-30年，銀行有國家兜底可以等，而支付寶是不敢承擔這麼長的時間風險。

所以，支付寶如今不可能以後也不會有房貸這一功能。

榕城三少

房貸有幾個特點：

1）安全性高；

2）資金量大；

3）週期長；

4）受利率影響較大；

而房貸業務是銀行的重要業務之一，如交通銀行，個人金融業務佔比33.7%左右。

而支付寶在開展房貸業務方面並不會比銀行有優勢：

因為銀行存款的成本比較低，而支付寶的資金來源成本是比較高的，對於大額的房貸業務來說，利率決定了生死。

另外，監管機構也對支付寶開展房貸業務有所限制，畢竟房貸是事關民生的重要內容，國家要實時的把這些控制在手中。

雖然說，支付寶去年的存款餘額超過了1.5萬億，但是交通銀行2017年光利息支出就達到了4.93萬億，支付寶有這個資金實力麼？

當然，支付寶也可以謹慎的進行房貸業務，只要控制總體業務規模，也就能夠控制現金流，但是房貸業務的時間週期太長了，很容易形成資金風險。

關鍵字: 存款 銀行 科技