事情起於2019年1月16日，筆者接到了廣發銀行的銷售電話。銷售人員在電話中向我推銷一款保險產品，據銷售人員描述，這款產品可以保障出行意外，並且能夠報銷住院醫療費用。
| 銷售電話記錄
購買方式是每月自動從信用卡中扣除169元，電話同意即表示投保成功，同意後紙質保單將寄送到客戶地址，進行簽署。
由於筆者在保險銷售平臺工作過，所以比較謹慎，想詢問銷售人員是否有詳細的產品介紹。銷售人員表示網絡上沒有，只需聽她介紹即可。我最終拒絕了辦理的請求，但對這款產品卻產生了好奇。同時，直覺告訴我，這種營銷方式下，必然有一些客戶會迷迷糊糊地購買了，且不知道自己買了什麼。
網上一搜索，就發現了很多人有共同的經歷，其中不乏“被坑”的人。
（1）飛客茶館論壇用戶表示自己已經答應購買，但是擔心有坑
（2）在信用卡論壇“我愛卡”，有用戶表示沒同意購買就被扣款了
（3）另有一位110法律諮詢網的用戶提問，表示自己被忽悠買下保險，不確定是否能退
在好奇心的驅使下，筆者更想搞清楚這到底是一款怎樣的產品。首先，我查詢到了廣發銀行在官方網站上進行的項目公示：
根據公示時間推算，筆者鎖定了一款最近推出的產品，叫做：中意人壽“樂意行”兩全保險產品計劃。
根據該網站上下載的產品資料，這其實是一款主險+一款附加險的組合保險。
主險叫做中意樂意行兩全保險的生死兩全人壽保險，注意！是人壽保險，根本不是單純的意外險；並且，還是帶有儲蓄性質的兩全保險。
附加險是叫做中意附加樂意行意外住院津貼醫療保險的定額給付型醫療險，屬於健康險，也不是電話銷售所指的報銷型（醫療補償型）醫療險。
以上的分類依據來自權威的中國保險行業協會。查詢截圖如下：
|主險查詢結果
|附加險查詢結果
現在終於真相大白了，其實在網絡上提問的用戶，基本上是沒搞明白的。而廣發銀行採取這種簡單粗暴的方式向客戶推銷，我認為是極不恰當的。在銷售的過程中，至少存在以下問題：
（1）電話銷售人員專業知識較差，只能重複話術，無法全面、仔細地介紹清楚產品，甚至出現錯誤；
（2）由於大眾缺乏保險相關知識，很可能被電話銷售人員承諾的好處忽悠而購買，在我向銷售索要產品資料時，也沒有給出詳細信息，這樣很可能導致錯誤理解合同，帶來後續糾紛；
（3）保險購買的流程過於簡化，只要在電話中同意即可，這樣很容易造成誤會，比如客戶並沒有同意，但銷售卻理解成已經同意。
那麼，到底什麼樣的人群需要人壽保險？這裡簡單做一個介紹，不展開。人壽保險主要是為了保障在你過世後依賴你收入生活的子女、父母和其他繼承人的正常生活。
簡單來說，一般就是你是家裡的頂樑柱，有妻子或者子女依賴你的收入生活。在這種情況下你會需要人壽保險。
而如果你和配偶都有收入，都能養活自己，或者你是單身者，其實是不太需要的。風險是相對的，如果你的家庭本身有較多的資產，那麼哪怕你意外過世，生活也不會受到影響。所以人壽保險更多的還是適用於被撫養人對你的收入依賴性較高的情況。
人壽保險主要分為定期壽險、終身壽險和兩全保險。兩全保險兼具保險和儲蓄的功能。
最後的最後，本文主要是為了吐槽廣發的不恰當營銷行為，那麼也教給大家一些防套路的小技巧：
（1）碰到類似的情況，一定要詢問到產品名稱，然後去保險行業協會查詢產品備案信息，瞭解保險條款，如果嫌麻煩的話，搞不清楚的產品直接拒絕；
（2）對於保險產品儘量通過營銷員購買，並徹底地拋出自己的疑問，得到合理答案後再考慮投保。
筆者專注個人理財領域寫作，曾在支付寶等知名互金公司工作。
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關鍵字: 信用卡 中意人壽保險有限公司 市場營銷
