開創自媒體公號已經有1年多的時間，但入駐頭條號平臺已經快2年時間。因為在最早開始做保險評測時，就不定期的更新，只是希望通過文字的力量傳遞正確的保險價值觀。聊保險，聊想法，聊任何。
因為，之前是在兩家大型保險公司工作了十來年，任職過多個重要職能部門，對保險公司前中後的運作都非常的熟悉。
所以，做這個事情是希望用多年積累的專業知識，更加客觀、真實的傳遞給大家購買保險的正確理念和方法，幫助您更好的為家人買到適合的保險產品。
接下來，我會連載3篇文章，基礎而又非常重要的內容。之所以作為前3篇文章，就是因為我認為這才是買對保險的根本，像產品評測、推薦方案的文章都是後話。
內容很多，希望大家能認真且耐心的看完，對大家清晰瞭解保險一定有幫助。
●第一個問題，四大基本險種（意外、重疾、壽險和醫療）到底保什麼？弄清楚這個問題，您肯定不會再少買、錯配
●第二個問題，保額買多少合適？消費與返還、定期與終身…各個保險種類繁多，到底該買哪一個？
●第三個問題，大公司和小公司、線上線下買保險到底哪 個靠譜？買錯保險就一定要退麼？
今天這篇講清楚第一個問題。
保險很複雜
大家都知道保險是一種既複雜而又專業的金融產品，而且市場上的保險產品成千上萬，同一類型的產品有很多類型的花樣，讓我們眼花繚亂。
但是更重要的問題是什麼呢？買的人不懂，賣的人更不專業，導致信息極不對稱。
既不知道怎麼買合適，也不知道買哪家公司的產品更靠譜，越挑越暈，最後就乾脆買個大公司的吧，結果上網一搜，發現買成了大家都在說“坑”的那個產品。
想退又損失很多，不退吧，心裡又難受，所以對保險公司、對保險從業人員甚至對保險行業產生不信任感，一系列連鎖反應，最後得出的結論就是：保險是騙人的！
所以有時候我們這些行業從業者也很無辜，一說自己是做保險的，感覺下一句就得解釋“我不會騙你的”，好尷尬
……
發生這一切的根源就是剛才我說的，買的人不懂，這個很正常，但是，你不能一直似懂非懂，最起碼應該搞清楚保險到底是保什麼的，這才不會買錯；另外一個就是賣的人很不專業，這個事情5-10年內很難有大的改變，所以更多的還是要靠自己。
接下來先要跟大家好好講一下，我們平日裡聽到過的幾種保險到底是保什麼的？到底解決的是什麼問題？
大家別小瞧這個事，我認為保險是很複雜的一個金融產品，複雜是因為它保的是“人”，會涉及醫學、法律、金融、精算等學科，是一個以“誠信”為前提的合約。
保險的本質是一種財務補償，既不是理財，也不是很簡單的解決醫療費的作用，它有著更重要的意義和作用。
因此弄清楚“保險的意義，它到底保什麼”非常的重要。對於您未來選擇保險，可以說起到是指導性的意義。
意外險
意外險，就是發生意外事故並造成人身傷害後，保險公司會按照傷害等級來賠付，如果直接over了，就按保額直接賠付一筆錢。
另外，我們通常所說的意外險還包含意外醫療責任，比如磕磕碰碰，貓抓狗咬去醫院，這些費用都是由意外險中的意外醫療責任來報銷的，這個可不是疾病醫療險，不能報銷看病費用，大家千萬注意，這塊特別容易弄混，後面講醫療險時我會講到。
重疾險
重疾險，保的是假如一個人得了大病，保險公司經過理賠勘察後確定屬於合同約定的疾病種類，那麼就會直接賠一筆錢，這筆錢的數目取決於這個人投保了幾份重疾險，總的保額是多少，但是和治療花了多少沒關係，跟在社保或其它地方報銷了多少也沒關係，就跟你總共買了多少保額有關係，買多少，賠多少。
這筆錢很多時候大家會認為是解決治療費用的，其實不然，治療費僅僅是大病發生後產生的其中一部分費用，另外還有很大一部分隱性費用是很多人一時沒想到的。
比如治療後的長期用藥康復費用，這部分錢有時甚至高於治療花費；另外還有家庭的各項必要開支，比如子女教育、貸款等，這些支出不會說因為人得病了就不用支出了，也不會因為人走了就可以不花了，這是剛性的支出，無論如何都得花出去的。
所以，其實重疾險的本質就是對家庭未來的剛性財務支出進行的一次性高額經濟補償 ，這一點非常重要，請大家一定要理解透徹。
重疾險不僅僅是用於治病，其實更多的是還要負擔家庭未來的剛性開支。但是，這是有一個限額的，通常是計算5年左右，因為得重疾後治療+康復的平均時間需要3-5年左右，所以保額的計算就按5年來就行。
我覺得講完重疾的本質之後，大家就應該明白，買重疾險還要不要返還保費？是不是一定得要帶有身故賠償責任？其實，這些都是不必要的。
我們只需要把有限的預算，用來提高在未來最有用的保額上就可以了。否則，如果買返還型重疾險，錢花了很多，保額卻只有那麼一點，就為了幾十年後能返還已經不值錢的保費，這個做法是毫無意義的。
壽險
壽險，說白了，就是這個人死了或者全殘了，直接按照約定保額賠一筆錢。很多人會跟意外險混淆，意外險不也是賠死了或者傷殘的嗎？那再買壽險不就重了嘛。
大家要知道，人死和傷殘只有2種情況會導致，一種情況是意外導致的，比如各種交通意外、火災等；另外，還有一種情況就是非意外也會導致死亡和傷殘，非意外通常指的就是疾病，比如重疾不治身故或者高位截癱等。
所以說，壽險是包括了意外和非意外兩種情況的全集，而意外僅僅是壽險的子集，只管意外情況。因此，壽險的保障範圍其實比意外險要大的多。
那它的意義在於哪呢？其實壽險的本質意義就是用高額的賠償金來替你繼續照顧家庭，用這筆錢來補償“生活的負債”。
什麼叫“生活的負債”？比如子女撫養教育費、貸款、父母贍養、家庭生活等必要的開支。這些開支也一樣是剛性支出，如果自己不在了，那無非就是另一半來承擔；假如走的另一半是家庭經濟的絕對支柱，那接下來的日子不可想象的。
我看現在很多家庭，都是老婆生孩子期間，基本上幾年不工作，老公一個人在外打拼。所以，像這樣的收入來源主要依賴一個人的家庭、還有貸款額度較高的家庭、孩子還很小的家庭，一定是要買壽險的，因為你的生活中有很多不能承受之重。
醫療險
醫療險，顧名思義，就是報銷醫療費用的。報銷多少費用取決於保額上限和您花了多少，最高不超過您這次就醫的花費，而且受社保和其它商保報銷的影響，說白了，就是不能重複報。
醫療險又分為意外醫療和疾病醫療，而醫療裡又分為門診醫療和住院醫療，說白了，既要看是什麼原因導致的，還要看是門診還是住院，所以大家買醫療險時一定得看清楚，否則就會出現買錯了不給理賠的情況。
醫療險與家庭財務情況沒有必然的聯繫，它主要就是儲備一筆醫療基金。所以，醫療險並不是100%必須要買的，畢竟我們大家都有的社保就屬於醫療險，所以醫療險更多的是錦上添花的作用。
當您預算比較低時，購買的重疾險額度不夠時，醫療險可以起到一定的補充作用，但是，它無法替代重疾險。
除去四大基本保險以外，我們再來說下常常聽到的“養老險”和“教育金”保險。
養老險
養老保險，就是年金保險的一種形式，就是在年輕的時候按一定額度繳費一定的期限，到退休或保險合同約定的時間，可以開始每年領取養老金作為退休金的補充，增加退休以後的收入。
這類保險不是每個人必備的，而是當您四大基本保險都保障齊全的情況下，可以再考慮的險種。畢竟養老金的儲備有多種方式，保險只是一個相對安全而持續的方式，而且這類險種保費非常高，又是為了老年生活做的儲備，而我們現在首要的是解決當下最擔心的問題。
教育金
大家常聽到的教育金保險，這個要不要給孩子買一份？我直接說結論吧，跟養老金處理方式一樣，四大基本保險買齊的情況下，還有富餘預算，那可以買一份，預算不足時，先緊著保障保險購買，畢竟生死都管不了時，誰還去管存不存錢呢？
為什麼這麼說，是因為所謂的教育金都是年金保險包裝出來的，就是跟上面我講的養老金保險是一個道理，只不過這個教育金是在18-24歲之間發放的年金，你可以任意說它是什麼金，只不過剛好這個年齡段處於上學期間，所以叫教育金更合適。
年金保險設計的初衷跟教育沒半點關係，主要是為了防止人的壽命過長而沒錢養老用的，所以活的越久，累積給的錢才會越多，否則每隔一段就取出來用掉，比如教育啊、婚嫁啊、創業啊等等，那跟自己儲蓄沒什麼兩樣，甚至還不如儲蓄收益高。
大家千萬別指望保險能幫您賺多少錢，保險本質就是保障，不是理財。
而教育金最大的保障作用在於它的豁免責任，什麼叫豁免？就是在交費期間，一旦投保人身故了，或失能了，或者罹患疾病了，導致沒有交費能力了，這個時候保險公司會視同你後面的交費交過了，保單該享有的利益都還能享有，這就叫“豁免保費”，是一種很人性化的責任。
所以教育金最大的優點在於，萬一繳費期間父母出事了，那後面孩子能享有的錢還能有，除此之外，沒什麼卵用。
但是我跟各位講，豁免的這個優點，我們用定期壽險是可以完美替代的，而且花費還更少，所以我說教育金並不是必要購買的保險，更不要抱著“賺錢”的態度去購買。
總結
上面講了這麼多，給大家小結一下四大保障保險的本質意義：
重疾險：不僅是解決治療花費，而是對罹患重疾後家庭未來剛性財務支出（醫療費、長期用藥康復費、家庭必要開支等）進行的一次性高額經濟補償；
壽險：用高額的賠償金來替你繼續照顧家庭，補償生活必須要償還的“負債”（子女撫養教育費、貸款、家庭生活開支等）；
意外險：意外身亡或高殘後對家庭的一次性高額經濟補償；還可以報銷磕碰剮蹭、貓抓狗咬、燒傷燙傷等意外傷害的就醫花費；
醫療險：僅僅是為可能發生的各種醫療支出（目前主要是住院醫療）儲備更多的醫療基金。
接下來，大家明白了各類險種的本質意義後，就要面臨下一個問題了，四大基本保障型保險的保額應該如何計算呢？消費與返還、定期與終身…各個保險種類繁多，到底該買哪一個？敬請期待下一篇連載《一堂保險公司從來不講的課》
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