最近有土豪朋友找谱蓝君深夜谈人生,本以为是来晒幸福的,最近升职加薪步入中产阶级的美滋滋生活啊~
可这土豪居然是一脸忧愁,说最近被中产阶级危机给毒害了,担心一夜变屌丝。让我给她财务支支招——
聊过发现,她的财务可真真真悬:
存款放银行活期!
家庭保障只有社保!
怪不得有焦灼~~~
要应付财务风险,得从两个方面入手:
金融风险,即汇率、利率带来的通货膨胀风险,建议通过资产配置理财解决;
非金融风险,即意外和疾病带来的财务损失,建议存款和保险规划转移损失
![50万年收家庭,保险规划如何做到极致优雅](http://p2.ttnews.xyz/loading.gif)
这就好比,你家房子的地基和主体;不把意外疾病带来的损失提前转移出去,你啥理财最后都是白忙活。
咱今天先谈论个基础,保险规划——
背景
三口之家,35岁年轻夫妻已有5岁女儿,家庭年收50万(收入比例,先生:太太=2:1),都是外企高管,经常外出出差。另有150万房贷,双方父母养老稳定。
风险需求剖析
身故风险:
若经济支柱有极端情况发生,期待孩子至少读到硕士阶段,至少需要得到300万的经济补助。
1、孩子教育费用和抚养成本150万;
2、银行房贷债务150万。
重疾风险:
发生重疾最低保证30万治疗费用,其次保障基本的生活质量,误工费的补偿要考虑1-2年损失。考虑100万重疾险保额。
2、工作暂停的误工费补偿。
医疗风险:
医疗报销每年在20万报销起步。可以适当考虑附加有医院绿色通道服务(优先安排病床和专家问诊)和医疗费费垫付功能的医疗险(保险公司先帮你出钱治病)。
疾病尚未到达重疾赔付前的:比如阑尾炎之类的小手术。
社保以外的自费药和进口药费用。
意外风险:
夫妻是空中飞人,经常性出差,意外概率较其他人会高一些,可以考虑配置的意外险。PS:在此之前可以了解公司是否帮你买了意外险,买了多少万保额!
孩子的意外险,10岁前国家限定赔付额度20万最高,学校的学平险也OK。等到11岁以后额度可以去到更高,再去补充。
保费支出比例
把保费控制到极限低,让保额发挥到极限大,一直以来都是宝石姐的极限挑战目标。那些代理人当圣经的所谓保险双十原则,已经是上世纪的教条了,作为新时代杰青,你们应该了解一下保险费黄金曲线
如果不是年龄因素拉高保额,目前保费都可以压缩到6%-8%以内。
保障方案规划
话不多说,直接上方案:高清无码!
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一家三口,共获得保障:
疾病身故赔付:300万;
意外身故赔付:400万;
重疾赔付:260万;
轻症赔付:78万;
医疗报销:200万。
保费:33135元/年
方案点评
Q1:先生和太太的寿险保金不一样?
看收入比例,收入高的家庭成员发生极端情况,对家庭的影响更大,要求的赔付要更高
Q2:孩子重疾险跟父母为何不一样?
孩子采用组合:定期单次赔付+终身多次赔付,保额叠高到100万也不会花几个钱。照顾到30岁前的高保额,30岁后让孩子自己添。
只是人生路漫漫,如果一不小心30岁前发生疾病,至少还有一份保险可以有多次赔付功能。
当妈真累。。
Q3:孩子的医疗险可以选跟父母一样吗?
可以的!只是父母的医疗险会有免赔额1万块;照顾到孩子住院都是小额费用,0免赔额会更适用,所以选了一起慧99那个。
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