近日，又一则老年人购买养老保险的未实现购买预期收益 的新闻曝光，涉嫌保险销售欺诈老年人消费者的新闻再次上榜。
银发被坑、银发返贫，这也许是人生最不幸、最无奈的遭遇。人类还没有破译DNA的密码，所以谁也告别不了生、老、病、死的循环。
中国老龄化社会加速、社会养老金亏空，老无所依的养老的问题也是我们必须正视和面对的。
商业养老保险是最好的养老手段，就像商保补充统筹医疗一样，应当是每个人的必然选择。新闻涉及的保险主体也是行业巨擎，产品必然行销广泛，我无心为这家保险公司和产品洗白，只是不想看到因为一则新闻蒙蔽更多消费者的眼睛，愿为大家揭露下商业保险养老的密码。
老年人购买保险稀释了杠杆效应
不论是养老险还是医疗险，保险自带的杠杆效应是和年龄身体情况成反比的。也就是说，年纪越大购买保险越贵，享受的保障越少。
以新闻中购险的老年客户为例，如果同样是60岁返还养老金，幼童购买的话可以获得更高的保额和返还，因为期间给了保险公司更多时间成本去运用客户的资金生钱。
而作为商业保险来说，五年的缴费期限能返本绝对已经是它的极限水平，如果销售人员表示过高的盈利绝对是误导性宣传。
保险应始终定位为家庭的长期投资
保险不是股票、不是期货，随进随出的短期操作不适用保险产品。就像我们缴纳的社保一样，不论是医疗还是养老险都是在我们工作时间的积累到了规定的年龄开始享受的。
基于保险的本质而言，社保和商保在长期投资方面的属性是一致的，也就是说，这笔投资我们应该着重的是锁定收益带来了长期复利效应。
所以，老了再考虑购买养老保险的选择无疑于本身就是急功近利的选择。
真正的养老保险的效果
老有所依，基础是在有足够支撑的生活成本和医疗成本，事实上这个目的多数养老形态的年金保险已经能实现了。
注意，是年金险，不是分红或者投连保险。年金保险的收益率是受监管控制上限的，并且体现在保单合同中的，保险的预期利益是可见、可量化的。
而后两者分红和投连保险就算把本金亏损清空的可能也是存在的，所以在资金风险层面不可能选择这两种。
而“享老主义”是更多人期望，经济上的自给自足之外，可以享受更好的环境、医疗和精神层次的需求。
事实上，国内目前最好的养老社区是保险公司建造的。“医养结合”的养老方式是未来的趋势，而保险公司掌握的关于疾病的数据、医疗的资源和充沛的资金提供了这种可能。
而目前购买的商业养老保险仅仅购买了一张入住这样养老社区的权限。
罗振宇在跨年演讲中做了题为“老了我们应该怎么活？”的专题，毕竟在日本、我国的台湾老年人再次出卖自己的劳动力，廉价的从事出租车司机或是服务人员的先例已经发生。
我们的父母养老还可以指望国家和社会，或许目前养老的状态还很让人满意和知足，但是这绝对不可能发生在目前作为社会主要劳动力70后、80后一批人的身上了。
商业养老保险是指向下一代变老阶级的风向标。毕竟，我们还没有老，目前的我们可选择更多，保险的杠杆效益更大。
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