銀髮時代，考驗國人脆弱的養老神經
隨著我國人口紅利的逐漸消退，生活水平和醫療水平的不斷進步，我國已經快速的進入到了“銀髮時代”，一大批的老年人將出現在歷史舞臺。
據第六次人口普查數據顯示，我國60歲以上人口為1.78億，佔總人口的13.26%，65歲以上人口為1.19億，佔總人口8.87%，合計22.13%。人口老齡化較第五次人口普查更加加劇。
我們現在薄弱的養老體系和旺盛的保險需求再次將商業保險養老這個話題推到了歷史前臺。由於商業保險特點鮮明，天然具備參與長期養老金儲備計劃的優勢。而且，保險養老的回報水平比較容易測算，保險又是一種強制儲蓄工具，因此用商業保險輔助養老，比較可靠。
商業養老保險較其他養老規劃有著無可比擬的優勢，所以現在的老百姓更願意瞭解商業養老保險。
方便快捷
商業養老保險方便可行
商業養老保險比較簡單可操作。我們現行的，不管是股票，還是房產、基金，都需要花費一定的時間和精力來關注行情、政策、走勢什麼的，判斷買進或賣出的時機，等於購買之後要一直關注著，不然不放心，總怕錯過了什麼。保險就好一點，只要確定了要買什麼產品，投保之後只要每年按時繳費，基本上就不需要做什麼的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事。
商業保險和其他投資理財工具相比，保險就像一架“全自動數碼相機”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質量不算太好（回報不算太高），但總體還是比較穩定可靠的；而其他理財養老品種可能是專業相機，理論上能獲得更好的照片效果（回報較高），但如果操作者技術不到家，拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。 商業養老保險更適合“懶人”養老，一鍵式搞定。
明確
商業養老保險回報明確
商業養老保險是合同行為，會在合同裡面將每年或者是每月的領取額度已經做了明確的規定，也將每年需要交納的保費做了明確規定（我國的長期保險實行的是均衡費率制，就是一開始交費是多少就不再有什麼變化），只需要等到養老的時候按照約定領取就可以了。客戶只需要在開始的時候確定好自己養老金領取水平就可以了，一切按照合同約定的進行。
根據現在的養老模式，我們基本上可以計算出未來社會保障體系中，領取養老金的額度，而商業養老保險作為必要的補充，我們也是可以通過前期的計算來知道自己的養老金缺口。我們現行的社保養老整體養老金替代率僅為48%左右，再加上企業年金等養老的補充，替代率大概可以到60%。也就是說，我們退休前的月均收入是10000元，退休後大概可以拿到6000元，而這6000元也許是全部收入。根據世界銀行提供的數據顯示，如果想讓自己的養老生活有品質，養老金的替代率預計要到80%--90%。這樣我們就可以算出，商業保險的補充率大概在20%-30%才能保障我們的老年生活。所以，商業養老保險買多少是可以計算出來的。
風險可控
商業養老保險的風險比較低
由於我國對保險資金的運用一直處於嚴監管狀態，保險公司的資金很少在風險高的領域涉及，大部分的都是協議存款，基礎建設項目，一些企業拆借，還有少部分的金融市場投資。這些渠道安全穩健，但是回報率會相對的稍微低一些，這也符合保險的保障原則。對於老百姓的養老資金，最重要的不是回報多高，而是要穩健，所以低風險，收益一般，反而成了商業養老保險的一大優勢。
現在各家公司的養老產品基本上以分紅型和萬能型為主，保險業的整體蓬勃發展，金融市場的參與度越來越深，在未來，收益還是比較可觀的，尤其是配合萬能型產品的複利計息。
強制儲蓄 更容易達成目標
商業保險具有強制儲蓄性
眾所周知，商業保險是合同行為，所謂的合同就有權利，就有義務。領取養老金是每一個投保人（被保險人）的權利，交納保險費是每一個投保人的義務。從這一個層面來看，商業養老保險更具有強制儲蓄性。
青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那麼錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養老安排就比較有計劃性。而且，由於退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金使用特屬性。這個特點對於平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩當，更有效力。
複利效應 時間見證
商業保險具有複利效應
前文所述，現在市場的養老保險基本以分紅型和萬能型為主，分紅型產品每年可以直接參與保險公司的經營成果，近幾年如果您有關注，可以看到，保險公司的賺錢能力還是不錯的，也就意味著保險公司每年的分紅還是比較可觀。分紅可以現金領取，可以墊交保費，可以在保險公司賬上累計生息（不是所有的保險公司都有累計生息）。根據保險監管機構的規定，保險公司的萬能型產品都有保底利率，而且萬能險的計算利率都是按照複利計息（另有文章進行闡述）。由於養老具有長期規劃性，正好契合複利滾存的效果，而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休後“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。
商業養老保險基本上可以滿足個性化的養老需求，對於普通百姓來講，更多的是一份規劃，提前做準備，為自己老了收入降低以後做一個進可攻退可守的方案。降低對養老的擔憂，過一個祥和而富足的老年生活。
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