存贷利息差

我们知道，银行最主要的业务就是存款和贷款，存款向存款的人支付利息，贷款要向贷款的人收取利息。

现在一年期存款基准利率是1.5%，一年期贷款基准利率4.35%，不考虑各商业银行存款利率浮动和贷款利率浮动，利差是4.35%-1.5%=2.85%而从历年存贷款金准利率走势图来看，一年期存款利率和贷款利率的利差，大致保持在2.5%左右。

这么一看，利率差是挺大的，一个客户来银行存100万，银行再把这笔钱发放贷款，就能赚100*2.5%=2.5万元利润，是不是很赚钱？。

据统计，2018年，六大行工行、农行、中行、建行、交行和邮储银行的净息差分别为2.30%、2.33%、1.90%、2.31%、1.51%和2.67%，不可谓不高。

银行的利润有多大

一家银行网点，平均来说有2个亿的储蓄存款，当然这两个亿的存款，其中会有很大一部分是员工揽存来的，真正从周边居民来存款的没有这么多。

就按两个亿来算，考虑到存贷比和存款准备金，可发放贷款最多为2*80%=1.6亿元，剩下0.4亿元，照样要支付给储户利息，那么理想状态下，不考虑存款和贷款有时间差，不可能今天来存款，明天就发放贷款，

银行的贷款利息收入为16000*4.35%=696万元

银行的存款利息付出为20000*1.5%=300万元

也就是说，2个亿的储蓄存款，银行的的毛利润大概是696-300=396万元

但是别忘了，一个银行网点，至少得3、4名柜员，两名授权员，一名主管，一名副行长、一名行长经营（还有其他人员，比如对公业务，因为不算那部分利润所以在这里暂且不算），我们就算一个人的平均税前工资1万元吧（含单位和个人给交的五险一金）一年下来也得1*12*8=96万元，加上保安保洁，人力成本至少得100万，也就是说银行的利润剩下396-100=296万元。

还有房租呢，银行租的房子一般是公建，租金装修都不便宜，加上电费、物业费等费用，一天2000不算多吧，这样一年下来也得73万元，296-72=224万元。

还有平时营业用的办公用品，答谢客户的礼品等等，能剩下200万左右吧。

也就是说，一个日均存款2个亿的网点，一年的利润差不多200万元，利润率也就1%。

但是，上面仅仅是一个例子，全国性的股份制银行，网点一般都在一千个以上，而四大行，网点都在一万个以上，一家200万，1万家网点就是200亿。

银行业务种类多

个人存款和贷款业务只是银行众多业务中最主要的两项，除此之外，银行的对公业务，利润也很大，因为对公业务，贷款动辄几千万，几亿几十亿甚至上百亿也不罕见，业务量也很大。

还有中间业务（比如：手续费，汇款费，开户费，查询费，保管箱租赁费等），发售理财产品，代理销售基金、保险等赚取手续费，这么说吧，凡是跟钱有关系的银行几乎都涉及，这些加起来，利润就很可观了。

银行利润确实高

2018年，6大国有银行净利润总额突破万亿元大关。其中，工行实现净利润2987亿元，建行实现净利润2556.26亿元，农行实现净利润2026.31亿元，中行实现利润1800.86亿元，交行实现净利润736.3亿元，增幅为4.85%。新晋为国有银行邮储银行也达到了523.84亿元。

所以，不是你感觉银行利润高，是银行利润确实高。

鑫财经

其实要说银行的利润，表面上看是很高。实际银行属于低利润率的行业。按照“资产总规模”计算，银行的年利润率仅仅为百分之一点几。由于百分之九十以上的负债率，银行承担着相当大的风险。每年需要处理很大一部分不良资产，还要提取各种拨备，存款准备金。正是由于以上原因，银行的净资产收益率实际上在百分之十几。毛利率百分之四五十，实际利润率百分之十几，而总资产回报率百分之一点几。所以说，银行利润高依托的是资产规模，而不是高利润率。相比其他行业，资产回报率百分之十几甚至百分之几十，银行利润率明显偏低。因此，银行的盈利状况，实际是取决于“流通中的货币”。这是一个比较复杂的问题。我们可以比较清楚的看到，银行的财务报表一般长达几十页，上百页，一般人根本看不下去。因此对于银行股的分析，也是非常复杂的一个问题。造成了股票市场对于银行股的投资始终存在分歧。个人认为，银行股具有长期投资价值，主要因为国民经济发展，不断增长的GDP。银行股的稳定收益，来自于经营规模不断扩大，通过调整拨备，均衡每年的利润率。不会像有些行业，利润出现明显变化，收益忽高忽低，甚至出现亏损。非常明显的就是，在银行收益好的情况下，拨备覆盖率达到百分之二百几，远高于央行的百分之一百二十要求。所以说，当前银行股的估值非常低，这也是大资金长期持有，大部分银行股被锁仓，换手率极低的原因之一。