製圖：保險那點事兒
上週有一件消費者哭訴維權事件不斷登上熱搜話題，不是保險界的，是汽車界的——
西安一女子在4S店購買的奔馳汽車，還未開出店發動機就漏油，銷售以國家“三包”規定搪塞，此後還發現被欺騙付款了1萬5千元的金融服務費。
事件還在持續發酵，店大欺客，也普遍存在於汽車銷售過程中，大部分消費者對購買汽車相關知識和規定不太瞭解，最後都不了了之，如今牆倒眾人推，許多車主也紛紛曝光自身經歷。
講到所謂“銷售誤導”，在各行各業都通用，就是商家利用了消費者的信息不對稱，在銷售中出現的欺騙行為以及未盡說明義務，並且我們越重視、在意的方面，越容易被拿來做文章。
在保險中，這兩種銷售誤導情況也是保監會在《人身保險銷售誤導行為認定指引》中第六、七、九條主要分點列明的。
在批判銷售誤導行為的同時，保唄兒這篇文章要反其道而行之，將它變為我們瞭解保險、防範被誤導的途徑。
1、續保誤導
——“保證續保到100歲”
“續保”條件在短險中的重要性僅次於產品本身的保障。
重疾險和壽險以長期保障為主，意外險即便年齡大了也不用愁續保問題，所以我們主要關注續保條件的險種是醫療險，尤其是百萬醫療險。
而續保誤導最常見的一種是誇大“保證續保”，或是拿“最高可續保年齡”來偷換概念。
目前市場上最長的保證續保期限是6年，產品為支付寶的好醫保·長期醫療險，及平安e生保保證續保版，更長的，以後可能有。
這是近來最常出現在保唄兒主頁的典型誤導安利語，先來看看他們提到這款產品關於“續保”的條款吧：
①說明了投保此產品前兩年都需要審核，一旦此間不符合健康告知就會被拒絕續保，也就是截圖中所說的“二核”，就這一點要求放在目前百萬醫療險市場上，並不友好，首年起就不審核的好產品不少了；
②就是保唄兒要跟大家說的偷換概念，很明顯，條款中寫明的是“最高接受的續保年齡”，與“保證續保到99歲”的差別還是很大的。並且條款中並未對產品停售後如何續保進行明確約定，因此更不能百分百肯定地說“保證續保”。
所以要了解一款產品的續保條件就看2點：
1）首年甚至第二年續保是否需要審核，優先選不用審核的；
2）保證續保的時間是多長，是否被誇大。
2、消費型誤導
——“消費型產品都續保難/保費逐年遞增”
這也是保唄兒主頁老出現的誤導TOP2了。
消費型是與返還型相對應的，意味著產品一旦到期/非身故出險，是拿不回保費的。
因此消費型的產品不僅僅指一年期的短險，也包含了長期保障的定期壽險及重疾（定期/終身）。
並不存在部分代理人所講的一竿子打死的情況。
另外，無論消費型還是返還型，長期保險都有保單現金價值，也就是我們通俗理解的退保金，萬一被保險人沒有患重疾就意外去世，家人完全可以辦理退保拿回保單的現金價值，並不一定就比總保費低。這一點你可以從《 》找到答案。
認清了不同類型的產品，再根據自身需求選擇消費型或返還型即可。
這張圖保唄兒在《 》中就有分享，如果還有基本概念未弄清的夥伴，再回頭補補課吧~
3、價格誤導
——“每天保費僅x元”
通常我們的保費繳納方式有：月繳、年繳及躉繳。
躉繳即一次性付清，對經濟能力有要求；月繳則分擔了一定壓力，但總保費不一定少，具體可根據產品自行測算。
因此，我們一般都是選擇按年繳費，但產品宣傳語可能就不那麼直接，許多銷售人員會宣稱“每日僅需4元”等話術來吸引眼球。
乍一看，挺划算呢，實則都是套路，仔細一合計，年保費也得上千元。
再一看保障，一般意外保額才10萬元，非常低，這也是長期返還型意外險的通病。並且這款產品還對意外場景的限制非常嚴格，完全不如200來塊一年期的綜合意外險。
一邊是一年上千塊錢保10萬，一邊是一年200塊保50萬——對比是如此慘烈。
保唄兒痛心疾首：花這麼多錢，你到底圖個啥你心裡有數嗎？
保費自然是我們投保時考慮的重要因素之一，但不要以此作為唯一標準。
綜合考慮，多測算對比，才能掃除障礙選到自己需要的保障。
4、健康告知誤導
——“過往病史不用告知”
雖然保唄兒講了多次，但不排除還有很多小夥伴不知道【健康告知】的重要性，甚至極個別代理人會為了自身利益而誘導消費者隱瞞過往病史，進行投保，這是非常惡劣的行為了。
碰上壞人不可避免，但自我的知識武裝是有必要的。
我國保險的健康告知為“有限告知”，即要求我們本著誠信原則，問到什麼，就如實回答什麼。《 》幫你詳細瞭解。
若是惡意隱瞞，即使出險也無法獲得賠付，保費也打了水漂，到時候你去哪裡找給你拍胸脯打包票的“銷售兄弟”呢？
▲如實告知條款約定
即便看完這篇文章我們又補充了相關知識，但對於我們消費者來說，肯定還有未了解到的信息。
那麼如何在瞭解保險產品時進一步避免被誤導？
很簡單，空口無憑，請用條款約定說話，對方模稜兩可的，一定要確認清楚。
如果實在擔心，可以保留一定銷售人員的介紹證據（文字、錄音等），一旦陷入不利糾紛，可幫自己有力證明，維護合法權益。
好啦，明天見！
閱讀更多 保險那點事兒 的文章
