相信很多人都听过这样一个段子：
人到中年有三大喜事：升官、发财、**没！
当然这只是一个玩笑，事实上到了我们这个年龄，真实感受是：
人到中年不得已，保温杯里泡枸杞，
枸杞难挡岁月催，还得往里加当归，
当归难挡岁月刀，人参鹿茸泡小烧，
人参鹿茸不管饱，还得腰子加肾宝。
确实，人到中年，上有老下有小，不敢生病，更不敢倒下。
前段时间，我有个朋友来找我，让我帮他配置保险。
他说，年轻的时候总觉得自己身体好，不需要买保险，首要任务是挣钱。
等他结婚后，尤其是有了小孩后，发现自己压力真的很大。
既要还房贷，还要供孩子上学，老人一旦生病了也需要照料。
如果自己倒下了，这一大家子可怎么办呀……
所以就想到了保险，最起码能抵抗一部分风险。
关注我的朋友中，大多都是中年人，都是家里的顶梁柱。
所以，今天我就专门来聊聊，中年人怎么配置保险最合理。
先来看寿险。
寿险的本质是转移身故后，未尽到的家庭责任。
所以我觉得寿险的保额不能低于大额负债，和未来比较确定的大额刚性支出。
比如：房贷、车贷、孩子的学费、负债等等。
而寿险的保障期限至少要覆盖大额负债的偿还期限，或者保到子女成年。
拿我朋友举例：
目前有房贷200万，分20年还清；
未来十年孩子上学的费用70万；
车贷及其他欠款30万；
那么他的寿险额度至少要300万，保障期限不能低于20年。
再来看重疾险：
重疾险的本质是：保障我们在罹患重大疾病时，所面临的巨额经济风险。
重疾险保额：
能够覆盖大多数重疾的平均成本
康复费用（需要长时间疗养）
收入补偿（短时间内无法参加工作）
通过这三点，我的朋友至少需要80万的重疾保额。
当然了，具体你配置多少额度要量力而行，经济条件允许就多配置，条件一般就适当减少保额，至少是30万。
而重疾险最好选择保障至终身。
因为随着年龄的增长，患重大疾病的概率也在不断提升。
但未来的医疗费用非但不会减少，反而可能会增加。
还有意外险：
意外险的本质是用于补偿意外事故的伤残或死亡带来的风险。
死亡风险已经有寿险做支撑了，所以意外险的身故责任可以做为补充。
假设你在一场意外中残疾了，这时候寿险和重疾险都赔不了，所以需要意外险来转移风险。
其中，意外伤残是根据伤残等级按比例赔付的，比例从10%-100%。建议意外险的保额至少要100万以上，甚至更高。
意外险的保障期限同寿险类似，至少要覆盖大额负债的偿还期限，或到子女成年。
短期意外险性价比更高，所以需要大家年年买。
友情提示，意外险的保费不会随着年龄的增长而增长，是性价比极高的一类保险，建议人手一份。
最后是百万医疗险：
报销疾病治疗所花费的医疗费用（除免赔额外，100%报销），是社保报销外的有力补充。
百万医疗险的保额通常在100万以上，可以覆盖目前绝大部分疾病的治疗费用。
而百万医疗险的保障期限通常是1年期。
虽然这类保险保额高、保费低，感觉有份百万医疗险就足够了，但它和重疾险其实是有明显区别的，如图所示：
所以，百万医疗险可以作为重疾险的有效补充。
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