金融業對新技術的應用具有天然的敏感性，金融將成為人工智能最有潛力的應用領域。以人工智能為代表的新一代網絡信息技術與金融服務深度融合產生的智能金融，是未來金融的發展方向。銀行業數字化轉型迫在眉睫。建立金融大數據系統，提升金融多媒體數據處理與理解能力，創新智能金融產品和服務，重塑金融價值鏈和金融生態，擴展金融服務的邊界，掀起金融風控的新革命，將成為銀行業數字化轉型的必由之路。
人工智能助力銀行產品和服務創新
一.智能支付：未來主流支付方式
密碼驗證身份的時代即將落幕，手環支付、掃碼支付、NFC近場支付等傳統數字化支付手段也已無法滿足現實消費需求。目前，指紋識別和麵部識別已經成熟使用於線上線下的各種應用場景，識別準確率均在99%以上，其靈活搭載、精準比對、快速驗證、難以偽造的特性成為了商業銀行驗證客戶身份的首選。基於聲紋、虹膜等生物特徵識別的身份認證方式正逐步應用。
二.智能投顧：降低交易成本，提升服務體驗
智能投顧、智能投研能夠大量、快速針對個人客戶提供個性化服務，未來有著巨大的發展空間。依據用戶行為數據、良好的算法平臺與技術體系作支撐，“用戶畫像”精準掌握用戶的各種消費需求及其理財能力、風險偏好和投資習慣，設計出個性化資產配置和投資組合方案，從而針對不同客戶提供最大限度的個性化監控。
三.智能客服：提供自然高效的交互體驗方式
智能客服基於大規模知識管理系統，面向金融行業構建企業級的客戶接待、管理及服務智能化解決方案。銀行智能客服有助於銀行在降低成本、提高效率的同時提供增值服務。語音客服綜合搭載文字、語音、視頻圖像處理技術的智能櫃機也為客戶帶來新交互體驗。
四.智能營銷：提供個性化營銷服務
智能營銷通過對客戶的行為數據進行收集、打標，對產品信息進行分類、匹配，精準營銷可以挖掘探索客戶潛在業務需求，建立機器學習機制，通過A/B Test方式智能調整推薦結果，在最合適的時機提供用戶最需要的信息，為購買金融產品的用戶提供更加舒適的體驗。
人工智能驅動銀行塑造新業態和新生態
一.線上業務佔據規模擴大
近年來，國內五大銀行機構網點整體數量呈下降趨勢，美國、英國、西班牙等國家的銀行支行數也屢創新低。同時，網上銀行、手機銀行的客戶數量與交易規模均逐年攀升，推薦並引導用戶安裝註冊客戶端銀行軟件成為了前臺職員的重要考核指標，線上業務的拓展被商業銀行提到了前所未有的高度。未來，線上支付便捷水平將逐步提升，支付服務成本將顯著降低，支付覆蓋範圍將持續擴大。
二.創新商業模式
銀行與科技企業合作打造全新的商業模式，包括直銷銀行等新興業務模式。大型生態系統參與者會堅持把科技作為金融服務產品發展的關鍵推動力，並提供“金融科技即服務”產品，推動國內眾多中小金融機構的數字化發展。中國領先金融科技公司通常是科技巨頭生態系統的一部分，其生態系統覆蓋整個價值鏈。這些生態系統功能強大，可幫助科技巨頭獲得大量數據，進一步開發完善產品服務。
三.建立生態圈銀行
銀行通過場景支付、技術購買、用戶分享、機制共建等方式建立生態圈銀行。銀行與保險、券商、基金、資管公司等金融機構進行合作。商業銀行利用自身的APP平臺，搭載水、電、燃煤、ETC、加油卡、校園卡等，提供線上線下各種生活場景的充值、繳費服務，形成“人工智能+金融行業”的生態與市場格局。
四.擴大金融覆蓋
形成新的商業邏輯，打造有溫度的普惠金融。人工智能等新科技的應用使金融機構的服務可以觸及到更多尚未覆蓋的群體，同時還能夠降低銀行的服務與運營成本。在線上線下覆蓋、降本增益、廣泛協作、跨界融合的發展方向下，商業銀行逐步向普惠金融演化，為數以億計傳統徵信體系下缺乏信用記錄、資質不符的個人提供小額信貸，將服務範圍延伸，覆蓋到農戶、小微企業、貧困及低收入人群等，不斷提高便民惠民的服務能力，積極承擔扶弱濟貧的社會責任，為經濟發展、民生改善、社會進步做出不懈努力與貢獻。未來金融行業將實現真正的普惠化，一方面使更優質的金融服務覆蓋到小微企業以及更多長尾客戶，另一方面促使金融機構的運營成本進一步降低，最終實現全社會福利的提升。
智能金融背景下的銀行發展趨勢
一.數字運營深度探索
信息化、移動化、智能化等本質還要溯源到數字化，銀行尋求金融創新需要從數據出發。人工智能在銀行業及整個金融領域的場景開發還處在起步階段，要充分挖掘人工智能的商業潛力，就要重視數據資源的價值之基，打破不同數據集之間的壁壘，發現閒置數據的利用價值，通過提升數字化運營能力為人工智能注入源源不斷的發展動力，加強機器學習、語音識別、自然語言處理、計算機視覺等層面的技術能力，利用模型結構、算法精度層面的深度學習，結合商業銀行長期積累的市場經驗和品牌信譽，在共享共建的平臺經濟大背景下發揮自身優勢，進行金融科技的深度探索。銀行業即使僅處於人工智能的應用層面，也會持續加深相應技術的探索與改進，畢竟應用的遷移與產品的更新需要紮實的技術理解。
二.走向國際服務全球
智能金融時代下，每個智能設備都是接觸、獲取客戶的入口，銀行不用把物理網點佈局到海外就已經能在世界範圍內拓展業務，全球合作的市場機遇觸手即得。中國的人工智能技術和銀行業態發展在總體規模與增長速度上表現亮眼，但在科技水平和治理能力上並非一馬當先，對標歐美等發達國家尚存差距，需要學習借鑑的地方還有很多。商業銀行應順應全球經濟一體化的趨勢，借力“一帶一路”的支持和人民幣的國際化進程，利用大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等技術全球流動、開放通用的特性，打破地域界限，擴大市場份額，在提供服務、完成交易的同時交換技術與觀點，學習他人所長，在世界範圍內與海外國家一同創造互利共贏的新局面。
三.協同發展多維賦能
人工智能時代，技術的橫寬縱深發展和客戶對產品服務要求的提高使市場不斷被細分，各細分市場的專業化程度加深帶來了小範圍的激烈競爭和更廣泛的協作之勢。銀行、保險商、互聯網公司、科技型企業等有著各自的專業語言、企業文化與資源優勢，單打獨鬥難以長期生存，結合需求積極構建共同能力，謀求資源整合和優勢互補機制才是長久之計。金融生態中講求共生共融，銀行作為生態體系中的一環勢必要聯合同道盟友，明確合作機制，創造共贏局面。在與多方合作的協同發展中，不同生態主體將在不同規模、標準、稟賦、行業理解以及合作的廣度、深度等多個維度發揮優勢，交叉賦能並將能量輻射到其他行業以及更廣泛的居民、政府層面，實現整個社會的福利最大化。
本文節選自：《國家治理》週刊2019年2月第4期
《智能金融：銀行數字化轉型的新動能》
作者：中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長、教授歐陽日輝
中央財經大學經濟學院碩士研究生胡元羲對本文亦有貢獻
視覺：王嘉騏
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