喬鬆
做投資理財的時候無論什麼產品，首先你自己得認知清楚。實際上是不存在分紅險這個險種的，準確的稱呼是年金險！
換了名字，也許你才能正確理解這是什麼！年金險是保險，不是理財產品，如果你想用它賺錢，那是不肯能的。因為它是介於銀行存款和銀行理財之間的利率的金融產品，必須經過銀保監會審核，而且必須5年之後才可以領取年金，是具有嚴格的法律法規限制的。所以但凡向你吹噓能賺多少錢多少錢，都是忽悠你的，而且保險公司也禁止員工這樣去推銷，屬於違規操作。你有權錄音並且在證據充足的情況下投訴代理人，他需要承擔相關法律責任，行業會對他進行扣分，甚至會讓他承擔經濟損失賠償。所以作為客戶，你是有足夠的法律保護和權利的。
第二，那年金險有什麼用？如果完全沒有用，就不會有這個產品的誕生。它是一個合規金融產品，它也是保險，是保證某一特定時間你的財務目標能夠按照合同約定保證達成的一份保障。我們日常很多開銷是不確定的，比如今天花多少錢，明天花多少錢。而有些事情卻是確定的，比如孩子18歲左右要念大學，比如自己60歲的時候要退休。保證那個時間點，我們有足夠的資金滿足自己的需求，就是年金險的作用。
但是年金險的年利率一般都在5%以下，它是靠長期複利來達成財務目標的。槓桿也不高，不可能賺大錢。是合理的利息收入而已。其實我們每個有社保的人都買了年金險，社保的退休金就是典型的年金險。很多人誤以為社保是政府福利，其實是錯誤的，它是政府主導的不以盈利為目的的年金保險而已，它也會有盈虧。近年很多地區的社保基金都出現虧損，這隨便上網查一下就看到。
所以說年金險不是用來投資和理財的，理解了這個概念，你才知道你需不需要它，如果你清楚它是什麼，你又認同，就不會存在那麼多誤會。
金融保險顧問Y先生
這前陣子啊，貴州的周阿姨遇到了件煩心事。
多聽猩猩嘮叨，少走理財彎路，咱們下期再見。
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猩猩說財
首先說明，分紅型保險不是“坑”，如果你真的掉進了“坑”裡，那是保險代理人騙了你。
什麼叫分紅型保險？
即投保人把保險費交給保險公司，保險公司把客戶的保費當做資本進行投資收益，投保人可以分享保險公司投資經營的成果。然而，作為投資都是有風險的，保險公司為了保證投保人的利益不會因投資失敗而遭受損失，保險公司都在合同中約定了最低保證利率～～1.75%——2.5%（各家公司的保證利率是有差異的，前幾年還有3.0%的），但保證利率以上的收益（分紅）是不確定的（非保證的）。
那麼，分紅都來自於哪裡呢？
分紅來自於“三差異”，即死差異、費差異、利差異。保險公司每年會針對投保該險種的所有客戶設定一個死亡率的值，如果死亡人數超過這個值，那麼針對該項指標預定的分紅就為零，如果反之，則有分紅；保險公司每年還要制訂費用指標，如果費用超標，那麼針對該項指標預定的分紅也是零，如果反之，則有分紅；保險公司每年要設定投資收益指標，如果投資收益超過這個指標，那麼針對該項指標則有分紅；如果投資收益低於這個指標，則無分紅。
通過以上這些解釋，就說明了分紅的不確定性，是保險公司無法保證的，並且，在投保提示書與合同中都對分紅的不確定性有明確提示。由此表明，保險公司的分紅型保險不是“坑”。向投保人說明過的東西能算“坑”嗎？
如果客戶沒有獲得多少分紅，認為分紅型保險就是“坑”的話，那分明是保險代理人在給客戶推薦保險產品時誇大了分紅收益，把不確定的東西說成了確定的東西，僅此而已。
老胡說三農
毫無疑問，對於絕大多數消費者來說，分紅型保險是個坑！
存款變保險是很多人的噩夢，其中分紅型保險就是主力。之所以銀行工作人員會熱衷於推銷這種保險，並且含糊其辭誇大收益，根本原因在於高佣金，但絕對不是因為這種保險比存款收益更高。
不管是銀行售賣的分紅型保險，還是直接通過保險公司購買的分紅型保險，總體來說都是坑。我們不妨從幾個方面進行簡單的分析：
一、真實收益率低，年收益率普遍在3%以下，跑不贏銀行三年期存款
現在銀行存款利率普遍上浮30%左右，小銀行三年期存款年利率達到4%也沒問題。具體到分紅型保險，只有在購買時才能聽到動輒5%、6%的收益率，但是絕對不會出現在保險合同裡面。
實際上，保險公司銷售保險收到的錢，30%左右要直接給業務員發提成，之後隨著年限逐漸減少，幾年後可能就不再發了。這也是保險合同裡面的現金價值一開始會很少，十幾二十年後才跟你交的錢基本相當的根本原因。
不管分紅宣傳的有多好，實際一定是很低的，哪怕一開始高一點，後面更多時候會很少，畢竟你拿到的錢也是後面自己交的錢，一開始多給點才能鼓勵多交幾年。
從複利的角度去分析，同樣的一筆錢存到銀行，選擇三年定期，到期後本金和利息一起轉存，複利作用下越存越多，但是保險不行，算下來真實年收益率3%都達不到。
二、如果資金一時緊張，或者不想再交錢了，就會視為退保，損失大量本金
銀行定期存款提前支取無非會損失大多數利息，本金不會有損失，但是分紅型保險不行。不管是資金緊張停止繳費還是主動退保，分紅型保險一定會損失部分本金。畢竟分紅型保險交的錢已經給了業務員或者銀行渠道佣金，保險公司也扣除了管理費用及團隊佣金，剩下的所謂現金價值能有70%左右就不錯了。
三、分紅型保險流動性差，不能提前支取，著急用錢時不能使用
保險和存款不同，不能提前支取，想提前支取就會視為退保。即便是你已經交滿10年，累計交了十幾萬元，但是著急用錢的時候是取不出來的，不到時間取就會損失本金。
有的人說可以拿保單貸款，說的貸款不用利息，貸款不用還似的。
四、時間太長的分紅險，在通貨膨脹作用下就是讓財富不斷縮水貶值的選擇
真實通貨膨脹是高於GDP增速的，分紅型保險期限往往很長，動輒數十年的時間，貨幣購買力持續下降。即使今天交10萬元過40年後能拿到20萬元，看著錢數多了，但是那個時候的20萬元購買力還不一定有今天的6萬元更高。
財智成功
說實在的我也買了三份分紅型的保險，當時看到保險公司的受益表，真的是很動心，但說實在的心裡是真的沒有底。
今天我想說的是對於分紅型保險，除非你不在乎收益就去投。
理財類保險想掙大錢就別選了。100%上當。尤其是某某保險的紅雙喜，已經被央視曝光。
這個與保險人員的從業素質也有太大的關係，人為的誇大了保險的收益。我的一個朋友就上過當。在銀行和保險推銷人員的聯合忽悠下損失了10萬。
具體的情況如下：
銀行推銷所謂的高收益理財，如果你動心了，就喊來保險推銷員，說是銀監會規定，不允許銀行經營高收益理財，必須通過保險公司（第一次）
保險人員帶了合同來，你最關心的肯定是收益，他們肯定吹的天花亂墜，但藉口保監會規定不寫上合同（第二次，其實不寫上合同哪來的保障）
所謂的高收益其實根本不存在，這種長期的理財險，10年的話，4年才保本。我第三年取出還損失10萬，也就是說60萬借他們3年還損失10萬。（第三次，事前沒任何人告知我這個風險。）。就算到底平均年收益一般也就和銀行定期利息差不多，還沒任何法律保障。
事後我仔細瞭解了下。一般這種100萬的保險，銀行推銷的話，最少先分去20%。還有個P的收益啊。千方百計的忽悠了消費者。
其實看到這，我想說如果想買這種投資類型的保險，一定要有一個長期投資心態，想追求高利的話還是別考慮了，保險的最大屬性還是一份保障，外加一定的收益，只要心態放平和了，理性去購買最好。
發哥看天下
我們常說“銀行是肥在現在瘦在將來，保險是瘦在現在肥在將來”。
分紅型保險是不是坑，要看從哪個角度理解。
生活中有這樣的一些人，一群人，很多人，手裡有些閒錢，一時高興存了三年或五年定期，可是，看到別人曬豪車曬豪華遊艇曬高檔旅遊，忍不住去銀行提前把定期的錢取回來，雖說損失些利息，但本金還在——他們眼裡，買了分紅型保險，就是個坑，因為承保後，再看到別人的豪車遊艇高檔衣服，卻不能買，要買就得退保，而退保，損失卻很大。
可是對於另外一些人，就不一定了。
他們看中的不是保險的那點兒分紅，也不是保險的收益，而是通過五年或十年，快速累積財富，若干年後，不知不覺存下了一筆錢，這筆錢如果不存，也不知道花哪兒去了。仔細看看自己，從工作到現在，存下多少錢？有幾個人能雷打不動地固定存錢，一存就是十幾二十年？
既然叫分紅型保險，那保險合同裡會約定，繳費幾年，每年多錢，怎麼分紅，帶豁免沒有，繳費中途出險了怎麼約定等。比如，有的產品約定，身故了返還兩倍保額，也有的約定保一賠三等等的。
保險，看的是長度，長期，長久的利益，不是近期，短期，眼前的收益。
有的朋友說，保險公司那5%的利息還不如搞投資呢，市面上10%13%的理財和投資多的是。
10%13%甚至更多的收益，也不是不可能，問題是，持續性如何？
毛主席他老人家說得好：一個人做一件好事不難，難的是一輩子做好事。
誰能保證，10%13%的投資，能一年兩年三年五年十年八年十幾二十年一直延續呢？
分紅型保險，就是讓我們，每年少在外面吃幾次飯，少買一兩件高檔衣服的錢存下來，多少年後，固定，安全地存下了一筆錢。
那種媽媽或爸爸買給孩子的教育金或養老金的分紅型保險，不僅幫孩子存下一筆錢，也保證了自己的財富得以合理合法傳承，這筆錢就是給孩子的，將來孩子婚姻幸福，那就是錦上添花，萬一不幸，則是雪中送炭。
看到很多類似的話題，都離不了這個字——坑，哪兒有那麼多坑啊？之所以有人認為這也坑那也坑，多半是，類似於，到五金店買包子到乾洗店買蘿蔔造成的。大家都是成年人了，咱們涉及到法律的問題會問律師，涉及到健康的問題會問醫生或去醫院，那涉及到保險的問題，是不是也要問問專業人士？
一個專業敬業的保險代理人，給我們帶來的除了專業的保障規劃和建議，還有專業的服務。
祝大家健康平安！
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天下保險
首先我們先弄清楚什麼是分紅險，分紅險是指保險公司在每個會計年度結束之後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
分紅險看起來挺高大上的，其實也只是保險中的一員。
分紅險在一定程度上就是把利率波動帶來的風險由雙方共同承擔,這就產生了分紅險這個概念。意味著投資收益不好時沒有分紅，好的時候有分紅。為了避免分紅在不同年度間的波動，保險公司一般也會把紅利在不同年份之間平滑。
分紅險的紅利來源是死差益、費差益、利差益。由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經釐定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好於預期情況，就會出現以上差益，保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。紅利的分配方式是不確定的。有可能多，有可能少，也有可能為0，但是不能為負。
分紅險能夠在大陸保險中佔有絕對主導的地位也不是沒有原因，其遠高於預期的收益水平，還有銷售性的誤導，不切實際的演示數字，共享保險經營成果等多個噱頭，吸引著投資者前仆後繼。但是分紅險收益的不確定性和浮動等因素，會被業務員刻意弱化。
有些人就是回首再看到實際的分紅報告書，想退保但是才發現損失慘重，到時候就賠了夫人又折兵，不過坑不坑就看你怎麼個買法了。
環球老虎財經
萬事都有其價值，具體看需求。
很多人說分紅型收益不如定期理財，或者是定期存款，羅列出一大堆的數據，其實根本不用，因為從邏輯上來看就知道了，分紅型保險有點類似於儲蓄型國債，流動性受到限制，因此，如果沒有保險功能，自然收益就會比普通的定期存款高，因為普通存款可以提前取出，大不了不要利息罷了。但是保險折價很高。可是有了保險的功能以後，保險本身也是一種收益，這部分收益就必然會擠壓收益率，綜合下來，收益率肯定是不如定期存款的。
反證法，如果高的話，怎麼會有人去存定期存款。收益比存款高，還能享受保險，多好。
可是保險對每一個人來說價值是不一樣的，不同年齡段，不同心態的人對保險的看法是不一樣的，對有些人來說，保險價值高，那麼就是划算的，對有些人來說，保險價值低，那麼可能就不划算了。有的人多流動性要求高，那麼可能就不合適。
因此，無非什麼坑不坑的，還是得看
1自身的財力和資本稀缺性
2 投資能力
3保險需求
4個人的觀念
以股易金
保險行業在我國發展的很是迅猛，也有法律法規予以規範。但是為什麼人們總是認為保險是坑呢？
您說的這個分紅型保險我只是在我的知識當中做一個解釋。分紅型保險就是在一定時期內繳納一定的保費，到期後保險公司給予一定的分紅。換句話說就是你把錢存在保險公司，到一定時期後保險公司支付一定的利息，當然，這裡的利息會比銀行存款的利息高，而且是受法律和保險合同保護的，但是絕對不是社會上的高利貸的那種利息，正是因為這種高利息所以有人投保。
即便是這種分紅保險，也不是一次性連本帶息的返還給投保人或是受益人，他是分期返還的。
之所以有人認為保險是個坑，是因為保險行業的入門門檻很低，基本上只要是能開口說話的，就基本上能做保險代理人。當然，一般保險公司也會有一定的培訓，但是這種培訓基本上目的就只有一個——簽單、拿提成，即是所謂的“首名激勵機制”，拉倒多少保險，意味著你的收入會有多少，這就導致一些保險業務員在談保險的時候通常是介紹此種保險的種種好處，而忽略了提示投保人應該注意的問題。保險合同一般很長，字體也很小，投保人一般不會仔細看合同，只是在聽代理人口頭上的陳述，記住一個大概，甚至有點想當然，導致自己認為應該得到的在保險合同中已近做了免除。這也就是人們為什麼會認為保險是坑的原因吧。
分紅型保險也好，養老型保險也罷，意外險也好，疾病險也罷。不可否認的是保險在社會生活中確實越來越重要，要想自己不被坑，投保時找個靠譜點的保險公司和靠譜的保險代理人，當然最重要的是自己要看清自己投的什麼保險，要看一下保險合同中的具體規定，一些保險術語不懂的不要裝懂，一定要問清楚。
單衣曾人
買的時候，光盯著“分紅”忽略了“保險”，但是他腦海裡有一個買了保險的意時存在。當意外疾病發生的時候，面對高昂的醫療費用，他想起了“保險”忘了“分紅”的事情。這個時候能不能理賠，得看當初約定的合同了。這個時候保險是“坑”的說法開始橫行。
這就是為什麼現在在保監會的監管下，越來越多的保險公司推出了“非分紅型”的傳統純保障類保險產品，讓客戶買保險，以“保障”為先，分紅為輔的保險理念。
中國隨著改革開放進程，跟隨西方發達國家的保險業快速發展起來，問題是咱們中國人的保險意識並沒有跟上經濟發展的腳步，如今，教育部把“保險伴你一生”的課本加入到9年義務教育中，包括高中課程慢慢加入了一些保險知識學習。我相信，未來，國人的保險意識會越來越強，越來越理性客觀的對待風險轉嫁的問題，我想說的是，無論大家現在怎麼調侃保險的存在，未來，保險在整個社會生產關係中的地位會越來越重要。
不想被保險“坑”，那就把保險裡面的“分紅”和“保障”分開。先做好保障，再想分紅的事情，當然了，如果有足夠多的保費支出條件，可以一起解決保障和分紅的問題，風險轉嫁和抵禦通過膨脹。
