北银消费金融扭亏为盈背后，去年超5000起金融借款纠纷

4月28日，互金商业评论收到企查查发来有关北银消费金融的监控日报显示，北京法院审判信息网发布《北银消费金融有限公司与张秋平金融借款合同纠纷一审民事判决书》。

北银消费金融主张，判令张秋平偿还借款本金133333.32元、账户管理费43200元及逾期滞纳金（自2018年11月20日起至实际付清之日止的逾期滞纳费，按照北银消费金融贷款条款约定计算）。根据合同约定，贷款本金15万元，贷款期限36个月，月利率为0%，账户管理费按月收取1350元（法院查明为放款金额的0.9%），逾期罚息按合同利率上浮50%按日加付，逾期滞纳金按欠款项3%且不少于30元按逾期次数加付。

法院认为，合同条款明确约定账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免北银公司提前收贷时，申请人应当在提前还款日或提起那收贷日不足尚未付清的全部剩余账户管理费，因此北银公司有权宣布贷款提前到期时一并主张全部剩余账户管理费。但是，由于逾期至滞纳费和账户管理费的综合利率标准违了相关法律规定，本院依法予以调整。

最终判决结果为：

一、张秋平于本判决生效之日（2018年12月10日宣判）起十日内偿还北银消费金融借款本金133333.32元及账户管理费、逾期滞纳费（截至2018年7月23日共计70175.02元，之后按未还本金133333.32元为基础，按月利率2%标准计收逾期滞纳费）。

二、驳回北银消费金融的其他诉讼请求。

互金商业评论注意到，张秋平在北银消费金融贷款15万元，分36期还款，每月偿还4166.6667元本金、1350元账户管理费，合计每月偿还5516.6667元。据此以IRR公示计算，北银消费金融综合年化利率为24%。

由于合同贷款月利率为0，逾期罚息按合同利率上浮50%，实际无法计算逾期罚息；逾期滞纳金按合同欠款3%按逾期次数加付，根据合同约定，还款方式为按月还款，因此一年最多逾期12次，而每次按合同欠款3%加付。

据此计算，北银消费金融逾期罚息为0，逾期滞纳年化利率高达36%。不过，根据判决结果，法院只支持北银消费金融按年化24%（月利率2%）计收逾期滞纳费。

公开资料显示，北银消费金融最早由北京银行3亿元独资发起设立，于2010年3月成立，是国内第一家挂牌营业的消费金融公司。2013年，北银消金完成引资改制，注册资本增至8.5亿元。

工商资料显示，北银消费金融有限公司成立于2010年2月25日，注册资本8.5亿元人民币，法人代表么毅，股东为北京银行（持股35.29%）、西班牙桑坦德消费金融（持股20%）、宁波利时集团（持股15%）、联想控股、万达集团等5家公司（持股5%）、京州企业集团（持股4.21%）、上海锐赢商务（持股0.5%）。

4月25日，北京银行发布2018年财报显示，北银消费金融全年投放个人消费贷款 405432 万元，存量客户达到111 万户，全年实现净利润 3475 万元。

互金商业评论注意到，根据北京银行历年发布的财报显示，北银消费金融2017年净亏损7934万元，2016年亏损13.49亿元。不仅如此，北银消费金融在亏损的两年里两次遭受处罚。

2016年，因违规放贷等问题被北京银监会罚款

事实上，2018年并非北银消费金融第一次实现盈利。

2015年，国务院将消费金融公司试点扩大到全国，消费金融迎来“元年”，北银消费金融的成绩在这一年达到成立以来的顶峰。2015年北银消金向北京银行贡献收益1.69亿元，北京银行持有的3亿元股权账面价值上升到7.95亿元。

也许为实现扭亏为盈的尴尬局面，2018年北银消费金融开足马力，但与此同时，北银消费金融逾期率大幅攀升。

企查查资料显示，2018年涉案信息多达5244件，值得注意的是，2014年至2017年，北银消费金融合计涉案信息也只有908件。另外，根据企查查资料显示，北银消费金融涉案TOP10中，金融借款合同纠纷多达6724件，远远高于其它类型纠纷。

虽然北银消费金融涉及金融借款合同纠纷较多，但被投诉的情况却并不多。互金商业评论注意到，北银消费金融在“黑猫投诉”中没有被投诉的情况，在“聚投诉”中也只有20个投诉，涉及投诉内容包括高息、催收问题。其中，涉及北银消费金融与英孚教育、尚德机构的合作投诉被指诱导消费，退款苦难。

对金融机构而言，涉及纠纷和投诉无可避免。在商评君看来，相比现金贷平台动辄上百条的投诉，北银消费金融的投诉情况较少。当然，作为一家持牌金融机构，北银消费金融更应该严格执行监管规定，规范贷款产品息费，谨慎选择合作机构，在消费金融行业树立榜样。

最后，商评君要提醒大家，北银消费金融作为持牌金融机构，其贷款信息将直接对接央行征信，因此，在北银消费金融贷款千万不要逾期，因为这将直接影响贷款买车、买房，甚至子女教育等问题。

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