2019-05-06 22:49 | 電商在線
一間幾平米的小店，一個不大的廚房，一張貼在牆上的二維碼……在杭州經營“老街坊餐飲店”的姚國華，成了國內最特色的商業群體：碼商。
不久前，姚國華獲得了自己第一筆銀行貸款：2萬元人民幣。他用這筆錢改造了廚房，有了外賣專用通道，“老街坊餐飲店”很快成為杭州訂單量排在前列的外賣實體店。
全國共有小微企業約9000萬家。線下小微商家、小賣部、“路邊攤”經營者，這些身邊的芝麻小店，是你我生活裡常見的，也是商業生態裡最小的細胞，缺一不可。就如同太陽、月亮，還有無數顆喊不出名字的星星，他們共同構成了我們商業生活的浩瀚宇宙。
過去，由於貸款難、貸款貴、缺乏資金支持，我國的小微企業平均壽命僅有3年左右。如今，他們可以用刷抖音、微博一樣，以互聯網的方式擴充自己的生意版圖——用一部手機，和一張“二維碼”就可以實現經營，成就了“碼商”群體，也成就了更懂“碼商”的金融平臺。
五一長假前的最後一天，馬雲的網商銀行率先發布了2018年民營銀行的第一份財報。緊接著，新網銀行、中關村銀行和蘇寧銀行也陸續披露了年報。
表面看，民營銀行的盈利能力尚不抵傳統商業銀行，但從服務能力和發展前景來看，民營銀行有著自己獨特的打法和空間。自帶普惠基因的“互聯網銀行”們正在點亮商業鏈條上的“凡星”。
“四歲”的民營銀行，走出不同路徑
2015年，《關於促進民營銀行發展的指導意見》的發佈，叩開了民營銀行落地的大門。
這一年，網商銀行、微眾銀行、華瑞銀行、溫州民商銀行和金城銀行成為首批獲准成立的5家民營銀行，馬雲和馬化騰也成為首批“吃螃蟹的人”。
而今，首批民營銀行就滿“四歲”了，陣營也擴展至17家。
事實證明，以網商銀行、以微眾銀行為代表的民營銀行，通過支付寶、淘寶、微信，超級的流量入口，迅速獲取用戶，憑藉網絡和科技的力量衝破了地域、資本和人手的限制，走出一條可持續的商業化路徑，證明其可以是傳統銀行的一塊重要補充。
更重要的是，自帶互聯網基因的民營銀行，讓從前生意人之間的“打白條”、蹲在傳統銀行苦求貸款，變成了貸款可以像刷抖音一樣簡單。
從已經披露的銀行數據來看，幾家民營銀行們開始逐漸找到自己的生存法則，電商在線記者梳理發現，背靠小米和新希望的新網銀行，2018年營業收入13.35億元，淨利潤為3.68億元，終於在今年實現了扭虧為盈，增幅279%。
開業未滿兩年的中關村銀行，2018年實現營業收入4.33億元，淨利潤8988.54萬元。營業收入構成中，中關村銀行去年利息淨收入2.72億元，暴增的投資收益貢獻明顯。
蘇寧銀行的經營情況通過蘇寧易購的財報透露出來，蘇寧銀行2018年實現營收4.5億元、淨利潤355.1萬元，相較於去年同比分別增長了221%和1779%。
相比之下，一直領跑互聯網銀行小微金融業務的網商銀行2018年的增長則相對穩健。年報顯示，該行去年實現淨利潤6.71億元、同比增長66%，營業收入62.84億元、同比增幅47%。
雖然營收成績亮眼，但從更大的範圍來看，國有五大行日均29億元的營收額，就堪比這些民營銀行一年的創收。
但從切實服務小微金融的角度來看，網商銀行已累計服務1600萬戶小微企業，遠遠超越了所有同行，且從2016年至今保持著每年超過100%的高速增長。
中小微企業市場有明確的定位分層，大的城商行做中小企業為主（戶均小几千萬元），更小的城商行、農商行、村鎮銀行則做小微企業為主（戶均500萬元以下），至於更小的農戶、個體戶業務，這種小微中的小微，俗稱“小小微”（戶均100萬元以下，甚至50萬元以下）。而網商銀行2018年戶均餘額為2.6萬元，無疑是專注於最後的一塊市場。
相比之下，中國建設銀行是目前唯一能查到的公佈累計服務小微企業總數的大行，截至2018年末，共計服務了225萬戶；而民營銀行中的百信銀行截至2018年末累計服務58萬戶小微企業，微眾銀行累計服務34萬戶小微企業。
瞭望智庫近日發佈的《銀行業服務小微實踐調查》報告顯示，全國共有小微企業（含個體工商戶）約9000萬，倘若以此數據進行推算，網商銀行服務了全國近1/6的小微企業。
對此，剛剛上任的網商銀行新任行長金曉龍稱，營收和利潤從來不是網商銀行在意的目標，網商銀行從成立之初就確定只做一件事：服務好小微企業，解決他們的痛點和問題。
“傻子銀行”點亮凡星
在眾多的民營銀行中，馬雲的網商銀行尤其引人注目。
2015年，網商銀行虧損6900萬，2016年盈利3.15億元，2017年4.04億元。
直到今年淨利潤6.7億元，網商銀行一直在穩步增長，但相較“宇宙第一大行”工行依舊微乎其微。
“如果說在利潤幾乎墊底的情況下，還要做這件事是傻子，那我們就是要繼續當一家‘傻子銀行’，我們的目標本來就是做服務小微企業最多但利潤最少的銀行。”金曉龍為今年網商銀行的發展立下了flag。
實際上，首批試點的幾家民營銀行早已奠定了各自的發展路徑，微眾銀行以個人消費貸款為主，而網商銀行以小微和個體工商戶為主。天津金城銀行為代表的“公存公貸”，和上海華瑞銀行及溫州商銀行為代表的特定區域存貸款。
早在網商銀行的成立儀式上，馬雲寄予厚望，“網商銀行的使命和願景是無微不至，未來五年的目標是服務1000萬家企業。”
來到第四個年頭，使命仍在努力，但1000萬的小目標早已提前兩年完成。
截至4月30日，網商銀行和合作夥伴一起服務的小微商家已超過1600萬家，這些小微商家中的大部分，是你我每天早上會路過的早餐鋪、中午會隨手買的水果攤，以及許許多多喊不出名字的“碼商”們。
這些“碼商”構成了中國經濟的毛細血管，卻是傳統銀行作業模式最有心無力的。網商銀行曾公佈數據顯示，80%客戶從未在其他銀行有授信記錄。
河南蘭考縣的金琳琳，返鄉做起了蛋雞、鴕鳥養殖。幾年間，她逐步擴大規模，成了當地的養殖大戶；四川姑娘王露霞，通過支付寶的“信用內鄉”業務，如今她經營的果樹產量達到了兩萬斤；南陽內鄉的80後女孩楊君，也通過網商銀行，將她的服裝店夢想落了地。
網商銀行的數據顯示，過去一年，中西部地區，尤其西部地區小微經營者的貸款需求比東部地區更為旺盛，內蒙古、寧夏、新疆、貴州、青海等地區在網商銀行的貸款筆數增長超過3倍，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龍江、吉林、遼寧等地區的貸款筆數增長超過2倍。
剛剛升任網商銀行行長的金曉龍，給自己定下了一個新的KPI：3年內要讓全國的路邊攤都能貸到款。
滿懷期待的民營銀行
現實中，一些小貸機構的拒貸率達到70%——中小商家貸款難，本質上的原因是信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比。
但自帶互聯網基因的民營銀行，高效和強大的技術與數據能力，能有效進行排查。
百信銀行就確立了科技作為核心驅動力的戰略方針，藉助中信銀行的金融風控能力、產品研發能力和線下渠道資源，結合百度公司人工智能、大數據和雲計算等先進技術，打造“線上+線下”模式的智能普惠銀行。
儘管微眾銀行的財報還未出爐，但可以肯定的是，微眾依舊在推進AI 技術與金融服務的深度融合。
在剛剛出爐的網商銀行年報裡，有兩個數據特別值得關注：
1.2019年全國兩會期間，總理提出要小微貸款再降1個點，網商銀行響應“讓利於小微企業，服務實體經濟”的國家號召，在2017年利率下降了1個百分點的基礎上，再降1.2個百分點；
2.年報顯示，2018網商銀行整體不良率為1.3%，而年初銀保監公佈2018年銀行業不良貸款率1.89%，相較而言，網商銀行不良數據處於行業的低位。
網商銀行敢於做“傻子銀行”的底氣，正是來自於長期積累的風控技術能力，包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款。
螞蟻金服董事長井賢棟說，“技術，正在讓小微企業融資變得不那麼難、不那麼貴、不那麼繁。”
2017年6月，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務，將網商銀行技術創新的“310”貸款模式帶到對線下小攤小販的服務中。
“310”貸款模式，具體說，是網商銀行運用大數據風控技術，將金融服務融匯於生產、銷售、營銷、物流等各個環節。小微企業能獲得無抵押、無擔保的資金支持，做到3分鐘申請、1秒鐘放款，0人工干預的極致體驗。
“現在我們基本可以實現‘110’了。”網商銀行負責業務的小二告訴電商在線。
類似這樣的新科技助力，有效地降低了服務小微經營者的金融服務成本。過去金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2塊是電費和存儲硬件等技術投入費用。對於去年的這一數據，今年將會更低。
可以預見是，隨著科技的進步以及科技平臺跟金融機構開放合作的加深，小微企業貸不到款的現象或將走向歷史。
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