保險裡面很多坑，怎麼避雷？
很多人為什麼覺得保險騙人，是因為既花了錢，遇到風險的時候獲得的理賠金並不能真正解決他的問題！
1：產品越複雜，說的再好我也不買！
保險本來就是一個非常複雜的東西，僅僅一個產品的保險條款合同，恐怕你都都不懂，何況是好幾種產品疊加售賣的呢。
2：把好的說的越好，不提產品缺陷
沒有完美的產品！沒說的可能就是坑。P2P收益很高了吧，結果怎麼樣被騙了唄。
3：代理人或者經紀人從不問自己需要什麼
不適合自己的，再好的產品對你來說也沒用
昨天我以前的同事發了一張保單給我，這是他的第一份商業保險。
我看的第一反應是，產品好多呀！6個產品！
這得多花點時間研究一下他夫人替他買了個啥？
其實就是一款重疾險，為啥要組合的五花八門一般，讓我這個學習重疾險已經半年的人都無法第一眼看出它的問題，普通人怎麼可能看懂嘛！
這份保單怎麼解讀
我立刻請教了我們小夥伴-趙楊（7年銀行工作經驗，曾在聯泰大都會公司）他對於這家公司的調性比我要更瞭解：）
我：“請點評一下這份保單”
趙楊：“貴！通過定期重疾險把保費適當做低，把產品弄的很複雜，容易把客戶繞進去，客戶很難自己去找同業產品對比出好與壞。”
趙楊：“而且竟然賣的不是18年款而是很貴的老款產品！”
我：“最討厭這種大雜燴了。”
這麼說，你可能還是不太明白。
我一個個來拆解吧
一個壽險加一個消費型重疾險，就相當於一個儲蓄型重疾險。
現在所謂的幾個大公司都把帶身故責任（死了賠錢）保額的重疾險拆分成終身壽險和重疾險了。
所以你看到的會是兩個產品，但實際上是一個功能存在。
30萬終身重疾花了8246一年需要交30年
從條款上看，這是重疾賠一次賠付100%保額即30萬，輕症賠一次賠付20%保額即6萬塊。
解讀
很明顯一個有家庭有孩子的男人在上海生活，重疾險的保額30萬肯定不夠的嘛，所以加了點消費型重疾險：
我其實不太理解為什麼消費型重疾要配置2款
我看了一下條款才發現他們的區別不僅僅體現在其中A款只保證5年續保，五年後咋辦，20萬保額沒了！？還有一個地方是對於重大疾病的約定：
A款要想拿到賠償金，就需要滿足得了合同所列明的重大疾病後得至少活著15天才能獲得理賠。
另外A款的重疾定義種類最少只有24種，且對於疾病的狀態等要求都是嚴苛的。
B款的條款的保費會漲價
附加了一款大都會意外傷害保險，10萬，每年繳費932元。（這裡我不理解為什麼意外險只買10萬，且那麼貴！！）
附加了一個保障10年的定期壽險100萬，每年繳費2225.6。壽險的解讀：10年之內走了，保險公司賠償100萬給到妻子。
壽險其實我覺得挺好的，特別是這種定期壽險。
但是並沒有從客戶的角度出發，我朋友房貸有400萬呢，這個100萬能解決什麼問題，而且只保障了10年，萬一第11年走了咋辦哦！
解讀
為什麼要把簡單的重疾險產品做得如此複雜，其實還有一個問題，其實消費者根本不知道儲蓄型重疾險和消費型重疾險的區別。
而單單從保單上，看到6款產品，累計的保額217萬，每期只要交7千多，你覺得合算哇！
大都會設計的半年繳費，連我都會產生一種好便宜的感覺，其實一年要交1.5萬呀~~還是30年耶。
如果我設計同樣的保額需要花多少錢？
- 某保險公司儲蓄型重疾30萬，可賠兩次即60萬，輕症也能賠付多次。
- 某保險公司的消費型重疾且保障到70歲50萬保額（配到60歲我也不忍，畢竟現在60還能年輕，年齡越大越容易生病啊）
- 某保險公司定期壽險100萬保額
- 某公司意外險100萬（配10萬我覺得太坑了）
我實在設計不出大都會那麼低的保障，只能勉強比大都會高113萬保額吧。
每一類保障都優選一家公司的產品，可以節省每年三千多塊，並且保障還要多出50%。
合理的保障配置應該是這樣的
1、 醫療險： 每年花500元左右購買100萬的大病醫療險（用於萬一生病看病錢可以報銷）
2、 重疾險：每年花1萬元左右（交20年）購買50萬的儲蓄型重大疾病險可以理賠2次即100萬（萬一生病可以不工作，是收入補充）
3、 意外險： 每年花1千元左右購買200萬的意外險（萬一遭遇意外給予家庭的照顧）
4、 壽險：每年花5千多元購買300萬的壽險保障30年（萬一走了可以還掉貸款和為家庭留點生存金）
以上投保每年和現在大都會這款每年的費用差不多，但是保障卻有750萬！
換句話說每年投1.6萬左右可以享受750萬以上的保額呀！
是大都會給到的保額的三倍多！
這篇文章有點長，複雜的保險產品確實浪費了我很多時間看保單找條款做各種對比，可見普通人多麼的無助！
身邊有一個靠譜的人，非常重要！
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