談重疾險，總是繞不開平安福、國壽福、金諾人生和福祿康瑞這些大公司的產品，買了這些產品後悔了，想退保的人也挺多，買得稀裡糊塗的也不在少數，這些產品到底怎麼樣？
先從形態上講，這類產品可以歸納為：重疾單次賠付+輕症多次賠付+身故賠付保額，也是很多保險代理人口中說的有病賠錢沒病存錢的產品，也稱為返還型重疾險。
總體上講，目前返還型重疾險的主流產品為重疾多次賠付，這類型產品顯得有點跟不上形勢了，但是還是得到了很多投保人的青睞，除了保險公司強大的營銷能力，確實也有部分產品具有很強的價格優勢。
今天，三木把市場上同類產品作了一個梳理，挑選了部分熱銷且具有代表性的產品進行測評。
三木認為，單獨測評一款產品很難評判孰優孰劣，還是把幾款產品放在一起比最好。
01
幾款產品綜合對比分析
1、產品綜合對比
▲從上表看，可得出如下結論：
（1）目前表中所有重疾險都包含了保險行業協會規定的25種高發重疾（佔重疾發病率的98%左右），因此重疾數量不管是80種還是100種實質上都差不多。
（2）平安福與福祿康瑞等待期都是90天，其他產品180天的等待期稍差點，但這都是極小概率事件，影響甚微。
（3）重疾賠付上，康樂一生2019前10年按照130%保額賠付，平安福輕症理賠後保額按照20%增長，最多可以增長60%，並且還有額外健步獎勵，因此這兩產品有比較大的優勢。
（4）身故賠償上，平安福身故賠償與重疾賠付一樣，具有一定優勢，其他產品都是按照100%保額賠付。
（5）被保人輕症豁免上，平安福與國壽福要另外收費，其他產品自帶，因此兩者稍處劣勢。
（6）產品形態上，國壽福、平安福是：終身壽險+附加重疾險+若干附加險的形態，比較複雜，投保人容易掉坑，其他產品是以重疾險為主險，相對簡單。
（7）上表以30歲，保額50萬來測算費率，僅算了基礎費用（重疾+輕症+身故），其他附加險保費未算在內，保費從高到底依次為：平安福、金諾人生、國壽福、福祿康瑞、陽光i保C款、康樂一生2019，最貴的平安福是最便宜的康樂一生2019保費的1.64倍。
2、高發輕症對比
因為前25種高發重疾行業協會統一制定，且佔了所有重大疾病的96%以上，應該說重疾之間的比拼空間實在有限，基本都可以忽略不計。
可見，重疾險比拼核心就是看誰家的輕症賠付有誠意，輕症即重大疾病的前期狀態，如果治療及時與合理，康復的概率非常高，隨著醫學的不斷進步，治癒率會越來越高。
各家重疾產品
的輕症賠付到底咋樣？請看25種高發重疾對應輕症圖：
▲從上圖看，可得結論如下：
（1）從前6種高發重疾對應的輕症來看，平安福是被吐槽最狠的，高發急性心梗、冠狀動脈、腦中風後遺症對應輕症都沒有，怪不得別人吐槽，惡性腫瘤對應輕症一拆三雖可以增加癌症賠付概率，但同時也有湊數的嫌疑，金諾人生覆蓋最全，康樂一生2019其中3項按照中症賠付為最優。
（2）從前25種高發重疾對應輕症來看，金諾人生覆蓋最全，康樂一生2019、福祿康瑞、陽光i保C款也算比較全面，國壽福和平安福缺失較多。
（3）從輕症賠付額度上看，康樂一生2019部分輕症是按照中症50%保額賠付，輕症按照35%、40%、45%依次遞增賠付， 表現優秀，陽光i保C款30%處於行業平均水平，其他產品按照20%賠付已落後於市場平均水平。
其中，國壽福輕症賠付額度低且單次賠付為最差者，福祿康瑞與陽光i保C款分組賠付也不太理想。
綜上，從產品總體性價比上講，康樂一生2019為6款產品中最優選擇，陽光i保C款次之，如果不考慮價格，太平洋金諾人生還是不錯的。
02
幾款產品具體分析
以上僅從大的方面對6款產品進行了橫向的對比，從產品性價比上已看出孰優孰劣，但買重疾險，除了看性價比之外，投保人還會考慮諸多方面因素，為了能讓投保人更容易參考，下面對每款產品作更具體的分析，詳情如下：
1、復星聯合康樂一生2019
亮點：
（1）保費便宜，輕症覆蓋全面，賠付額度高，6款產品中性價比最高者。
（2）可附加惡性腫瘤二次賠付，癌症是重大疾病的第一殺手，佔男性重疾的54%，女性重疾的81%，且治療過程中易復發和轉移，癌症的二次賠付針對性的加強了這方面的保障，投保時，建議附加上。
不足：
產品上可以說非常完美，如果實在要找點不足的話，那就是復星聯合這家公司是6家公司裡面最小的，不適合偏愛大品牌的客戶投保。
2、陽光保險i保C款
亮點：
（1）從產品性價比上講，i保C款要稍遜色康樂一生2019，但是相比大多數產品，其具有很強的競爭優勢。
（2）陽光保險雖沒有平安、國壽、太平洋品牌知名度高，但也算得上大公司之一，這款產品既滿足了投保人對大公司的要求，又滿足了產品總體性價比要求，如果非要挑選大公司，是值得推薦的一款好產品。
不足：
輕症為分組賠付，如果能升級為不分組賠付更顯誠意。
3、國壽福至尊版
亮點：
（1）公司實力雄厚、網點多、投保範圍廣是最大的亮點。
（2）產品稍比平安福便宜點，身故收益金轉換年金是該產品的一個創新，但稱不上亮點，無非是薅完投保人的羊毛找個由頭繼續薅收益人的羊毛。
不足：
（1）高發輕症覆蓋面上稍好平安福，20%保額額外賠付偏低，最糟的是
只賠一次。（2）產品複雜，由終身壽險+若干附加險組成，與平安福範同樣的毛病。
（3）最大的不足也是保費貴，性價比低，產品無亮點可尋。
4、平安福2019
亮點：
（1）品牌響、網點多、投保範圍廣。
（2）罹患輕症後，不僅能獲得輕症保險金，重疾與身故保額每次按照20%增長，最多增長3次，最高增長60%保額。
舉例：假如壽險與重疾保額均50萬，患輕症後每次增長10萬，保額最高可以增長到80萬。
（3）特色創新，run記步計劃，合同生效日起兩保單年度內，累計18個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於10000步，按照附加險基本保額5%額外賠付，如果累計24個月達標按照10%保額賠付。
舉例：如果重疾保額50萬，累計18個月達標，重疾保額增加2.5萬，輕症保額增加5000元，累計24個月達標，重疾保額增加5萬，輕症保額增加1萬。
雖然很多被保險人不一定能夠完成run記步計劃，但是還是在行動和精神上鼓勵大家積極鍛鍊身體，算得上一個非常好的創意。
因此，平安福的重疾與身故的保額=基本保額+run獎勵+輕症獎勵；輕症保額=20%基本保額+run獎勵。
不足：
（1）高發輕症不全，缺失嚴重，20%保額額外賠付偏低。
（2）產品複雜，由終身壽險+若干附加險組成，看起來大而全，實則處處陷阱；
（3）最大的不足就是保費貴，性價比很低。
（4）RUN計劃創意很好，但是不太實用，基本上成了擺設。
5、太平洋金諾人生
亮點：
（1）除了大公司產品，好像也找不出啥亮點，如果非要找點啥的話，那就是輕症數量和高發輕症覆蓋面上優於平安福和國壽福，且賠付3次算得上中規中矩，不會太坑。
（2）產品形態上把重疾險作為主險，形式上簡化多了，讓投保人容易看懂。
不足：
除了輕症優於國壽福，產品形式簡單之外，國壽福有的毛病，金諾人生也一樣不少，且保費旗鼓相當。
6、太平福祿康瑞
亮點：
與金諾人生相似度很高的一款產品，整體保障責任上稍遜金諾人生，但是價格上便宜了不少，從性價比上講，還是要稍高於金諾人生。
太平保險，也算得上一家大公司，一定程度上滿足了投保人對大公司的要求又兼顧了一定的性價比，從這點上講，我更加推薦購買陽光i保C款。
不足：
產品中規中距，沒啥亮點，且性價比很一般。
三木總結
投保人常有這樣的困惑，大品牌公司的產品很貴，小品牌公司產品很便宜，為什麼？
三木有一個觀點，如果小品牌公司產品的性價比還像大品牌一樣或者更低，他們還能生存下去嗎？
從這個邏輯上看，講產品性價比，小品牌公司肯定完勝，站在消費者角度講，保險公司越多越好，產品競爭得越激烈，最終收益的是投保人和被保人。
不要過於擔心重疾險的剛性兌付出問題，因為國內的保險監管可以說是全球最嚴的，有4道防火牆來保護被保人的利益，那就是保險公司准入制度、再保公司、保險保障基金、保險法。
三木觀點：買重疾險，保險公司不重要，性價比和保險合同最重要，兼聽則明、偏信則闇。
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