有人說，保險是一份保障，有人說，保險是一份心理安慰，有人說，保險就是存款，有人說保險是一份理財。

其實保險最基礎的作用是提供一個風險槓桿，保持家庭財務穩定，不受到外部不確定因素的衝擊，保險買的是一份服務性質的合同條款，通過這份合同，給家庭提供保持家庭財務穩定持續的服務。轉移財務風險，而不是存錢理財，增加財務風險

風險解決的三種方式

在我們面對外部不確定的疾病和意外風險，會面臨鉅額的財務損失，而我們通常應對風險的方式有三種：第一種風險自擔，第二種社會救助，第三種金融槓桿。

第一種風險解決方式，是通過自身和家庭收入和財富積累，解決疾病和意外帶來的鉅額財務損失，對於普通家庭來說，工作穩定，收入穩定，但面對這樣的風險損失，會消耗家庭大量儲蓄，最後導致因病返貧，幾十年的奮鬥積累的財富，一夜回到解放前。而對於中產階層或者富人階層來說，這樣的風險解決方式會造成短期鉅額財務開支，影響財務現金流，但是長期會回覆穩定的財務狀態。

第二種風險解決方式是藉助外部資源和社會財富，解決個人和家庭的問題，通過社會公益和各類公共資源的幫助，來度過個人和家庭的財務困境，提現的是社會福利制度的完善和人與人之間的互幫互助美德。這種社會救助的普惠需要建立在國家發展上升期，各項福利制度完善的階段，才能有效實現社會救助。

第三種風險解決方式是通過金融工具，利用金融工具的槓桿性，把個人和家庭的鉅額財務損失轉移出去。也就是我們常說的利用商業保險，把疾病和意外帶來的鉅額損失轉移給保險工商所承擔，不消化個人和家庭自身繼續。小錢撬動高保額。我們把這個財務賬戶叫做保障賬戶，也叫做金融槓桿賬戶，利用的是保險的槓桿原理，以小博大，實現家庭財務的穩定持續性。

這三種風險解決方式，也體現了一個社會進步的階段性，第一種是自力更生階段，第二種是互幫互助階段，第三種是風險共擔，和諧穩定階段。

保險的主要功能和延伸作用

家庭穩定生活的開始離不開兩個保障，第一個是醫療保障，解決不確定意外和疾病帶來的財務風險，第二個養老保障，解決家庭中長期財務規劃問題。

第一個是立足當下生活穩定性，第二個是未雨綢繆，保障未來不同階段生活的穩定性。

這種穩定性的提供基於保險在財務上的六大

1 風險保障-注重槓桿性

這十年我們的城市化建設和福利保障制度建設是同步進行的。我們的風險意識和保障的意識也在增強。開始明白生活的穩定不是來自於穩定的收入和穩定的工作，而是利用金融槓桿工具，避免穩定的家庭生活出現巨大財務危機，出現因病返貧的現象，

當財務風險發生時候，保險可以給我們提供風險槓桿的作用。我們在生活安穩的時候，從收入中拿一筆小錢繳納保險費用，花小錢獲得一個高的保障額度，當疾病意外風險來臨的時候，我們可以實現把這部分大額損失風險轉移給保險公司承擔。

2 現金流規劃-先保障，再儲蓄現金流

每個人和家庭，在不同的階段都需要面對不同的大額開支問題，比如小孩教育花費，未來家庭養老花費，我們在解決基礎保障問題，解決了沒錢花的問題後，有經濟餘力就需要考慮如何建立家庭中長期財務現金流，規劃好小孩教育資金和家庭養老資金的問題。未雨綢繆。配置相關具備儲蓄功能的壽險。

比如年金壽險就是專門用來作為家庭中長期現金流規劃的保險工具。注重安全，長期穩定性，收益低。加入萬能賬戶還可以實現保底利率的理財功能。通過年金儲蓄保險來解決家庭財務蓄水池的問題。

對於個人和家庭來說。保險主要就是實現風險保障和現金流規劃。

如果保險延伸到企業和社會角度，保險還具備資產保護和隔離的功能。比如創業人士破產，面臨資產凍結，如果有提前利用保險做資產隔離，就能保障家庭財務不受影響，隔離風險。

保險是獨立財產，不會被清算，抵押，拍賣。而這個資產保護功能也可以幫助富人家庭實現財富傳承，通常是與信託結合，把壽險的資產隔離和保護功能和信託的高收益性結合起來，互為補充，讓家庭財富安全的同時實現財富增值

保險的融資作用體現在保險帶儲蓄類型產品，因為存在現金價值，也就具備了融資功能，比如保單抵押貸款，實現融資。這時候的保單就是一個價值資產，符合金融資產的流動性和變現屬性。但又與一般金融產品不同，儲蓄型保險險講究的是長期穩定，安全性第一，收益性低。

因此融資功能不比一般可以在二級市場交易的金融資產，相對受限。另外從資產保護和融資作用，繼續延伸擴展，保險還具備合理避稅，，規避通貨膨脹和市場利率波動的風險等作用。

人為什麼需要保險，因為不確定風險無處不在。