有人说，保险是一份保障，有人说，保险是一份心理安慰，有人说，保险就是存款，有人说保险是一份理财。

其实保险最基础的作用是提供一个风险杠杆，保持家庭财务稳定，不受到外部不确定因素的冲击，保险买的是一份服务性质的合同条款，通过这份合同，给家庭提供保持家庭财务稳定持续的服务。转移财务风险，而不是存钱理财，增加财务风险

风险解决的三种方式

在我们面对外部不确定的疾病和意外风险，会面临巨额的财务损失，而我们通常应对风险的方式有三种：第一种风险自担，第二种社会救助，第三种金融杠杆。

第一种风险解决方式，是通过自身和家庭收入和财富积累，解决疾病和意外带来的巨额财务损失，对于普通家庭来说，工作稳定，收入稳定，但面对这样的风险损失，会消耗家庭大量储蓄，最后导致因病返贫，几十年的奋斗积累的财富，一夜回到解放前。而对于中产阶层或者富人阶层来说，这样的风险解决方式会造成短期巨额财务开支，影响财务现金流，但是长期会回复稳定的财务状态。

第二种风险解决方式是借助外部资源和社会财富，解决个人和家庭的问题，通过社会公益和各类公共资源的帮助，来度过个人和家庭的财务困境，提现的是社会福利制度的完善和人与人之间的互帮互助美德。这种社会救助的普惠需要建立在国家发展上升期，各项福利制度完善的阶段，才能有效实现社会救助。

第三种风险解决方式是通过金融工具，利用金融工具的杠杆性，把个人和家庭的巨额财务损失转移出去。也就是我们常说的利用商业保险，把疾病和意外带来的巨额损失转移给保险工商所承担，不消化个人和家庭自身继续。小钱撬动高保额。我们把这个财务账户叫做保障账户，也叫做金融杠杆账户，利用的是保险的杠杆原理，以小博大，实现家庭财务的稳定持续性。

这三种风险解决方式，也体现了一个社会进步的阶段性，第一种是自力更生阶段，第二种是互帮互助阶段，第三种是风险共担，和谐稳定阶段。

保险的主要功能和延伸作用

家庭稳定生活的开始离不开两个保障，第一个是医疗保障，解决不确定意外和疾病带来的财务风险，第二个养老保障，解决家庭中长期财务规划问题。

第一个是立足当下生活稳定性，第二个是未雨绸缪，保障未来不同阶段生活的稳定性。

这种稳定性的提供基于保险在财务上的六大

1 风险保障-注重杠杆性

这十年我们的城市化建设和福利保障制度建设是同步进行的。我们的风险意识和保障的意识也在增强。开始明白生活的稳定不是来自于稳定的收入和稳定的工作，而是利用金融杠杆工具，避免稳定的家庭生活出现巨大财务危机，出现因病返贫的现象，

当财务风险发生时候，保险可以给我们提供风险杠杆的作用。我们在生活安稳的时候，从收入中拿一笔小钱缴纳保险费用，花小钱获得一个高的保障额度，当疾病意外风险来临的时候，我们可以实现把这部分大额损失风险转移给保险公司承担。

2 现金流规划-先保障，再储蓄现金流

每个人和家庭，在不同的阶段都需要面对不同的大额开支问题，比如小孩教育花费，未来家庭养老花费，我们在解决基础保障问题，解决了没钱花的问题后，有经济余力就需要考虑如何建立家庭中长期财务现金流，规划好小孩教育资金和家庭养老资金的问题。未雨绸缪。配置相关具备储蓄功能的寿险。

比如年金寿险就是专门用来作为家庭中长期现金流规划的保险工具。注重安全，长期稳定性，收益低。加入万能账户还可以实现保底利率的理财功能。通过年金储蓄保险来解决家庭财务蓄水池的问题。

对于个人和家庭来说。保险主要就是实现风险保障和现金流规划。

如果保险延伸到企业和社会角度，保险还具备资产保护和隔离的功能。比如创业人士破产，面临资产冻结，如果有提前利用保险做资产隔离，就能保障家庭财务不受影响，隔离风险。

保险是独立财产，不会被清算，抵押，拍卖。而这个资产保护功能也可以帮助富人家庭实现财富传承，通常是与信托结合，把寿险的资产隔离和保护功能和信托的高收益性结合起来，互为补充，让家庭财富安全的同时实现财富增值

保险的融资作用体现在保险带储蓄类型产品，因为存在现金价值，也就具备了融资功能，比如保单抵押贷款，实现融资。这时候的保单就是一个价值资产，符合金融资产的流动性和变现属性。但又与一般金融产品不同，储蓄型保险险讲究的是长期稳定，安全性第一，收益性低。

因此融资功能不比一般可以在二级市场交易的金融资产，相对受限。另外从资产保护和融资作用，继续延伸扩展，保险还具备合理避税，，规避通货膨胀和市场利率波动的风险等作用。

人为什么需要保险，因为不确定风险无处不在。