要不要給60多歲的農村父母買保險，他們現在只有新農合，還需要其他保險嗎？

頭條金融

先上結論：新農合作為國家普惠性的福利政策，只能作為基礎保障，是有報銷比例和報銷範圍的，如果預算充足，建議額外給父母配置一份可以保障大病的健康險。

醫保只是基礎保障

1、什麼是起付線？

醫保的“起付線”類似於商業保險的“免賠額”，簡單來講就是看病的金額要超過起付線才能報銷。

國家衛生部或其他行政機構依據醫院功能、設施、技術力量等將醫院分為一級、二級、三級，級數越高，等級越高。

舉個例子，深圳的住院起付線是：

比如小A生病了，在深圳某三級醫院住院就醫，出院後總計花費2000元。這兩千元扣去起付線300元后，剩餘的1700元就可以按比例報銷。

這麼多的醫院我們怎麼知道哪個是一級，哪個是二級？

（2）其次可以根據對醫院等級，一般一級醫院是服務一個社區的社區級醫院，二級醫院是區級或縣級醫院，三級醫院是省級及國家級醫院；

（3）另外也可以通過醫院的名稱，一般二級以上的醫院多按照下述名稱：某某市醫院，某某區（縣）醫院、某某人民醫院等。

2、什麼是報銷範圍？

關於報銷範圍許多人都不太明白，報銷範圍就是說只有社保規定的藥和治療項目才能報銷。醫療費用就是由醫保用藥和自費藥兩部分組成，而社保用藥又分社保統籌支付部分和自付部分。

社保用藥：收錄在國家及地方基本醫療藥品名錄中的藥品、診療項目（比如CT等檢查項目），國家會出臺一個基本的名錄，各個省市再補充；

自費藥：不在基本醫療藥品名錄中的藥品、診療項目。

社保統籌支付：對於符合社保用藥範圍的藥品和診療項目，由社保醫療保險支付，但是要符合社保報銷政策（按一定比例或扣除一定金額），比如深圳地區連續參保12個月以上門診費用的30-80%比例由社保支付；

自付部分：對於符合社保用藥範圍的藥品和診療項目，社保報銷後剩餘的部分由個人自付，這部分可以通過社保個人賬戶餘額或者現金支付。

藥品目錄繁多，具體如何區分社保用藥？

（1）最便捷的方法是開具藥品的時候問醫生，哪些是社保用藥，哪些不是。

（2）結算的時候有些非社保用藥也可以用個人醫保賬戶的餘額支付，不能簡單用是否自費結算來區分是否社保用藥。

（3）你也可以查詢當地的社保網站關於社保用藥的目錄，比如深圳的社保用藥範圍就可以從這個網址查到：

http://www.szsi.gov.cn/zxbs/wscx/ypml/syp/

3、報銷限額是什麼？

報銷限額就是報銷的年最高額度，超過的不能就不能報銷。

報銷限額 ≥ 最終的報銷金額=（治療費用-報銷範圍外的費用-起付線）*報銷比例

怎麼給父母買保險？

給父母買保險前一定要先了解清楚這幾件事：

1.瞭解爸媽有沒有醫保

沒有的話如果能補就儘量補上，醫保還是非常非常有用且划算的保障。

2.清楚爸媽的身體情況

平時問起爸媽身體健康情況可能大多數人還真的不太清楚，但是購買保險時對健康情況的要求是非常嚴格的，必須要確認好再投保，以免出現不能理賠的風險。

3.細分保險責任

50歲以上的老年人都有哪些標籤？

“防禦力抵抗力下降”、“小毛病常有”、“意外發生率高”、“死亡風險高”……看到這些，你覺得還有哪家保險公司會把老年人的保險產品做到價低又保障高？只能是對症下藥，一些專項保險可以作為考慮的對象。

保障意外風險的就考慮意外險，如果不滿足重疾險、醫療險對健康要求的話，有專門的的慢病保險、或者不限制慢性病投保的保險。

可以給父母買哪些保險？

因為老年人與中年人的身體健康狀況、家庭經濟地位等等情況不同，老年人的保險配置有別於我們年輕人。

1. 老年意外險

意外險是一個大眾化的需求，給爸媽買保險，首先要配置意外險。

一方面，爸媽年紀大了，身體各項素質也都大不如以前，比如：眼睛視力會大大下降、身體靈活性變差、聽力下降、反應遲緩、骨質疏鬆等等，隨便一個因素都會讓老人出現意外的概率大大增加；

另一方面，意外險和健康狀況沒有太大關係，而且六七十歲還能買，相對來說，很多買不了其他險種的人還可以購買意外險，而且意外險具有保費低保障高的特點。

老人意外險一般很便宜，小雨傘平臺上的針對65歲以上父母的意外險，一年大概100元左右（年齡越大保費越貴）。保障方面就可以做到身故/殘疾10萬保額和1萬意外醫療以及50元/天住院津貼；65歲以下則只需要一年60元左右的保費，就能做到身故/殘疾20萬保額和1萬意外醫療的保障。

需要注意的是：給父母買意外險的時候也要看清楚健康及職業告知。雖然是給老人買，有些意外險也是有職業限制的。另外就是要看清楚健康告知，有些意外險對老人的健康狀態是有一定要求，為了避免日後出現拒賠的情況，買之前都要看清楚。

2. 老人癌症醫療險

50歲之後購買重疾險的人很少，有兩個方面的原因：

一是50歲以上的人或多或少都會有高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管疾病、慢性呼吸道疾病、關節炎等等常見症狀，這樣就無法通過重疾險的健康告知，無法購買重疾險；

二是就算符合了健康告知，重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，保費偏貴。所以為老人購買保障明確的癌症醫療險就好。

癌症醫療險的健康告知相對寬鬆，像小雨傘平臺上就有三高、糖尿病患者也可以買的癌症醫療險。

當然，有的人還是想給爸媽買長期一點的保障，如果爸媽比較年輕，年齡小於55週歲（年齡大於55週歲不推薦購買重疾險），一直沒怎麼生過病，很健康，也可以買重疾險，需要注意的是買之前一定要認真看健康告知是否符合。

此外，說到醫療保險，小編建議大家一定要給爸媽繳納國家社保（城居保、新農合），國家醫保是基礎，而且不會因為有健康問題而拒保。

商業性的醫療險一般健康告知相對嚴格，加上年齡限制，很多都買不了。如果買不了，可以看看一些輔助的醫療險是否可以購買。

最後，小編必須要說的是：買保險真的要趁早，一方面是因為年齡越大，保費會越高，且可選產品越來越少。另外一方面則是因為年齡越大，生病的概率就會越高。有些疾病一旦患有，比如乙肝大三陽、冠心病等等，就無法再購買醫療保險。

精算師講保險

60多歲的農村父母有新農合，需要什麼保險？

從基礎保障角度來說，對於父母，首先要防範意外風險和疾病風險。

一、意外風險

隨著父母年齡增大，反應不再靈敏、腿腳不便，骨質疏鬆等問題，經常容易發生骨折、燒燙傷等小意外，可以用意外險來轉嫁。

可以著重選擇意外醫療責任好的產品：0免賠，100%賠付，含自費藥；含住院津貼的產品

二、疾病風險

1、醫療費用報銷補充。現有新農合覆蓋範圍不夠，有封頂、不含自費藥；可以用商業醫療險進行補充。

免賠額1萬元的百萬醫療產品是個不錯的選擇。但是，關注父母健康狀況，如果符合健康告知，可以購買；如果有高血壓、高血脂的父母，可以考慮防癌醫療險。

如果經濟狀況允許，可以多盡孝，給父母購買中端醫療產品，不僅可以解決醫療費用報銷的問題，還可以解決醫療資源的問題；可以去公立醫院特需部、協和醫院國際部、中日友好醫院國際部就診，住院直付結算，享受更好的醫療體驗。

同樣，需要健康告知和身體核保。

2、重疾險是解決收入能力損失、護理費用、康復費用，60歲老人家庭經濟責任已履行完，年齡大保費倒掛，可不用考率重疾險了。

四葉草話保險

勞拉探險記

需要。

如有預算考慮的話，建議僅配備基礎的商業保險保障：意外險和醫療險即可。

為什麼說需要？

給題主直觀的數據參考。

根據北京市腫瘤防治研究辦公室的數據公佈：

65歲以上人群佔惡性腫瘤發病人數48.5%，如果把上一個年齡組45-64歲的40.2%納入，中老年人惡性腫瘤發病比例高達88.7%。光惡性腫瘤一項，目前在各保險公司公佈的理賠數據中，基本佔了7-8成的重疾險理賠。

可見，老人所面臨的重病風險的確高，而重病、慢病的治療費用，根據疾病程度與治療方式的差異，從數十萬到上百萬不等。其中，很大部分的進口藥、靶向藥都是社保無法報銷。

而生重病的短時間內要調取大量的現金流，如果儲蓄不夠，即便考慮賣房也未必可以迅速交易，這些都是現實問題。另一方面，在爸媽生病時，如果需要聘請護工照顧，或是家裡人要請假甚至辭職照顧的收入損失，對於目前大多“4+2+1”的家庭結構，我們80、90後這代的經濟負擔的確很重。使用保險這種“防患於未然”的工具，通過較少保費，彌補鉅額的老人醫療相關費用，還有綠通等增值服務，獲取醫療資源的便利性，的確是有遠見的規劃。

為爸媽買保險的三大原則

社會保險先打底、意外與醫療並行、重疾與防癌壓軸

▼社會保險先打底

政府福利，無論疾病與健康，不限既往症，保證續保，必須毫無條件上。而且有社保，有的商保甚至保費更低。然而，社保由國情所決定的“廣覆蓋、低水平”，有限額、有社保目錄限制等問題。還記得《流感下的北京中年》嗎？前後29天的治療，一度讓一個北京中產家庭考慮賣房。可見，社保必須，商業保險也是剛需。

▼意外與醫療並行 & 重疾與防癌壓軸

在《商業保險的分類與功能》中，壽險對應解決的是家庭責任，長輩年齡層在50-70歲範疇的，多已經退休，或者基本無需承擔家庭責任，壽險一般家庭較少為老人考慮。

有個別高淨值家庭考慮終身壽為資產傳承等考量，也有老人也會為孫子女買教育金，考慮養老社區買年金險等，不是普通群眾家庭需求，不多說。

其餘的，意外險、醫療險、重疾險（防癌險），是老人保險的核心保障。其中意外險和醫療險是基礎保障，重疾險或防癌險則是進階保障了。

尋保家

想要給60多歲的父母買保險，孝心可以理解，但還是要儘早甄別，因為可買的保險已經不多了。保險公司的重疾保險一般投保年齡最大為60歲。有些保險公司的消費型醫療保險、意外險、防癌險投保年齡到65歲，如果未超65歲，可瞭解一下。

1、能買重疾險嗎？

重疾險的投保上限是60週歲，如果經濟條件允許，應儘早投保。一般來講，30—45歲是最佳的重疾險投保年齡段，此時繳費金額也不高，保費幾千元，保額能達到幾十萬。同時搭配購買住院醫療險，在醫保報銷完成後，對剩餘部分進行二次報銷，有的險種可以報銷90%，還可以報銷自費藥物。

2、意外險、消費型保險、防癌險能買嗎？

如果未超65歲，可配置意外險，65歲以下的人購買與年輕人保費相比，差別也不會太大。但由於老人年紀稍大，遇到意外事故的可能性增加，比如摔跤跌倒，被交通工具碰到蹭傷等，意外險的性價比就展現出來了。

同時可以搭配消費型醫療保險，隨著年齡增加，發病率提升，醫療保險保費會隨著年紀增加而提高。職工醫療保險由於額度限制、用藥限制等有時不能覆蓋全部費用，經濟條件較好的人可以選擇一款中高端的保險產品，作為醫療保險的補充，這樣在生病時，用藥和治療上會有更多的選擇空間。

防癌險也是一個不錯的選擇。老年防癌險投保年齡比較廣，很多老年防癌險 70 歲還可以投保。由於防癌險只保癌症，健康告知會寬鬆一些。防癌險所交保費比較低，只針對癌症提供保障，價格會便宜不少。對於身體不太好且年齡大的人群，老年防癌險，也是一個不錯的選擇。

綜上所述，如果想給60多歲的父母購買保險，重疾險估計無法購買了。可以選擇意外險、消費型醫療保險或防癌險，為父母提供一些不錯的保障。

河小葵話理財

針對60多歲的農村父母，新農合是基礎，如果經濟情況允許，可以酌情參保一些商業保險。

1我們的社會保障體系除了職工保障和城鎮居民保障，還有針對農村農民的農村醫療保險，也就是我們常說的新農合，和農村養老保障。這個是最最基礎的保障，一定不要錯過了。

2商業保險。一般來說，商業保險的配置，應該遵循以下原則：意外險，重疾險，醫療險等。

意外險建議配置。隨著人年齡的增長，人的反應能力越來越慢，而且身體機能下降，生活中老年人洗澡滑到，走路摔倒等情況屢見不鮮，而且可能不經意的一個小意外，對於年輕人來說可能沒什麼的，但是對於老年人很多是很嚴重甚至致命的。意外險一般費用不高，但是如果有意外發生，能有效的減輕家庭損失。

重疾險，多數保險公司這個年齡已經不能承保。就是能承保，槓桿也不高了，甚至保費比保額高，簡單來說，基本沒有太大配置的意義了。

這個時候如果經濟情況允許，可以酌情配置針對中老年人的防癌險。這個是針對條款中癌症的，要求較低。如果理賠的話，能有效的補充家庭收入損失，安心治療。

醫療險，如果能投保的話強烈建議投保。這個一般為消費險，一年一繳費。大概也就在1千多塊錢的費用。這個是報銷型的、簡單來說，生病住院治療之後，新農合先報銷，扣除保險合同中免賠額之後，開始醫療險的報銷。新農合一般在縣級醫院報銷比例大，到了市級或者省級醫院報銷比例就小了。而隨著老年人年齡的增長，生病幾率較大，而且到省市級醫院就醫的比例越來越大，強烈建議配置。但是醫療險的弊端是對被保人身體狀況有要求，許多老年人已經無法投保了。即使今年能投保，隨著身體狀況的變化，明年也不一定能投保了。

時不我待。建議如果有給父母購買保險想法的話，儘量早動手。否則以後好多想買也買不了了。

理財經理李玉娟

對於六十多歲的父母，只有新農合，需不需要幫助他們額外購買商業保險，可以從以下幾個方面來考慮。

一、新農合的保障範圍有哪些？

新農合只是社會保險的一種，對於未能參加職工醫療保險的居民的一種醫療保障，不同地區有不同的參保條件，最高賠付限額一般在30萬左右，僅限於社保目錄內用藥保險，且有對應的自付比例。

二、只有新農合，如果出現大額的醫療開支，你能承擔的起嗎？也許賣房能解決，你會因此賣掉房子來幫父母看病嗎？

假如父母生病需要花費100萬，那麼僅有新農合顯然不夠，就算報銷了30萬，還有剩下的70萬醫療費用，我們有能力承擔嗎？如果，賣掉房子能解決醫療費用問題，你會這麼做嗎？

三、在父母治病期間，我們能承擔陪護責任嗎？或者說有足夠的儲蓄能支付護工、營養費以及父母后期的康復費嗎？

父母一旦生病，肯定需要人陪護，對於現在都在工作也有自己家庭的子女來說，你能長期請假來陪護嗎？如果不請假，那麼對於高額的護理費、營養費以及後期康復費，你能承擔嗎？

四、以上這些因為父母生病所帶來的長期的額外開支，會影響我們現有的家庭生活水平和開支嗎？

上述一連串的變故發生，對於一個普通工薪階層家庭來說，現有的的穩定的生活節奏肯定會被打亂，現有的生活水平也肯定會下降。

如果你不想這樣的事情發生，我們就需要提前做好規劃和風險的轉移，以小博大哦合理的商業醫療保險配置就可以幫我們規避這些風險。

想明白了這些，我想大家都會知道自己應該做何選擇，如果，父母身體健康還可以，我會優先建議配置一份可以解決大額醫療開支的百萬醫療險。關於該如何給六十多歲的父母買保險，我之前有過一次頭條回答，大家可以點擊查看，或者翻閱一下我8月27號的一篇頭條問答。https://m.zjurl.cn/answer/6729813078491267342/?app=news_article&app_id=13&share_ansid=6729813078491267342

如有問題請留言。

保險經紀人劉丹丹

新農合是我們國家提供的最基礎的保障福利，僅僅只有新農合是遠遠不夠的。

新農合主要負責我們的住院醫療報銷，但是並不能100%報銷我們的住院醫療費用，報銷有上限和下限的門檻，還有自付比例和部分自費。所以這個時候就需要商業保險來補充醫保所不能報銷的部分。

除了看病報銷還需要考慮到老人的重大疾病（大病救助賠付）和綜合意外（殘疾和身故給付）。

給老人買保險最主要的目的就是解決醫療費用,不用考慮其它費用的補償，因此，在眾多限制條件下，儘可能找到性價比高的且能給老人投保的產品才是關鍵。推薦購買投保年齡寬泛、保險槓桿作用大、健康告知相對寬鬆的產品。

鑑於老人已經60多歲了，主要考慮醫療險和意外險，如果因為身體原因買不了醫療險再退而求其次選擇防癌醫療險。

建議好好利用智能核保功能，同一類產品，多嘗試幾款，最後能通過的幾率也會大些。

大貓財經

不少人會以為有醫保就夠了，其實醫保的定位本來就是基礎醫療保障，會存在一些侷限性，例如只能報銷醫保目錄費用，像很多特效藥、高新技術檢查、vip 病房都是沒法報銷的。

而一場大病到來，除了鉅額的醫療費用，常常還會帶來很多事前難以想象的損失。

因此，更務實的做法是補充商業保險，讓父母的保障更加全面。

下圖是我針對中老年人購買保險的一些建議，供大家參考：

簡單說一下這樣推薦的理由：

• 意外險：父母年紀大了，手腳反應沒那麼靈活，摔倒受傷是很常見的，大多數意外險沒有健康告知，每年一兩百塊就能有幾十萬的保額，非常適合老人。

• 醫療險：百萬醫療險每年上百萬的報銷額度，可以有效應對疾病風險，父母如果因為健康狀況或者年齡原因買不了，可以考慮防癌醫療險。

• 重疾險：主要是為了彌補患大病給家庭帶來的經濟損失，建議考慮消費型重疾險，性價比高，買不到合適的重疾險，再考慮防癌險。

• 壽險：壽險一般給家庭經濟支柱配置，如果父母還有不錯的收入，承擔家庭責任，可以考慮定期壽險，如果沒有的話，也可以不買。

• 理財保險：所謂的養老金不光保障作用低，而且要很長時間增值才能看到收益。基礎保障沒有做好的前提下，不建議考慮理財類保險。

以上就是我總結的中老年人買保險的策略，掌握正確的思路，其實是保險配置中最重要的一步。

如果你想知道更多的產品推薦，點擊我頭像，私信回覆：老人，就能看到。

深藍保

雖然有了新農合，但是也要補充商業保險。因為新農合一般僅報銷50-70%，這個年齡疾病風險很大，最好通過商業保險對沖

分情況購買方案：

1、身體情況良好，購買意外險+百萬醫療險，對沖意外風險，以及大額疾病住院風險。意外險每年200元，百萬醫療險每年保費2000元左右，可以抵禦足夠額度的醫療費風險。百萬醫療險比較推薦太平醫保無憂。

2、身體情況不佳，不滿足百萬醫療險投保條件，購買意外險+防癌醫療險。防癌險每年7、800元左右，可以對沖不幸罹患腫瘤所產生的鉅額醫療費用。防癌醫療險比較推薦安心保險安享一生防癌醫療險。

如果身體狀況或年齡沒有辦法購買任何商業保險時，只能加強健康管理，或者提前儲備醫療費用，以備不時之需。

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