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首先，你要了解银行赚钱的模式，两个收入两个支出。两个收入:利息收入和非利息收入，两个支出:利息支出和计提风险金。银行赚的主要是利差，拿存款的钱去放贷，然后拿贷款利息收入-存款利息支出就是银行的利差。

其次，长期存款利率高，是因为银行占用你资金的时间长，能放更长时间的贷款，能赚更多的收入，而短期贷款本来利息就不高，当然给你的利息更低

复利崇拜

存款期限越长，利率越高是正常现象，在公元看来主要有以下几方面原因：

1、存期越长，银行存款结构越稳定，产生的利润更可观

银行吸收了储蓄存款是干嘛用的？发放贷款的利息收入是银行最重要的收入来源。

假设你存了1个亿在银行仅仅一天时间，按照最低的活期利率0.3%来计算，银行也需要付给你822块钱的利息。仅仅这一天的时间，银行根本来不及利用这部分存款用来发放贷款获得利息收入。

如果这1亿资金存放1年、2年甚至5年，存款结构也会非常稳定，银行充分利用这部分资金的周期更长，产生的利润也就更可观。

2、存期越长，银行揽储成本更低

银行吸收存款，本身为了提高揽储优势，需要投入一定的营销宣传成本。虽然存期越长银行对储户的利息支出增多，但是也会节省相关费用支出。

比如存款有礼、存款积分兑换等等的，一次性支出相关费用可以将存款存留的时间更长比短期存款的更有优势，也是变相节省了银行的揽储费用支出项，对于银行而言有利无害。

3、存期越长，储户资金锁定周期长，储户不能随意提前支取

虽然存款期限越长，存款利率会越高。但是储户一旦选择期限较长的存款产品，想要获得高利率回报就不能提前支取。而在未到期钱提前支取存款，不好意思，只能给你按活期利率计算利息。

比如你存了一笔5年期存款，在存了4年零364天急需支取了，也只能按活期利率，这也能给银行节省一大笔利息支出。

财富公元

朋友们好，这个问题看上去非常简，因为存的时间长，利率自然就高。就好比一个人参加工，工龄长的，拿的工资相对来讲就高一些。其实，并非，存的时间长，利率就高，这么简单。还有多种因素影响。因此，存款选择周期，一定要精挑细选。

首先，最精要的了解，当前存款的真实利率：

很明显看出，一是相对基准利率，商业银行的实际，定存利率，都有所上浮。二是不同年限周期，越长，相对的利率越高。但5年期定存，由于种种原因，主要参照三年期，甚至比三年期定存利率更低。

小结：总体来看，定存的时间周期越长，三年以内（含三年），相对的利率越高，向上浮动的比例也相对略大。5年期目前情况，较为特殊暂不作为参考。

其次，深入分析，为什么长期存款的利率，高于短期存款：

第1个影响因素：时间财富效应。时间周期适中，或者相对略长的存款，资金的利用效率更充分，更便于计划安排，有效的提升了利用率，获利更多。因此利率就高一些。

第2个影响因素：对流动性风险的补偿。存款的周期越长，您的流动性风险越高。众所周知，定存一旦提前支取，会面临按活期计息的风险，存的时间越长，很显然风险越高。因此，有必要从利率上，对这种风险进行补偿。因此利率就高一些。

第3个影响因素：通胀利率风险的补偿。存款，提前确定周期和利率，固定不变。一旦调整利率，例如，上调利率，一些定期存款，利率是固定的无法上调，特别是存的时间周期越长，有可能面临的利率风险越高。有必要对这部分风险进行一些补。因此利率就高一些。

第3个影响因素：其他。例如随着时间周期的增长，面临的一些不确定性风险，概率也会增加。这部分风险也有必要得到补偿。

小结：长期存款，利率高于短期存款，是由多种因素，共同作用的结果。

再次，来看如何选择存款周期：

第一，利率升息阶段，同等条件下，尽量选择期限更短的。有利于避免，减少升息，带来的利率损失，拥有更多的灵活性。

第二，利率降低阶段，同等条件下，尽量选择期限更长一些的。避免，或减少，由此而来的利率损失，收获更多的利息。

最后，朋友们一起，分析总结：

存款的利率高低，不仅与时间周期有关，承担的风险，流动性等因素有重要的关系。

而日常存款储蓄，选择周期时，一定要结合经济发展的不同周期，有目的的精挑细选，有助于获取一个相对稳定的利率，同时，有效的减少一些风险。

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理财迦

1、存款利率反映了借款的成本。从存款者的角度，定期存款的时间越长，存进去的这部分钱的流动性就越差，取款的成本就会相应增加（比如，手头突然急需要用钱，但是自己的资产确实长期定期存款，如果此时取款相当于存款人对银行违约了，需要付出一定的成本）。对于投资者（借款人），借款的时间越长，风险和不确定因素会增加，因此长期借款的成本就越高。

2、有一些情况会出现短期存款利率高于长期存款利率，比如，对于外资银行看来说，因为5年期以上的贷款一般都是大型基建项目和政府项目，外资行这类贷款放得少，因此银行不需要吸收过多这类长期存款，此时银行就会通过降低利率（降至比短期还低的利率）来告诉存款者去存短期定期存款。今年渣打银行的5年定期存款利率为1.7%，一年定期利率为3.25%。

V刚子V

确实是这样的:存款期限越长利率才会越高！如果短期存款利率比长期存款还要高，那谁还去存长期的啊？假如期限越短利率越高，那就直接都存活期利率好了，而且支取灵活方便。

第一，期限越长流动性越差。存定期一年存款和定期五年存款相比，肯定定期一年的流动性比较强，看似定期五年收益更高，但是失去了流动性，万一中途突发急需资金，提前支取利息就是活期利率计息，损失惨重。从银行角度来看，为了吸引客户多来存定期特别是长期存款，必须在利率上做文章。

第二，长期存款比短期存款风险性更大。只要是投资理财这项活动，都会有风险存在，不管选择任何理财方式还是理财产品，只要资金一出手，投资就伴随着风险。不理财光放家里藏好，肯定不会有风险，投资收益不是白给的，多一天投资就多一分风险。存款也一样，存定期五年肯定是比定期三年风险多。

第三，长期存款期限越长，有利于存放银行的利用率。活期存款为何利率低？今儿个存了，说不定当天下午就来取，客户随时随地地取款，不受存款期限约束，这就让银行不好安排资金使用计划。银行肯定也是要把存款负债变为贷款资产以此来赚取利润的，比如存一年贷出去一年，存五年定期就可以循环贷款使用多次，赚取更多的利润。

据了解，现在国内银行定期存款提前支取率是百分之八十五，也就是大多数人存定期存款根本存不到期就提前支取的，这让银行无形中又赚了一笔，本来客户存定期五年结果两年就取了还按照活期计息，岂不大赚！正确的做法应该将闲置资金分多笔存定期，急用时需要多少取多少，或者直接存个流动性强的结构性存款、智能存款，可以提前支取，不至于突发状况白白损失利息。

盆栽艺园

可以肯定的是，正常情况下，长期存款利率是肯定高于短期存款利率的！

那么为什么长期存款利率会高于短期存款利率呢？

我们可以先对比看看长期存款和短期存款的区别有哪些？

流动性差异，期限越长流动性越差

银行的五年期存款和三个月期存款相比，最明显的区别就是支取时间不同。假如A在某银行存了一笔10万元的三个月期存款，B在同一家银行存了一笔10万元的五年期存款，三个月后A和B都因为急事要用这比钱，A可以正常支取这10万元，而B的钱因为存了5年期，如果要提前支取，这三个月的利息只能按活期计息，如果B不想损失利息，就只能通过别的方法筹钱。相对的，银行活期存款是流动性最高的，因为它可以随时存取，但也是利率最低的，年利率只有0.3%。

流动性和利率关系I、风险和利率关系S

风险差异，期限越长所面临的风险越大、越多

无论是银行存款，还是债券、理财产品，期限越长所面临的市场风险和不确定性越大、越多。因为即便是存款，也是被银行通过发放贷款的形式去支援实体经济了，在实体经济领域，风险时时刻刻都存在着，期限越久发生风险的几率也会相应增多。

风险越高，利率越高，这是金融市场定价的基本原则。

因而我们可以发现，市场上五年期以上存款、债券、理财产品的利率会高出短期产品许多。

资金利用率差异，期限越长资金利用率越高

短期存款，在银行留存的时间太短，特别是活期存款，今天存进来，可能过了几天就取走了，银行还没有利用这些资金产生多少利润，因而付给我们的利息也就不会太高，显而易见，长期存款对于银行来说资金利用的时间长，银行用这部分资金赚到的利润也多，那么银行就愿意和储户分享更多的利润，因而存款就会随着期限的延长利率不断提高。

通货膨胀率差异，期限越长承受的通货膨胀率越高

众所周知，通货膨胀货币贬值每年都存在，在银行存进一笔钱，随着时间不断流逝通货膨胀不断叠加，这笔资金承受的总的通货膨胀率也会越来越高，导致这笔资金在未来支取的时候购买力越来越低，银行考虑到储户在存款期内承担的通货膨胀损失，也会在存款利率里做相应补偿。对应的，存款期限越长，补偿部分也就越多。

以上四点就是影响长期存款利率和短期存款利率定价的主要因素，无论是流动性差、风险大、资金利用率高，还是承受的通货膨胀率高，都会导致产品在金融市场的定价提升，而长期存款和短期存款相比，恰恰具备了这四点因素，所以长期存款利率比短期存款利率高是必然的！

投融资那些事儿

第一，期限越长流动性越差。存定期一年存款和定期五年存款相比，肯定定期一年的流动性比较强，看似定期五年收益更高，但是失去了流动性，万一中途突发急需资金，提前支取利息就是活期利率计息，损失惨重。从银行角度来看，为了吸引客户多来存定期特别是长期存款，必须在利率上做文章。

第二，长期存款比短期存款风险性更大。只要是投资理财这项活动，都会有风险存在，不管选择任何理财方式还是理财产品，只要资金一出手，投资就伴随着风险。不理财光放家里藏好，肯定不会有风险，投资收益不是白给的，多一天投资就多一分风险。存款也一样，存定期五年肯定是比定期三年风险多。

第三，长期存款期限越长，有利于存放银行的利用率。活期存款为何利率低？今儿个存了，说不定当天下午就来取，客户随时随地地取款，不受存款期限约束，这就让银行不好安排资金使用计划。银行肯定也是要把存款负债变为贷款资产以此来赚取利润的，比如存一年贷出去一年，存五年定期就可以循环贷款使用多次，赚取更多的利润。

税赋那些事儿

　　银行同业存款利率与活期存款利率区别：　　1、活期存款和同业存款的区别首先表现为存款利率定价方式的不同。活期存款由央行确定基准利率，并在此基础上设定一个浮动区间，供商业银行自行调整；同业存款则不同，我国于2005年实现同业存款利率市场化，采取协议定价方式，由双方协商定确定利率。同业存款利率的市场表现形式为上海银行间同业拆借利率（SHIBOR），根据每个交易日全国银行间同业拆借中心根据各报价行的报价，剔除最高、最低各2家报价，对其余报价进行算术平均计算后得出。　　2、同业存款区别于活期存款的另一特点是不用向央行缴纳存款准备金。按照规定，商业银行需在央行缴纳活期存款余额一定比例的准备金，目前大型金融机构的存款准备金率为20%，中小金融机构的存款准备金率为16.5%。

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长期存款利率高于短期存款利率道理很简单，对于银行来说，他是借款方你给他借的时间越长，他可以给别人贷款的时间越长，而且不需要经常周转，所以他就会给你较高的利率，就像你需要一笔钱你从别人手里借款，如果他能够允许你很长时间之后再还，你当然很高兴，就会给他更多好处，如果他只给你三五天，你是不是感觉周转很紧张。

股期二向箔

第一，因为货币是有时间价值的，所以长期存款的利率必然高于短期存款的利率。

我们一起回顾一下复利公式，如下：

FV=PV×(1+i)^n

FV:终值，

PV:现值，

i:年利率，

n:第n年末，也就是时间；

通过上面的公式，我们很清楚的看到影响货币价值的因素，利率是官方给定的，我们我们能决定的因素只有现值跟时间，也就是你的本钱和存多久。

第二，从机会成本的角度来说，如果存款的期限不够长，那么这笔钱我还可以投资获得收益。

综上所述，长期存款的利率必然高于短期存款。

關鍵字: 存款 利息支出 财经