对保守型人群来说，手里有了钱，往往会第一时间存在银行。不过存钱也要掌握方法和技巧，不同存款方式下，存款利息可能相差不少。银行存款的期限越长，利率也往往越高，所以如果对流动性要求不太高，很多人都会选择长期才能看。
那如果手中有20万元，要去银行存3~5年，该怎样存呢？
首先，不要存普通的定期存款，要买大额存单
20万元刚好达到大额存单的门槛，相对于普通定期存款来说，大额存单有两个非常明显的优势。
1.大额存单的利率更高。比如同样是一年期，定期存款的平均利率在2%左右，大额存单的平均利率在2.25%左右；同样是三年期，定期存款的平均利率在3.3%左右，大额存单的平均利率在4.1%左右。
2.大额存单提前支取可以靠档计息。大家对定期存款比较熟悉了，可以提前支取，但是提前支取的部分要按照活期存款利率计息。但是大额存单提前支取，是可以靠档计息的。
举个例子：张某存了3年期大额存单，利率是4.18%，持有2年半的时候遇到突发情况，急需用这笔钱，这个时候提前支取，最靠近的档是2年期，如果该银行靠的是大额存单的档，那么就可以按照2年期大额存单利率3.19%计息。
其次，存3年期比5年期更划算
银行存款的期限越长、利率也往往越高，但是3年期和5年期存款未必。不管是银行普通定期存款，还是大额存单，近两年很多银行出现利率倒挂现象，也就是5年期利率反而不如3年期利率高。
为什么会出现这种现象？现在我国处于低利率时期，预计未来几年仍将是这种情况，而银行对中短期的资金更为渴求，所以不愿意为5年期存款付出更高的成本。
此外，5年期期限太长了，如果是普通定期存款，遇到突发情况提前支取还需要损失利息；即使是大额存单，如果有的银行规定，提前支取靠的是央行基准利率的档，基准利率比大额存单利率低50%左右，储户提前支取还是要损失不少利息的。
综合来看，5年期流动性太差，且利率也不比3年期高，所以存3年期比存5年期更划算。
第三，不要误买成保险理财
银行代理销售保险很常见，银行员工销售一笔保险拿到的提成，比办成一笔存款拿到的提成要多得多。所以，有些银行员工在储户存款的时候，会推荐购买保险理财，现在银行售卖的最多的是长期的年金险。
现在的年金险期限多在5年以上，利率会比普通定期存款高。但储户需要注意的是，一是年金险的收益率不一定能拿到，二是提前支取可能会损失很多本金。
所以，如果储户去银行3年期、5年期存款，千万不要误买成保险理财了。
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