现代人生活压力大，很多人都意识到保险的重要，特别是对于上有老，下有小的我们来说更是如此。于是，不少家庭开始考虑购买保险，防止如果大病或有什么意外，父母孩子没有依靠。

但是买保险，又担心被坑怎么办？有什么办法防止拒赔吗？

今天，我们就通过“四川男子意外身亡，12万保险拒赔”的案例说起。同时，我也会把一些保险拒赔最容易出现的原因分享给大家，希望对大家有所帮助！

01、真实案例

2017年3月，四川的周某因生意周转向当地银行贷款，在贷款时周某购买了一份意外险，保险费240元，保额12万。11月份，周某在新疆乌鲁木齐身亡，当地公安局出具死亡证明，其死亡原因为“酒精中毒死亡”。

于是，周某的妻子就向保险公司报案申请理赔。

但是，保险理赔部门调查后认为：周某系饮酒导致酒精中毒，不符合“意外”定义的“外来的、非本意的”情形。因此拒绝赔付12万保险金。

双方协商不成，最终上诉法院。

02、案例分析

其实，整个案件的重点就在于“饮酒导致的酒精中毒，算不算意外”？

保险条款中，对“意外”有着明确的定义，即同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的四个条件，才属于意外。

保险公司对周某的拒赔，明显是认为周某饮酒导致酒精中毒身亡，是由于个人自身原因导致，不是因为意外而导致身亡，所以不赔。

而法院，对此有不一样的解读：

1， 酒精属于外来的，不是身体自己生产的，符合“外来的”情形。2， 喝酒属于一种常见的饮食习惯，喝多少会酒精中毒并没有标准，周末喝酒的目的不是为了酒精中毒去的，所以周某和朋友喝酒后酒精中毒符合“突发的、非本意的”情形。3， 周某并非因为饮酒引起的其它疾病身故，而是纯粹的酒精中毒，所以符合“非疾病的”情形。

所以，最终法院认定周某属于意外身亡，判定保险公司理赔。

那么，意外险到底哪些赔？哪些不赔呢？

下面，我就来和大家说一下。

03、知识科普，避免被坑

知己知彼，才能百战不殆。一直以来大家都比较关注理赔的问题，那么意外险到底哪些赔哪些不赔呢？

今天，我就说说2个意外险拒赔最常见的问题：

1、意外险的职业要求

意外险是有职业限制的，如果职业发生意外的风险较高，很容易被拒保。

1~4类职业：都属于正常风险职业，没有特殊要求的话，都能投保。比如一般的行政人员、教师、未成年人等，都归于这个类别。

5~6类职业：属于高危职业，这类职业多被拒保。其中一些风险相对较小的职业，可以投保相关的高危职业意外险。比如建筑工地上作业的工人、消防员等，都属于高危职业。

现在工作流动性很大，有的人很可能在投保意外险后就换了工作。如果更换后的工作是高风险职业，还需要补充告知，不然后期可能会影响理赔。

2、“猝死“不属于意外

很多人都误认为"猝死"，属于意外。

但其实不是的，因为在医学上，猝死属于突发疾病去世。所以，日常生活中常以为是意外导致的“猝死”其实并不符合意外险“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的条件。

当然该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。

其实，保险买对了，一种就够！

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