今天想寫寫年收入20萬的家庭在配置保險產品的時候，最具性價比的方案是什麼樣的？ 首先，20萬年收入的家庭說不上十分富裕，但也算小日子能夠過的比較小康和幸福的。如果你是屬於20萬年收入的家庭，想要進行保險產品的配置，想要用最少的錢配置最具有性價比的方案的話，就繼續看下去吧~今天這篇文章能夠給你想要的答案。
20萬家庭年收入可能會面臨的家庭風險？
首先我想說一點，就是不同的家庭年收入20萬，能夠達到的生活狀態是完全不一樣的，其實是比較好理解的。比如沒有房貸車貸的家庭，20萬年收入都屬於家庭可支配收入；但是又房貸車貸的家庭，每年還貸10萬後，家庭可支配收入只有10萬了。所以都屬於家庭年收入20萬的家庭，可能生活的狀態會有比較大的差異。一般來說以下3個因素，對家庭生活狀態會有比較大的影響。
1.居住城市：一般來說城市的大小，對生活狀態的影響比較大的。城市越大，物價也會相應的水漲船高，比如北京的家庭20萬年收入除去衣食住行這樣的必須開銷之後，剩下的錢必須精打細算；但若在一個三四線的小城市，20萬的年收入還是比較不錯，日常開銷之後應該還會有不錯的結餘。
2.負債壓力：就想我剛剛前面舉的例子，若家庭擁有房貸車貸的壓力，可自由支配的收入就會減少，家庭花銷就需要更加精打細算。
3.父母差異：就像電視劇《歡樂頌》裡面樊勝美的家庭和曲筱筱的家庭就有很能夠明確的父母的差異對於家庭來說的壓力。若父母沒有存款，家庭比較困難還需要貼補家用，那麼可支配收入肯定會更加少；但若父母有存款，關鍵時候還能幫上忙支援孩子，那麼生活狀態肯定也會有很大的不同。
接下來我以一個家庭為例子，圍繞這個家庭的基本情況來進行今天保險配置。
A先生的家庭位於某二線城市，A先生和A太太都是30歲，孩子今年8個月，職業都是白領。A先生的年收入12萬左右，A太太的年收入8萬元左右。家庭貸款有50多萬的房貸，每月還款2200元，需要還20年。無車貸，A先生開車上下班。一家三口目前都只有購買社保。
我們首先來計算一下每月2200元的房貸，每年的房貸是26400元，年收入20萬，扣除2.7萬的房貸，還剩下17.3萬。一般來說，每年的保費支出需要控制在家庭年收入的10%左右，家庭保費最好控制在1.73萬元，不要超過2萬元。
目前一家三口只有基礎社保，沒有配置任何的商業保險。家庭抗風險的能力比較一般，若家庭成員有一個不幸患了重疾或者發生了意外，家庭的穩定性就會坍塌，這就說明了配置保險是非常有必要的。
20萬家庭年收入購買保險方案思路
一般來說，三口之家是每個人都需要安排保險的，家庭成員都有可能出小病、大病、意外等情況，所以醫療險、意外險、重疾險每個家庭成員都需要安排上，家庭支柱需要把定期壽險也安排上。（具體如下表）
接下來我按照不同的險種來依次講解一下。
1.重疾險：重疾險我覺得家庭的每個成員都需要配置，最好能夠買到終身。特別是A先生和A太太最好能夠購買到終身，萬一身體隨著年齡的增長有一些問題購買保險可能會比較的困難，所以還是比較建議重疾險購買到終身。孩子性價比最高的就是繳費20年，保障30年，待孩子成人後更換成人終身重疾險。
2.定期壽險：定期壽險主要身針對家庭支柱對於家庭的支撐，一般來說保到60歲，此時A先生一家也沒有了房貸的壓力，孩子也已經30歲了，能夠獨立的承擔家庭的責任了。因為先生和太太對家庭都有貢獻，所以壽險還是都安排上。
3.醫療險：我認為醫療險200萬的保額足夠了，一家三口最好都安排上，因為百萬醫療險的槓桿比還是非常高的，但是0歲的孩子保費上可能比較高，我們在做配置思路的時候可以安排上，後期可以根據預算有一定程度的調整。
4.意外險：意外險的保額大人我覺得50萬就比較夠了，孩子10歲以下是限定保額的最多隻有20萬。
保險配置的思路比較清晰之後就是，接下來就是去挑選產品啦~
年收入20萬的家庭具體配置方案及原因
廢話不多少，我直接把配置方案甩出來吧（如下圖）
根據上表我接下來簡單的講一講配置的原因。
1.A先生：50萬保額的重疾險+100萬保額的定期壽險+200萬保額的醫療險+50萬保額的意外險。總的來說，A先生的累積保額達到了400萬。我認為還是比較夠的保額，保障也算是比較全面的。
2.A太太：50萬保額的重疾險+50萬保額的定期壽險+200萬保額的醫療險+50萬保額的意外險。因為先生的收入比太太要高，所以承擔的家庭責任也更加的重，因此壽險的保額先生比太太要高。
3.寶寶：50萬保額的重疾險+200萬保額的醫療險+20萬保額的意外險，寶寶的家庭責任沒有那麼重，不需要壽險。
在這裡想特別講一下醫療險的部分，百萬醫療險尊享e生勾選了家庭共享免賠額，就是一家三口只要滿一萬免賠額就能夠進行報銷，這一點真的是非常友好的。
總的來說，家庭年保費14115元，其中A先生佔49%，A太太佔41%，寶寶佔10%，分配還是比較合理的保障也是比較的全面。
寫在最後的話：保險產品其實沒有最好的產品，只有最最適合的產品，所以挑選的時候不要一味的追求完美的產品，只要選擇適合自己的就好。希望我們在保險這條路上互不辜負。
閱讀更多 有保問答 的文章
