头条金融

大家好！我长期在银行工作，对信用卡业务比较熟悉。

我的答案是：因为利益驱动，所以总有银行客服打电话让持卡人分期。

据我了解，银行客服营销成功一笔10000元的信用卡分期，能拿到30元到60元不等的奖励。

具体的奖励金额，跟各家银行客服人员的薪资结构有关。比如说，底薪高的银行，奖励就低；底薪低的银行，奖励就高。

正是因为分期业务跟银行客服人员的收入多少直接挂钩，所以总有银行客服打电话营销持卡人进行分期。

问题是，银行为什么要奖励客服人员营销信用卡分期呢？

有一次，招商银行信用卡中心的客服人员给我打电话，营销我办理分期。我问她费率多少，她说很低，6期只要0.75%，12期只要0.66%。

我接着问她，换算成年利率是多少？客服人员避而不答，只是一个劲地说费率优惠、便宜。

可是，真的便宜吗？

目前，一年以内（含一年）的贷款基准利率是4.35%。比较一下，大家就知道信用卡分期实际上有多贵，银行有多赚钱了。

有些朋友可能会想，最低还款的话，透支利率高达18.25%，银行不是更赚钱吗？为什么银行客服还要营销持卡人分期呢？

除了贵，信用卡分期还有一个特点：一旦分期成功，手续费就变成持卡人的固定支出。虽然最低还款的利率更高，但持卡人可以在下一期账单全额结清，实际支付的利息可能远低于分期手续费。

与最低还款相比，银行更希望持卡人进行信用卡分期，原因除了可以锁定分期手续费收入，银行还希望通过分期加强与客户的联系。

正是因为信用卡分期能够为银行带来丰厚的手续费收入和利润，提高客户黏性，所以银行才会激励客服人员打电话营销持卡人分期。

正如孟子所说:“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”

银行客服之所以总是打电话让持卡人分期，唯一的原因也是利益：银行的利益以及客服人员自身的利益。

欢迎关注《小钱说金融》，获取更多金融常识！

小钱说金融

和一个朋友聊天，说接到一个很烦人的电话，我说是不是信用卡中心，他说是。傍晚时分，正好开车回家，浦发银行打来电话，说你有几笔大额的消费，确认是不是你本人在用，本来是一个正常的交流，我朋友说：我在开车你可以挽会给我打电话，有时候礼貌这个东西需要给懂礼貌的人才叫礼貌。那面紧接着说耽误不了你多长时间，我朋友直接说了：你耳朵不好使吗？我说我在开车，你耽误我几分钟，我撞车了，出事故你负责不？你们电话有录音，如果因为你耽误的这几分钟，导致我注意力不集中而撞车了，产生人身伤害的话，你浦发银行负债还是你这个不懂事的业务员负债，如果可以赔偿的话，我不建议让你耽误我几分钟。

还好遇到一个不是很傻的业务员，说过半小时再打，我朋友说不用了，你不是邀约我分期吗，就冲你这为了自己利益而不考虑他人安全的人品来看，指定不能分期。直接挂电话，拉黑。我朋友说银行怎么能有这样的损人不利己的业务员。我说银行也是盈利机构，也是生意人，用什么样的套路都很正常。谁叫你现在是用人的钱呢？能怎么办。朋友说：是呀没办法，不过做阿成介绍的副业应该很快就能还清了，还清后直接销卡。我很赞同的说对。

信用卡客服打电话的套路，千万别上当。

1) 一般银行打电话想要你分期，都不会直接上来就说你分期吧有好处，都会先问，你有几笔大额的消费，确认是不是你本人在用，这个时候不知道你是不是心里咯噔一下，是不是发现我套现了？如果你有这个心理的话那么恭喜你，你上套了。在用自己pos机刷卡的时候难免会出现一些不合理的账单，让对方有借题发挥的机会而已，就算你没有太大额的消费，你真的认为银行的业务员是傻子看不出来你是在套现？他还会说频繁在一家收单机构的机器刷卡，你一样心虚。

2) 要确实不是不你本人消费的这个开场白纯属废话，几万块的消费当然是本人在用了，盗刷了指定会报警，当你在确认是本人用的时候，那么正题来啦，银行会说你是优质客户，你的这笔钱可以延期还款，而且最近看你大额消费比较多，应该是很需要资金周转。只要每个月还个几千块钱的话就可以，这样就可以减少你的资金压力，你看先给你个警告，然后再缓解气氛，给个台阶下，施以恩惠。

3) 你要是静下心来想一想就会发现，这个套路太深了。先是直接问你大额消费，用自己Pos刷卡的人很多都会心虚，然后确认是不是你本人消费，就是告诉你怀疑你非法掏现，你小心点，这个时候你是不是会合计，银行会不会给我降额呀。然后就和你说你是优质客户，接受本行邀请，不用一次性还清，只要每个月还个几千块钱就可以，这个时候客服还是不会说分期还款。

4) 如果这个时候你问分期还款呀，他说对分期还款，对你在本行的信用累计有好处，这个时候如果你不想分期，那就直接说不用，挂掉就可以，如果你说考虑一下，或者说有事一会我想想再说之类的回答的话，那你完蛋了，电话会一直给你打，直到打到你分为止，相信卡部的业务员有这个韧性。是不是很烦人，不知道多少人被套路过。其实你不分也没有什么大不了的，直接拉黑就好了，或者像我那朋友那样硬气一点，把话给怼回去。

银行打电话让你分期，真的是在提醒你如果不分期就降额吗。

1) 好好想想，如果想给你降额的话，还和你废什么话，直接就降额了，电话都懒得给你打，之所以采用这么多的套路是因为无论是账单分期还是现金分期，目前是银行信用卡的第一大收入来源，这也是为何银行的客服乐此不疲给你打电话的原因所在。

2) 信用卡分期每月的手续费在0.5%-0.9%之间。可能对你来说，每月的手续费也就几十块钱，一二百块钱，并不是负担。但是你好好算一下分期的手续费你就会发现到底有多坑。

3) 比如说，你的分期金额是12000元，分12期，每月还1000元，手续费为0.6%，每月手续费就是12000*0.6%=72元，12个月下来就要支付864元。如果你单纯的用864/12000得出7.2%，以为这就是分期的利率，那就错了。

4) 别忘了，你每个月都在给银行还钱，欠银行的钱是越来越少的，可是每期的利息依然是按照12000元的基数来计算的，实际的年化利率需要用7.2%再乘以1.85左右的转化系数，年化利息大概是13.3%。银行分期年化利率=月息*12(月)*1.85(转化系数)，而且今年所有银行的利率全部上调，都会达到7.4-8.4之间，你再算算这个利率更恐怖。年化利息最高能达到20%.

法律规定：

• 0-24%部分的利息完全受法律保护；
• 24%-36%部分的利息分情况不完全受法律保护；
• 超过36%部分的年化利息完全不受法律保护，属于高利贷。
• 这么看来银行真是精明啊，几乎都是卡在年化24%以下，你打官司也是赢不了的。

不要相信，分期能够让你在某行累计信用，可以协助你提额的鬼话。

1）信用卡分期业务会有分期手续费的产生，这才是银行的纯利润，大家都知道银行既然是一家盈利机构，那么就肯定会能赚点就赚点的，毕竟从你身上赚走1块钱，另一个人1块钱累计起来银行就可以在客户身上赚走几千万乃至于几个亿。所以千万不要小瞧了这几块钱的利润。

2）我们还没有重视到一个很严重的问题，银行没有对我们说真话，因为银行经常性的打电话让我们分期不说，而且还建议我们分24期和36期来偿还，有的人就会想，我一共就消费了几千块钱，用得着两年乃至于三年来还吗？一旦这样听了银行分期专员的话，你就深陷泥潭了，银行的账单分期时间越长银行的利润就会也高，想赚多点肯定是建议你分期最长的了，而且你给银行一种还信用卡就像还车贷一样困难，足够说明你有多穷了，银行会给穷人提额吗？想都别想了。说以千万别相信只要分期就那个提额的这一说法。

3）最后提醒一下，银行是盈利机构，相信你能懂得银行的这些所谓套路，为了能赚钱，让你能够当场做决定分期，什么鬼话都敢给你说的。所以想要不这么多烦人的事，还是赚钱还清信用卡，销卡才是硬道理。

1不发文章就闹心

超盟金服

银行做为一个金融机构，国家的金库，有经济市场调节功能，做为一个企业单位，银行要维持企业的利润增长，发行信用卡也是银行的一个利润增长点，利润主要分三块，一块是信用卡消费手续费，一块是分期利息，一块是年费。信用卡手续费银联的标准是0.6%，银行卡可以收取其中的70%，也就是说持卡人消费1万，扣除商家的手续费是60，银行可以在其中拿到42块！所以我们经常可以在酒店，饭馆，电影院，超市等场所可以看到，持某银行信用卡消费可以打折，这是银行培育持卡人的信用卡消费行为！分期这块业务是当持卡人发生大额消费行为时，为给予持卡人的还款压力，做的一个时间换空间的还款方案，一般设置有3个月，6个月，12个月为周期，周期不一样，利息不一样，差不多月息在8厘左右！年化利率大概为1分，按1万算，分12期，一年的利益大概在1000左右，类似于贷款，信用卡的性质就是消费类的贷款。年费基本上是金卡以上客户，银行根据客户的授信额度划分普卡，金卡，白金，钻石，黑卡等，收取年费主要在于银行需要从发卡成本以及持卡人资金占用角度的一种利润点，你也可以通过每年消费多少笔数来免除年费，银行这是在告诉你，我给你批卡，是希望你用，养成用卡的习惯，再通过赚取手续费和分期利息来获取利润！我们经常收到银行打来电话要做分期，就是希望你让银行挣点钱，帮持卡人缓解还款压力，在获取利润的同时也可以减少呆账坏账率！

支付界的一块砖

分期让银行能够长期稳定的赚取高利润。

1）长期稳定。现在的信用卡竞争激烈，发卡银行数百家之多，卡与卡之间同质化严重。你这个月用A卡，下个月就用B卡，而A卡的银行可能连制卡费和快递费都没赚回来。

如何绑定客户，让客户长期的使用自己的服务，这不单是普通的企业考虑的问题，也是银行一直在考虑的问题。

那么劝说客户分期，你分期3个月，它至少这3个月不担心你了，你分期12个月，一年的存量就保住了。

你可能说，不对啊，我一开始分期12个月，但是我1个月后手头有钱了，提前全部还掉不行吗？

没错，可以。不过许多银行在这里耍了个花枪，可以提前还，但是要把所有的分期费用全部还上。比如说你分期6个月，第二个月就想全部还上，那不好意思第三，第四，第五，第六个月的分期手续费的要付。这可是个大利润。

2）分期属于银行的高利润产品

为什么这么说？银行放贷款，按揭年化5.xx%，普惠金融5%左右。而分期大概是贷款的两倍年化。

比如说

“【XX银行】12/31前,您本期信用卡账单可分期金额50000.00元，期数12期，手续费9折仅0.59%/期，每期本金还款4166元，每期手续费295.00元。”

我们不用复杂的公式，就跟等额本息还款做比较，所有人都能看懂

5万元分12期，每个月还款为本金4166+利息295=4461元

按照50000本金，月息5.9厘计算：

可以看出： 信用卡分期本质上就是等本等息的还款方式。

5.9厘的信用卡分期一共总支出53532元

换算成等额本息大概等于10.67厘（等额本息10.67厘一共总支出53534元）

信用卡分期5.9厘手续费=等额本息10.67厘利率。

折算出来的年化大于12%

3）信用卡业务已经是银行的重要利润来源

看招行2018年报，信用卡流通卡数8,430.44万张，较上年末增长34.98%，流通户数5,802.93万户，较上年末增长23.61%，2018年信用卡利息收入459.79亿元，同比增长16.29%；受益于交易量增长，信用卡非利息收入207.22亿元，同比增长38.95%。

也就是6000万个客户，一共给招行创造了666亿的收入，一个客户创造了1000多元的收入。

理想工具箱

从严格意义上讲，我们透支信用卡，最高可以有56天的免息期。每次用完在还款日之前还款，银行其实是挣不到什么钱的，只能是扩大一些知名度，吸引客户办理其他类型的业务。

通过信用卡分期业务，银行可以收取不低的手续费，作为中间业务收入，银行是很愿意去推广的。信用卡办分期一般适合那些到期还款日没有全额还款能力或者购买商品时没有全额付款能力的人，虽然信用卡办分期会收取手续费，但是能解决燃眉之急，好多人还是会选择办理。

现在很多银行都提供现金分期业务，现金分期，一般由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人办理，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡，并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。

持卡人每月只需归还固定本金以及手续费即可提前使用该笔现金。一般现金分期的手续费率都会比消费后分期高一些。但其优点在于现金直接可以打到储蓄卡里，可供随取随用。如果确等钱用，也没有其他融资渠道，现金分期也是一个不错的选择。

要提醒大家的是，信用卡提出现金容易，但一定要考虑自己的还款水平。切勿拆东墙补西墙，光靠套现，没有还款能力，真的会成为“卡奴”。分期需偿还，一定要谨慎。

河小葵话理财

你说的应该是银行信用卡，这很正常，因为分期利息是信用卡主要收入来源之一……

一般来说，银行对于信用卡的收入来源主要有两类，一是取现的手续费或者利息费用；二是分期手续费。我们在用信用卡的时候，通常选择的是在可用范围内进行支付，因为方便，只要按时还款，那么也不会产生利息费用。

就如同我个人，早些年信用卡还未推广的时候，我一口气办了10来张，用了一段时间一卡养卡的招数，结果没用好，到现在为止就剩下了一张信用卡，额度也还行，10万左右，但问题是现在大额的消费一般都不用信用卡，反而是几千块钱那种反而刷的挺欢块，最后还款日一般都是一次性还进去。

所以，我就是你口中所说的那种经常收到银行电话的人，都是分期的，而我一般都回答一句：不用了，到期日一次性还……

我猜想银行信用卡中心的工作人员大多是嘴上呵呵哒，心里NND，因为他们在我这里赚不到提成。我们永远不要忽视一点，银行是盈利机构而非慈善机构，他们是以盈利为目的，而非国家的自律性组织，所以他们要开展业务是在情理之中的。

关注易论，为您带来更多优质原创内容。

易论招财圈

因为银行要赚手续费啊。

银行给用户办信用卡，拿到卡后，我们买东西了，可以一个月再还钱，这中间其实就是银行给了你钱免费用一个月。

你想啊，一个银行得有多少张信用卡，每张信用卡得刷多少钱，加起来即便是按照活期利率去看，也是不少钱。

那银行为什么还要发卡呢？

银行给大公司的贷款，虽然总额大，但其实承担的风险也很大，背后需要配套有完整的的风控体系，且一旦出现坏账，那都是大资金。

而信用卡用户注意是用于消费，绝大多数客户的信用都会比较良好，不容易有坏账，对银行来说就是优质的客户，且信用卡分期的利率很高，那更是高毛利的生意了。

那么多小金融结构想做消费贷，看中的就是市场。

所以，信用卡的分期和提现，绝对是银行从信用卡赚到钱最有效的方式。

这才是银行总提醒你分期的原因。

我有一次出差，一下子刷得比较多，又没来得及保险，最后就没抵住诱惑选择了分期，可有了那一次之后，以后只要当月还款的金额比较大，就总有点想分期，要不当月还完信用卡能用的钱就比较少了，觉得很不舒服。

很多将账单分期的朋友可能都有我类似的心理吧。1万分10期一个月只要还1000多，顿时觉得好轻松。

康愉子

我知道，不管是还信用卡账单，还是单个商品下单的时候，银行和各类支付平台，都会推荐你使用分期付款的功能。

一分期，几千块的东西，几百块就能马上享受，而且大都是免息哦！

心动不心动？

可你知不知道，免息不是免费啊……

利息，确实是不收的，但银行或者支付平台会跟你收一笔手续费。最要命的是，这笔手续费，可能比利息还贵！！

举个栗子：

你做了12000元的账单分期，12个月还清。

银行就按照12000元来算手续费，月费率0.6%，每月手续费72元，一年的手续费就是72X12=864元。

但这个0.6%的手续费，其实收得比0.6%的利息狠多了！

因为你每个月都会还掉1000块本金。如果是每月收0.6%的利息，那么，已经还掉的本金，是不会再产生利息的。所以，利息会越还越少。但手续费并不会逐月减少，始终是按你贷款总额来收！

所以，如果把手续费看为利息来计算，实际的年利率高达13%。这是什么概念？是房贷利率的2倍多！

来感受一下，你们用到飞起的分期还款，真相是什么……

所以，不要一看到“免息”这两个字，就两眼放光，撒开了买。

最糟糕的情况是，钱包也清空了，手续费也被宰了，高价买来的东西，供在家里吃灰。

万能的老左

因为银行有利可图，所以才会给你打电话，要不然银行不会随便给客户打电话，一般来说这是来自信用卡方面的分期电话。

银行发行信用卡的本质还是为了盈利，追求利润，而不是为了做公益，信用卡的主要收入来源一是来自商家的费率，二是来自客户分期的手续费用。

银行客服给客户打电话，目的自然是从第二个方面增加银行的收入，同时也给这个电话客服提成，因为银行的电话客服一般都是外包的机构，底薪低，想要赚钱就必须拉到更多的客户分期，毕竟羊毛出在羊身上，想要赚钱，还是需要从客户这里赚钱呀。

到底该不该分期呢？

既然银行给你打电话并且请求分期，那么应该选择银行信用卡分期吗？其实这个问题非常简单，主要还是根据个人的情况来选择是否分期。

如果有足够的资金来偿还，那么尽量直接还款，不要选择分期，因为分期的本质是让银行赚钱，自己多掏钱出来。

而如果实在无法一次性偿还这些信用卡账单，那么只能选择是分期付款，如果能力足够，还是进行选择分期次数少的选择，这样分期的成本会更低一些，对个人来说就相当于减少了信用卡的还款成本。

现在的人都喜欢使用信用卡，花呗等信用贷款产品，似乎是在用银行的钱来让享受自己的生活，但是归根到底，还是需要偿还这些金融机构的钱，在这个消费的方面，我一直坚持的原则是适度信用消费，适当的超前消费必然是有益的，但是一旦过度，那么非常容易背负巨额的负债，而这些负债的利率又非常高，如果不谨慎一点，非常可能进入拆东墙补西墙的消费陷阱里面，个人债务问题越来越大。

關鍵字: 客服 银行 分期