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我國存款保險條例於2015年正式實施，根據存款保險條例的相關規定，個人在用一個銀行內的存款額度在50萬之後受到存款保險的保護，不管銀行出現任何情況，50萬之內的存款都可以無條件的獲得賠付，也就是同一個人在同一個銀行50萬之內的存款是100%安全的。

不過對於這50萬是如何認定，很多網友都一直傻傻分不清，比如同一個人在不同銀行有多筆存款應該怎麼算，同一個人在同一家銀行有多筆存款應該怎麼算，一個家庭在同一個銀行都有存款應該怎麼算等等。今天我們就來跟大家詳細解說下。

1、同一個人在不同銀行的存款單獨受到50萬額度的保護

《存款保險條例》第五條明確規定：

存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。　　

這裡所說的50萬賠付額度指的是同一個人在一家銀行內的賠付額度，不同的銀行單獨有50萬的賠付限額，比如張某在A銀行存款50萬，在B銀行存款100萬，在C銀行存款60萬，假如這三個銀行都因為經營出現風險走到破產的那一步，那張某100%可以獲得賠付的金額就是A50萬+B50萬+C50萬=150萬。

2、同一個人在同一家銀行無條件賠付的最高金額是50萬

存款條例第5天還有規定：同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

根據這條規定，同一個人不論他在同一家銀行有多少個賬戶，比如張某在A銀行有10個賬戶，這10個賬戶都是定期存款，有10張單獨的存單，那不管這10張存單的存款總額是多少，最終他受到保護的存款100%可以獲得賠付的金額不能超過50萬。

3、夫妻兩的存款是獨立的，都受到50萬存款的保護

銀行在吸收存款的時候銀行只認識錢，不認是夫妻，不管大家結婚與否都不影響銀行存款，因為銀行一個賬戶只能對應一個人，目前市場上還沒有哪個銀行發明一個賬戶需要夫妻兩共同開戶的。所以夫妻兩的銀行賬戶是分開的，他們的賬戶相互獨立不受彼此的影響。

比如張某和李某是夫妻，他們兩各自在A銀行存款100萬，相當於一個家庭在A銀行的存款額度是200萬，如果哪一天A銀行破產了，那張某和李某的存款是單獨計算的，張某可以獲得50萬的賠付額度，李某同樣也是可以獲得50萬的賠付額度。

4、我國銀行也相對比較健康，沒有那麼容易倒閉

雖然我國推出存款保險條例是為了保護大家存款的安全，但這並不代表我國存款就不安全，存款保險條例只不過是預防性的保護而已，實際上我國的銀行並不會那麼輕易的破產，這裡面主要有幾個原因：

第一、有嚴格的監管。央行和銀保監會是我國銀行業的監管機構，有各種監管政策和考核，銀行考核不達標隨時會面臨懲罰以及整改，而且一旦發現銀行出現異常之後，監管部門會重點“照顧”目標銀行的，比如直接接管，防止銀行風險進步擴大，或者引入有實力的戰略投資者以化解銀行的風險。

第二、在銀行無法挽救的情況下，優先考慮的是重組或者收購而不是破產，破產是最後的下下策，正常情況下如果某一個銀行真的面臨破產的風險了，監管部門肯定會優先考慮對這個銀行進行重組或收購，不會輕易讓銀行破產。

第三、銀行資產的保障。銀行的資產質量一般都是比較好的，就算銀行出現了較大的壞賬率，但是參考銀行的不良資產率來看，就算銀行真的破產了，通過拍賣銀行的資產仍然足以償還個人的存款部分，所以就算超過50萬的存款其實也不會有太大的風險。

所以大家不用整天擔心銀行破產的事情，只要大家通過正規的銀行渠道辦理的存款，那安全性還是非常高的。

貸款教授

大家或多或少都清楚一點，一旦銀行倒閉，自己在銀行的存款，至少有50萬元本金及利息是可以賠付的。那麼夫妻雙方在一家銀行的存款每人50萬，合計100萬，如果銀行破產時是算成一個人還是算成兩個人進行賠付呢？

在這裡肯定的告訴大家，夫妻在銀行的存款是分開算的。銀行破產清算時，每個人至少是能拿到50萬的本金及利息的，夫妻二人合計就是100萬。

《存款保險條例》關於個人最少賠付50萬是如何規定的？

《存款保險條例》第五條規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

其要點是銀行一旦倒閉，如果個人在銀行存款超過50萬元，至少能得到50萬元的本金及利息賠付，剩餘部分會在銀行清算財產中受償。

綜上所述，夫妻的財產在銀行破產賠付時是獨立核算的。夫妻二人各存50萬在銀行，那麼銀行破產時，保險公司會兌付給這個家庭100萬的，所以大可放心。

溫馨提醒，如果資金超過50萬，建議別把資金放到一家銀行，多存幾家銀行，在享受利率差異的同時，還能分散風險。最後再說一句，銀行不會輕易倒閉的，大家放寬心啦。

河小葵話理財

存款保險是利率市場化的一個重要制度保障。

因為利率完全市場化之後，沒有了管制利率的保護，銀行的經營風險將會加大，出現倒閉的風險會大很多。2015年推出的存款保險，就是為了應對這種情況，它有效的保證了普通投資者的資產安全。

據統計，截止2018年末，50萬元的賠付限額能夠為投保機構99.5%的存款人提供全額資產保護。也就是說，只有0.5%的人銀行存款餘額超過了50萬。

首先得明確，存款保險是按人賠付的，也就是說每個人可以賠付50萬，兩個人的話可以賠付100萬。超過100萬的部分就要看後續的清算、接管情況了。由於存款屬於銀行的負債，所以銀行如果真的發生破產清算，超過50萬的部分也會根據清泉情況優先賠付的。

我倒不認為國有大銀行就一定比中小銀行安全。因為在金融市場逐漸開放後，銀行的經營策略和風險控制水平決定著它的安全性。大銀行由於資源、存量資產的優勢，可能相對中小銀行抗風險能力更強些。但這並不是絕對的，從近兩年的數據上看，做得好的中小銀行可能比個別國有大行做的要好很多，也相對更安全。

當然，沒有絕對安全的銀行。如果存款超過50萬的話，最保險的辦法，就是分在不同銀行存。或者存在一個銀行的兩個人名下。

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樹人財經

確實很多人聽說了，我們國家有存款保險制度。當銀行倒閉時，銀行可以賠50萬元，但是這50萬元是怎麼賠呢？銀行賠償的原則是這樣：

第一，銀行破產倒閉。

這個有什麼好說的？實際上我國至今為止只有一家銀行——海南發展銀行，1998年6月21日，央行公告宣佈將其關閉。隨後進入破產清算程序。當時由於沒有存款保險制度保護，所以很多存款沒有得到清償。

包商銀行，近期也有銀保監會和央行也宣佈進行接管，但是並沒有宣佈下去關閉。包商銀行的有關業務是央行和銀保監會指定的建設銀行承接。也就是說，其業務仍然可以正常開展。如果商業銀行未來被重組或者併入到某家大型銀行，像這種情況下銀行是不算倒閉的，也不會進行償付。

第二，賠償限額。

銀行倒閉以後，存款保險能夠給予賠償的限額，最高是50萬元。

也就是說以我們在銀行存本金和利息為限，如果我們在銀行的本金和利息沒有超過50萬元，那麼就按照實際金額償付；如果超過了50萬元，那麼只能賠償50萬元。

超出部分怎麼辦？也不是沒有賠償。應當是按照企業破產程序的有關規定，銀行也是企業的一種，按照三種順序進行清償：

首先，清償職工的有關工資保險、傷殘撫卹費用、補償金、個人社保費等等；

第二順序，破產企業欠繳的社會保險費用和稅款。

第三順序，就是普通破產債權。我們的存款從資產負債表上講，屬於企業負債的一種。所以，都會按照第三順序進行清償。

如果清償完畢，最後才是股權。

向銀行貸款的企業或者個人，也不要以為企業倒閉之後就不用還錢了，這都屬於破產企業的權益，是要按照正常貸款的程序需要收回的。收回之後，要按照比例償還給催款人。因為，銀行破產國家肯定會指定一家大型銀行，承接相應的業務，最主要的就是貸款的回收工作。

第三，賠償對象。

賠償對象究竟是誰？是以個人、夫妻還是其他標準。

實際上，《存款保險條例》規定，賠償的對象是以存款人為基準，以一個存款人在這家銀行所有賬戶中的存款和利息為內容。

其實存款人，一般都是16歲以上的人群，也包括各類企業，這也是為什麼我們稱企業作為獨立法人的原因。

國家不看存款人的關係，只以存款人和賬戶為基礎。夫妻雙方存款，每個人保險的限額都是50萬元。一個人開設的個人企業，作為自然人可以享受50萬元保險額度，作為企業也有50萬元的保險額度。

2019年5月底，國家宣佈存款保險基金管理有限責任公司成立，出資人為央行，註冊資本100億元。截止2018年底，4017家吸引存款的銀行金融機構共繳納存款保險821億元。就是這筆資金，為我們高達68萬億元的存款提供保險保障。

綜上所述，對於大多數人來說，我們的存款還是非常安全的，不用太擔心。

暖心人社

先說結論，夫妻二人分開存的話，是每人上限50萬。

存款保險條例第五條有明確約定，存款人的償付限額為50萬。存款人的概念就是存款賬戶的主人，與夫妻關係無關。與貸款需要考量家庭資產不同，在存款層面，銀行是不會將家庭財產與個人財產放在一起考慮的。在將來賠付的時候，也是按照存款的擁有人來進行賠付的。

我們引申來說下這個問題。分開存，最高賠付就由50萬變成100萬了。是不是大家都要分開存呢？我認為不是的！

如果你是千萬級以上的富豪，將你的資產分開存放是合理的。不僅要將資金分在家族多個人名下，甚至也要存放在多個金融機構，甚至是多種金融機構裡。除此以外還要在理財手段，投資手段上實現多元化。這是為了確保你的資產有足夠的抗風險能力，不會因為某一方面的問題而損失過多的資金。

如果你跟我一樣只是一個平頭老百姓，總共資金也不到一百萬，那我就不建議你把資金分開存放。在咱們這種層級，資金放在一起是有規模優勢的。比如你在辦理大額存單時，你會發現，存80萬和存30萬是不一樣的利率。甚至再世俗一點，銀行面對一個存款30萬的和麵對存款80萬的人，不僅態度不同，獎勵、權益、積分、等級等等都是不同的。

總結：

是不是平頭老百姓就不用關注多元理財，不用防範風險呢？不是的！相對於多元理財所要規避的風險，聚焦理財（把資金放在一家銀行）帶來的收益更加可觀。像銀行倒閉的風險，是屬於極不容易發生的風險。富豪多元理財後，還是富豪。平頭老百姓多元理財後就變成窮人了。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

假如銀行倒閉，並不是最高賠50萬元，如果存款超過50萬元，超過部分還可以在銀行資產清算後獲賠，當然這個不能期望過高，並且時間可能會非常長。如果夫妻二人分開存款，每人都可以獲賠50萬元，假如兩人賬戶下都有50萬元或更多存款的話。

咱們來看一看2015年5月1日實施的存款保險條例具體條款：

一個人在同一家家銀行的多個賬戶，不管分別在幾個地點選擇了存款，都是要看作一個賬戶來賠償的，只要本金和利息總額在50萬元以內，該銀行倒閉都能在短時間內獲得全額賠償。

假如夫妻二人分開各存50萬元，那麼本金是有保障的，遭遇破產後利息還可以通過清算後賠償，不過一般指望不上了。

存款保險制度的實施就是為銀行破產做的準備，也能讓銀行更謹慎的經營，注意防範風險。

對於個人來說，如果存款較多時，就要注意分散存儲，每家銀行可以夫妻二人名下各存40萬元大額存單，這樣收益率也更高，比如三年期大額存單收益率能達到4%左右。

需要注意的是，銀行理財產品不受保護，保險產品同樣不受保護，如果賬戶被盜，依然不受保障。

財智成功

銀行破產、倒閉對於儲蓄資金有個人儲蓄保險，賠付的標準則是50萬以下，對應的是個人，也就是說夫妻兩人分開存款50萬，那麼夫妻雙人將會獲得50萬元的賠付。很多投資者都在糾結這個問題，雖然我國有銀行被接管的案例，但無需過度擔心，發生的案例十分少，並且也可以通過合理性理財分化風險。

1、銀行儲蓄風險，無需過度擔心！

現在金老師身邊專注理財的投資者，有很多來詢問金老師銀行儲蓄關於50萬賠付的風險。通常金老師給予這樣的答案：雖然銀行存在倒閉、破產的可能，但發生的概率很低，如果對一些中小型銀行的風險性無法估量，儘量選擇大行，畢竟風險係數更低。

我國確實有銀行發展不利破產、倒閉的情況，可是均被其他大型銀行接管，這對普通儲戶的影響並不大，銀行儲蓄風險，無需過渡擔心！

2、合理規劃自己的資金，分散風險為重。

日常金老師與投資者的瞭解過程中，發現很多投資者並沒有做分散風險的方式理財，很是單一。比如，一位投資者的理財單一的是銀行儲蓄、銀行理財、股票等，這樣的風險係數並沒有得到分化。而正確的理財方式則是滿足家庭所需資金以外的資金進行理財，並且以分化風險為主，最大化收益為輔。

雖然銀行儲蓄的風險性極低，但是也存在倒閉、破產風險，很多投資者很在意這一點。當然了，銀行儲蓄的年化利率很低。在這種情況下，可以進行分散搭配式理財，銀行儲蓄的資金佔比投資總資金的一部分，其他部分的資金可以投資國債、逆回購、銀行中低風險理財、貨幣基金以及股票。

銀行儲蓄的資金如果超過50萬，可以進行多個銀行儲蓄，又能再一次分化風險。分化投資也就能分化風險，而分化風險，也就沒有必要擔心銀行倒閉最高賠付50萬的限制了！

厚金說

該死的破銀行倒閉了，我還能拿回多少我存的錢？？？

01存款保險制度

2015年存款保險制度實施之後，就飽受爭議啊！有錢人想的是怎麼才50萬，那銀行倒閉了我都只能獲賠50萬，不是虧大了；資金沒那麼大的人則想的是50萬那麼高，和我也沒啥關係啊！

其實對於《存款保險條例》可以理解為就是銀行給你進行投保了，夫妻兩個人開卡，銀行不能只為一個人投保啊，肯定是兩個人都投保了。那麼在賠償的時候保險費都交了兩份，但是隻給你賠一份的錢可能嗎？那肯定也是兩個人都進行賠付的，各50萬。

02超出部分

銀行倒閉會進行破產清算，《存款保險條例》給這小兩口各賠付了50萬，但是人夫妻倆人還不滿意啊，我存的錢那麼多，加起來才賠100萬。

那麼剩下的錢就這麼虧了？不會的，銀行破產倒閉也會進行清算，清算之後會將錢賠償給債主也就是儲戶。不只是銀行，公司申請破產之後也會有這樣的流程。

但是這個時間很長，而且清算出來的價值肯定沒有那麼高，債主那麼多的情況下，肯定也不能全額進行賠付，只能是按比例賠一部分。

綜上：夫妻倆分開存款，只要你們存的錢多餘50萬，那麼賠償到你們手上的錢肯定不止50萬。如果你們每個人存的都超過50萬，那麼最低能拿到100萬的賠償，清算之後還能拿到一部分清算的賠款。

易將學財

很明顯不是，如果夫妻兩人分開存款的額度超過50萬，那麼賠付的金額也會超過50萬。

要知道在2015年之後，我國商業銀行開啟了《存款保險制度》條例，對於儲戶存款不高於50萬的，最高賠付將達到50萬。

至於存款保險制度是如何運作的？具體的流程如下圖，就是各商業銀行通過支付保險費給保險機構，建立存款保證金，一旦銀行破產之後，然後保險機構將通過此前建立的存款保證金賠償給該破產銀行的存款人。

要知道根據《存款保險制度》的相關規定，存款保證金賠付是以個人為單位，並不是以家庭為單位，所以如果夫妻雙方是以不同的戶頭存款的，一旦該銀行倒閉之後，銀行是需要單獨進行賠付的，如果兩人存款的金額超過50萬，賠償相應也會超過50萬。

雖然最高賠付的比例是50萬，但是那針對的是一個人，而夫妻分開存款，是兩個人，所以這個不能夠混為一談。

當然有一點需要搞清楚的是，一般的商業銀行破產的可能性並不大，新中國成立以來，目前也只有在上世紀90年代，海南發展銀行倒閉了，所以存款相對還是非常安全的，這點無需太擔心。

侯哥財經

你好。

在回答這個問題之前我們有必要一起來學習一下《存款保險條例》中關於銀行倒閉對客戶存款賠付的相關說明：

《存款保險條例》第五條說明如下：

①　存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。　

②　同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

這裡可以詳細的對問題進行解釋：

一、夫妻倆分開存都能得到賠付嗎？

可以。

條例中明確表示“同一存款人在同一家機構”，夫妻倆雖說屬於一個家庭單位，但是條例存款保險是按照存款人作為賠付主體的，從法律意義上說，你和你的愛人屬於獨立的存款人。

二、賠付的最高額度是50萬麼？<strong>

不是。

50萬隻是條例中規定的存款賬戶內存款本金和利息之和不超過50萬的部分可以全額賠付，注意是全額賠付。

超出的部分並不是就不賠了，只是要等破產的銀行清算完畢後，再從剩餘的資產中進行受償。

當然，大家都懂得，能拿回50萬就已經是萬幸了，剩餘部分等待銀行破產清算，不知猴年馬月了。

建議：

所以，一直以來我都建議客戶存款時如果是超過50萬的資金，一定要存在比較穩定、安全的大銀行，比如六大行，或者大型的商業銀行。

或者乾脆化整為零，將資金分開來存，這樣即使銀行破產，本息和不超過50萬都可以足額賠付，不會造成資金損失。

關鍵字: 存款 銀行 保險條例