魚219975011

郵政儲蓄銀行要上市了，但是在郵儲銀行存款變保險的事情，在前兩年非常多。銀保監會針對郵儲銀行以前不合規行為，重點也處罰了非常多起。

在今年8月份，銀保監會出臺了《商業銀行代理保險業務管理辦法》，自10月1日起開始實施，號稱是史上最嚴新規，那麼可以預料未來這種事情會越來越少了，儲戶可以放心了。

1.投訴要有證據，其實過去此類事件投訴不成功，最重要的就是證據缺失。郵儲銀行自述沒有錄音錄像，工作人員不承認講過可以隨時取出的話語，客戶也沒有當時錄音或錄像，以及讓銀行工作人員簽字確認的相關材料。所以當存款變保險，買入後過去一段時間之後再去維權，那就相當困難。

在新規之前，為什麼近期發生可以投訴糾正，遠期的不行，就是在於前年開始的“銀行代理銷售保險產品可回溯視頻”立了大功。但是時間久遠，銀行不再保存，那就證據自然也就缺失了。其中要求在錄音錄像過程中，銷售人員未出示投保提示書、產品說明書、投保單、保險合同條款等材料，無消費者簽字過程等。

2.銀行營業廳監控錄像保存時間，國家規定是在30天，聽說郵儲銀行的保存時間是三個月，但是由於監控錄像只能識別行為而無法有效記錄雙方溝通話語，所以即使在此有效期內，也很難取得有效證據。書面資料或簽字資料要比錄音錄像資料效力更大，基於如此，銀保監會才會出了新規，嚴格要求規範在銀行售買保險的行為。

3.在10月1號生效的最嚴新規中，有著以下幾項不同，真的規定非常嚴格:

A.要求保險合同及各種宣傳單據完全同存款不同，而且不能應任何涉及存款的字樣。這樣儲戶可以清楚明白自己買的不是存款而是保險。

B.買保險錢前必須進行風險評估和需求評估，不能將保險賣給那些不合適人群以及風險不對稱人群。

C.針對兩類特定人群，保險公司必須再次核保確認才能出單。主要是老人、低收入人群或農村居民。

D.針對在銀行售賣保險行為，還有著售賣專區的要求，從業人員的資格要求，保險回訪的要求。

只要是一項幾條沒有符合規定，那麼舉證責任是在銀行，投保人可以隨時全額退保，並直接向銀保監會投訴。

4.在過去兩年，這是針對銀行業務的投訴重災區，銀行為了謀取高額代理收入，真的做出了不少不負責任的，毀壞自己銀行聲譽的違規行為。其中尤其是郵儲商業銀行，為了上市前業績更加好看，違規特別突出。所以現在新規的出現將會徹底解決這個問題。

5.其實銀行售賣保險的行為，大多數售買的是年金險、分紅險、萬能險等理財保險。將很多儲戶的資金長期鎖定，不能取出，造成了很多儲戶家庭現金流發生極大支付困難，如果退保又造成了大額的資金損失，銀行將自己的利潤建立在儲戶的家庭痛苦之上，非常讓人氣憤。

其實如果遵守規範，讓客戶自由選擇。有些銀行售賣的保險理財產品還是不錯的，也算是強制儲蓄，年化收益率也能達到3%~4%之間，還能附帶一些意外保險。對於那些資金流寬鬆的家庭來說，也可以去充分考慮，並不是百無一得。

總體來說，一定要給儲戶充分的知情權和產品瞭解權利，讓客戶自己決策，不要誤導銷售。銀行是絕大多數居民非常信任的金融機構，不要因為這個小利而砸了自己的牌子。

勻楓財技大兜底

到期再取，不要著急，取早了有違約金。這也不能全怪別人，自己有責任，上當了買個教訓，活到老學不了。我就上過一次當，我堂哥在農行當經理，我去存錢問他哪種利息高，他沒跟我說實話我就聽他存了，手續辦完從窗口遞出來一本保單合眾分紅，我說我的存單呢？工作人員說這個就是，我不放心就去問堂哥，堂哥說錢存在銀行你怕什麼？五年後你就知道上算了。結果五年後還沒定期的利息多，取錢也是保險公司打到卡上，而不是從銀行窗口給，跑了好多趟那個煩終身難忘，謝謝堂哥讓我長了見識。

希希外婆918

我媽媽也有過類似的經歷。當時我媽媽去建行存錢，想存三年。當時客戶經理說銀行有個活動，連續存三年，利息會比較高，然後還會送保險，到期就可以取出來。然後我媽就參加了這個“活動”。

每年存了5000裡面，三年期滿後，利息才500多，然後我媽就去找當時幫她存錢的客戶經理，想要把錢取出來。結果，客戶經理說要取錢，要去找保險公司，因為這個錢都給保險公司了的。

然後我媽在銀行跟保險公司跑了無數趟，等到第五年的時候，才拿到這個錢，只拿回來本金，利息也就幾百多。

就我媽媽的經歷來看，就只能等到期了。如果沒到期想要取出來，那麼有可能會損失本金。如果你覺得銀行存在“誘導銷售”，你也可以打銀保監會電話投訴。

子衿說卡

哎，看那麼多回答都是扯淡的，我來給你正確答案，操作步驟如下，請按照如下步奏操作即可：

1、電話或者親自去辦理業務的營業網點，在說明事實的前提條件下，要求他們全額退錢，當然他們肯定不會退你錢，這想都不用想，這是必須的，郵儲忽悠了不是一半個了，接下來就是第二部步；

2、95580這是郵儲的客服電話，投訴，一般來說打了還是不行的，為啥不行？沒為啥，必須不行啊；

3、雙管齊下，撥打保監會12378和當地省級銀保監投訴電話進行投訴，基本到這一步問題就解決了，如果還沒解決，參考下一步，咱們放大招；

4、撥打本地12388，以及01012388進行舉報投訴，這個投訴可以直接把當地又出負責人帽子擼掉。

這就是操作流程，請你不要跨越式投訴，跨越式投訴會給他們留下反擊的藉口，下邊就說幾個注意事項：

1、你去郵儲有沒有明確的告知你是要儲蓄，只要開始明確的表明態度了，那他們後邊就算把你忽悠成功了，那他們做法也欠妥；

2、各個渠道投訴過程中必須明確表示你要的是儲蓄；

3、態度要端正，對網點可以兇一點，對銀行客服可以兇一點，其他就要認真說事實叫道理！

4、在銀行網點和銀行客服投訴可以堅持要他們拿出錄像視頻，這個是必須和肯定有的，別和他們墨跡，他們肯定不給你，但是坐著一點就是讓他們心虛；

5、銀行網點拖鞋是一步步的，先勸你等到期再說，然後說少扣點，但是你要堅持一份不能扣的態度，不然就被忽悠了！

以上幾個步驟和注意要點做到，要錢那是很簡單的！

我幫我的家人和很多老頭老太太處理過，完全能要回來，放心！

Zach

首先，你如果是沒有特別著急需要把錢取回來的話，最好就是等到期，要不然損失就比較大，一般來說提前支取都只有保單的現金價值，如果兩年內，提前支取，大概你損失20%左右。

其次，現在如果想挽回損失，就只能認定當時，銷售的時候，對方存在誤導或者違規。比說，理財產品銷售過程中，無進行風險測評？有無提供完整產品說明書和投保提示書？購買的時候有沒有雙錄？提示客戶認真閱讀，並抄錄下列語句：“本人已閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，瞭解本產品的特點和保險利益的不確定性”。還有就是所有的合同，產品說明書，您有無親筆簽字確認。

如果沒有的話，還能舉證，說明是銷售方或者保險方的錯誤，導致，您還可以索賠。但是如果您每一件都有的話，就只有等到期取回來了。

最後，如果是實在是心理過不去的話，就只能去銀保監會投訴了。

以上！

鄧行長

樓主購買的是銀行保險理財產品，也就是銀行代銷的保險理財。請放鬆心情，不必太擔心，現在取不出來並不代表安全性有問題。相反，銀行保險理財產品本金安全性是非常高的，取不取的出來需要再仔細核對購買簽署的協議。

1.為什麼這麼多人會在郵政儲蓄銀行認為買錯了保險理財？

時常聽到有朋友說誤買了郵政儲蓄銀行的銀行保險理財，感覺受騙了。究其原因是這些朋友在大堂進行存管諮詢時，聽信了營銷人員的誇大宣傳。因為是代銷保險公司產品，銀行有很高的提成，對於營銷人員同樣有提成和任務量，故營銷人員有動力去推銷保險理財產品。

2.大多銀行保險理財產品都是本金有保證的，只是收益率不一定達到那麼高。

對於很多朋友擔心的在銀行購買保險理財產品是否安全這個問題，其實不必擔心。銀行在代銷保險理財產品時，有非常嚴格的風控，尤其在本金保證部分。銀行是擔心代銷產品出風險時，用戶來銀行找麻煩的，所以很謹慎。

雖然保險理財本金不必太擔心，但由於保險理財產品是預期收益率非真實收益率，故到期拿到的收益有可能比購買時承諾的低。

3.很多保險理財產品是可以提前終止，但可能損失本金。

很多保險理財產品是可以提前終止拿回投資款的，但是，由於有部分錢拿去購買保險了，可能退回的錢會出現本金虧損。

針對樓主的疑問，主要是被營銷人員誇大宣傳並相信購買了。至於是否能提前終止拿回錢，得仔細看一下購買協議。今後在購買時，一定要看清楚條款。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

為什麼業務員賣保險，因為有豐厚的利潤，也是很多銷售人員誤導消費者的根源！銀行銷售保險，與保險公司只是短暫的代理關係，保險公司利用銀行的平臺，銷售保險。而銀行可以通過銀行保險的銷售中賺取一定比例的手續費。

客戶去存款時，當然是要求收益越多越好，或者購買理財型產品，但是，銀行人員在銷售保險時，語言很模糊，暗示這款保險產品的收益遠遠高於銀行的普通理財產品，並且隨時可以支取，但是，沒有告知提前支取需要承擔損失！

面對銀行人員的欺騙行為，很多客戶也是啞巴吃黃蓮有苦說不出，因為想要拿到銀行坑人的證據太難了，另外，業務員，銀行和保險公司之前相互推諉扯皮，使得客戶維權過程更加艱難，最後不了了之，退保了，也只能退回保單的現金價值！

按照以前的訴訟案例，即使通過法律的途徑贏得了賠償，保險公司與銀行也不認為是自己存在違規行為，而退的錢也說成是人道主義的補償罷了！

保險點

看題意，應該是在郵政銀行買了銀保產品。所謂銀保，就是保險公司通過銀行代理銷售的產品，銀保的工作人員，分為渠道經理和客戶經理，渠道經理，就是專門負責某個銀行的，客戶經理就是在銀行大堂負責向客戶介紹產品，進行銷售的。

一、保險產品的特點

銀保產品多以儲蓄類和理財類為主。無論是什麼形式的產品，保險產品有保險產品的形態，比如，首先要具備兩個人，一個被保險人，一個受益人。投保人可以和被保險人為同一人。所以，如果去儲蓄，結果成了保單，一定是需要提供另外一個人的身份證的，提供了兩個身份證號碼，這是需要準備的。

二、銷售過程是否合理

現在銀行買理財產品都需要雙錄，在保險銷售的過程中是否有雙錄？是否讓你抄錄過分紅不確定類似的語句？是否跟你說過猶豫期退保沒有損失，但過了猶豫期退保，即使現金價值大，退保也會有損失。以現在保險公司投保的嚴格程度，新契約投保單是需要人工回訪，回訪的時間一般不會超過猶豫期，回訪的過程中有沒有覺得異常？

三、如何維權？

如果銷售過程中有欺詐行為，可以到銀保監投訴，誰是你的代理人，在保單上會有工號和姓名，以及聯繫電話。戶口本上，與你的名字在一起的是家人，結婚證上，與你的名字在一起的是你的愛人，而讓名字在保單上在一起，那是有緣人，大部分代理人都會珍惜這樣的緣分。

四、持有保單

如果保單已經過了猶豫期，退保損失太大，也沒有存在明顯的銷售欺詐的話，也可以持有保單。剛才說過銀保產品多以理財，儲蓄類產品為主，相比銀行存款最長五年的存款期，保單的持有時間可能會更長，但現金價值可以保單貸款，也算是照顧了資金的靈活性，當然具體的情況要看條款。

總結下，以現在保險的銷售方式，想瞞著客戶說著不是在買保險，難度很大。但還是希望朋友們多留意，不要上當受騙，雖然出乎自己的意料之外，但幸虧買的是保險，本金還是能保證的，如果是其他的產品，也許連本金都有風險了。

簡淨軒語

是否有錄像錄音？

如果這筆保險是2017年8月23日過後購買的，那麼解決的方式非常簡單，查看當時的錄像，因為在2017年8月23日，銀監會發布了《銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定》：要求銀行業金融機構實施專區“雙錄”，即設立銷售專區並在銷售專區內裝配電子系統，對自有理財產品及代銷產品銷售過程同步錄音錄像。

銀行無論是銷售自有理財產品還是代銷的產品都必須全過程雙錄，雙錄中要求銀行至少向客戶反映的信息包括產品類型、發行機構、風險等級、收益類型、產品匹配度等內容，如果沒有相關的信息即視為違規。

因此，如果有進行雙錄，解決方式很簡單，查看當時的銷售影像信息，若銀行未盡職履行銀監要求或者故意隱瞞相關信息，責任在於銀行，可以要求銀行解決否則向銀監會進行投訴；若當時銀行已經盡職履責了，揭示相關產品的信息，你自己疏忽，則是你的責任，銀行無責，只能坐等產品到期。

沒有錄音錄像

如果這個產品是在2017年8月23日之前購買的，沒有相關的影像信息，那麼這個就無法解決了，只能認栽，除非是相關的材料，有非你本人簽字的情況。

是否有風險

銀行代銷的理財產品，基本是幾大國有保險公司的分紅型理財產品，對於這類產品而言，本金的安全是無需擔心的，唯一的問題是收益的不確定性，就當前的市場情況而言，分紅型保險到期的收益率正常都不會到預期收益率的一半，更甚者無任何收益。所以本金安全沒問題，但是收益有問題。

提前支取

其實分紅型保險並非無法提前支取，只要客戶有需要，強行要提前支取是可以的，但是過了猶豫期的保險，提前支取損失都是極大的，比如投入10萬元，過了猶豫期（銀行渠道的猶豫期為15天），只能就只能取個七八萬，無果過個一年半載的，要提前支取就剩下四五萬了，所以如果並迫不得已，不要提前支取。

分紅型保單是可以拿到銀行貸款的，且屬於低風險貸款，貸款利率較低，貸款金額一般可以達到保單金額的90%（比如保單價值100萬元，可以貸90萬元），通過這種方式解決資金的臨時週轉需求，可以大大降低自身的損失。

總結

目前的銀行，除了傳統的存取款業務，還拓展了理財、基金、保險、紀念鈔、貴金屬、外匯等等各種業務，且每個業務都有任務，因此在銀行（特別是郵儲銀行）辦理業務時，一定要多一個心眼，以防再次發生存款變理財或者變保險的事件。

鯉行者

路人蟻：聊社保，侃商保，專業答疑，歡迎關注

結論：你被忽悠了，這種理財保險至少鎖定5年，才能部分領取

1 銀行也是保險公司重要的銷售渠道，很多銀行業務員都是有培訓保險銷售話術，並且給與高額提成，來讓銀行業務給儲戶推銷保險，而且往往是把理財儲蓄保險包裝成高收益理財，特別是在年底各種開門紅期間。很多人都因為貪圖高收益而被誤導買了這種理財儲蓄保險。

2這種理財保險是商業年金保險，分為儲蓄分紅賬戶和萬能賬戶，合同一旦簽訂生效，至少鎖定5年在儲蓄賬戶，然後5年後才開始部分領取，不領取進入萬能賬戶二次理財，有一個保底利率，都是很低的，大部分保險公司保底利率1-2%.。儲蓄賬戶的是預定利率，也是不寫進合同的，如果加了分紅。分紅也沒有保障，可以為零。由於這種保險是規劃現金流的，安全長期，但是收益很低，所以銀行在推銷的時候會用假定的高收益演算給儲戶看，很多人就是看到錢放著不動，然後多少年本金翻倍了，就買了，其實都是數字遊戲，按照5%，8%，甚至10%的假定高收益算的，其實都沒有寫進合同保證。而這類理財保險市場的內部實際收益率3-4%，大部分保險公司還達不到這個及格線，普遍經營結果只有2-3%的收益水平，而且還是長期鎖定現金流不能動的情況下

3 這類理財保險中途退出，本金損失慘重，前面兩年需要扣除高額佣金和管理費。現金價值所剩無幾，合同生效過了猶豫期，錢就被保險公司划走，不在銀行，不能取錢，要等到5年後，本金不保障，收益不確定，中途退出損失慘重。一般在銷售過程中有雙錄，只要你不貪心，不被誤導，就不會買了這種保險，如果銷售員忽悠你說是存款，高收益，可以隨時取出，那麼有錄音的話就可以直接投訴。郵政存款變保險是重災區，如果銀行耍賴，也可以直接電話保監會，這個是最有效的

關鍵字: 郵政儲蓄 郵儲 保險