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从去年开始，余额宝收益率一路下滑，从4%+下跌到现在的不足2.5%，期间很多人的投资收益大幅下降。您现在才意识到这个问题，好像有点“后知后觉”了，如果经常看我问答的朋友，去年这时候就知道该怎么做了。不过对于理财者来说，总是“亡羊补牢，犹未为晚。”抓紧找一些可替代的理财方式，仍然是很有必要的。
一、为什么说“钱放在余额宝里”有点浪费？
去年以前，余额宝之所以能够火起来，原因主要有三点：
1、理财收益率高，7日年化收益率能达到4%左右；2、资金灵活，可以随存随取；3、安全性高，属于低风险理财产品，从未发生过本金亏损。
但是，从2018年4月份余额宝限额限购之后，收益率大幅度下降，当低到3.5%以下的时候，很多朋友就感到钱放在余额宝里有点浪费了，记得当时有个朋友在余额宝里投入的60万，后来每天少收入20多元，所以非常感到迫切。
我一直在关注互联网金融的发展，当时预见到余额宝的收益率会持续下跌，因为货币市场容纳不了这么多资金，投资者要想保持4%左右的收益率，必须去寻找其他理财渠道。当时网上有很多关于余额宝收益率的讨论，如何寻找替代的理财方法，我都做了回答。
二、常规理财和零钱理财如何定位？
现在余额宝的收益率大概在2.5%左右，仍然有很多人在使用，包括我自己也在用，为什么呢？因为定位不同。如果你把余额宝当成零钱理财工具，2%的收益率也是可以接受的，如果你把余额宝当成常规理财工具，我认为4%以上才可以接受。
1、余额宝属于零钱理财工具
余额宝，顾名思义就是放置余额的地方，也就是放零花钱，主要目的是为了方便，理财是次要目的。最初的余额宝收益率达到4%以上，可以兼做零钱理财和常规理财，所以“存款搬家”是正常的，甚至买理财产品都不如买余额宝，那时候余额宝里存放一定量资金是可以的。
现在，余额宝收益率已经降到万元日收益0.6元左右，不能再承担常规理财的任务，这时候只能放零钱，放多了就会浪费理财收益，所以，我的余额宝资金一般控制在2万元以内。
2、常规理财收益达到多少算正常？
所谓常规理财，就是指资金的主要目的是为了生息，这时候就要追求较高的投资回报率。那么常规理财收益率要达到多少才算正常水平呢？不同的人可能有不同的见解，我的最低目标收益率是4%。
这个目标是怎么来的？主要是参考了现在各金融机构给出的低风险投资收益水平，主要看三个指标：
1）3年期国债的收益率是4%，5年期是4.27%；2）国有银行大额存单的利率在4.125%左右；3）银行一年期贷款LPR是4.25%。
由此可见，4%这个收益水平是相对固定的，这就代表了一个历史阶段的资金价值。所以正常理财收益率，最低必须达到4%以上才算是不浪费资金。
三、稳健的理财产品有哪些？
通过上面的分析，您至少应该懂得把零钱理财和常规理财区分开来，如果是零钱理财，放在货币基金是可以的，余额宝、零钱通、小金库以及银行的宝宝类产品，都是一样的，它的主要目的不是生息，是保证资金灵活性。
作为常规理财，收益率要达到4%以上才行，因为这个数值反映了当前的资金价值，也代表了隐形的货币贬值速度，达到这个目标基本能实现资金保值。那么，达到这个受利益率的稳健理财产品有哪些呢？
- 1、国债。国债是公认的最安全的投资产品，而且收益率比银行存款有优势，目前的储蓄国债3年期利率4%，5年期利率4.27%，可以按年付息，也可以提前赎回。
2、大额存单。银行发行大额存单必须上经过央行批准，大额存单的安全性和银行一般性存款相同，受存款保险基金保障，最高利率可以超过4%。
- 3、民营银行创新存款。民营银行成立时间短、实力弱小，为了和传统银行竞争往往采用高利率策略，收益率最高达到6%左右，存款保险制度规定，民营银行存款也在保险范围之内，因此可以在安全的前提下获取超过4%以上收益，有些创新存款灵活性也非常好，基本能达到去年之前余额宝的功能。
- 4、资管理财产品。现在银行纷纷成立理财子公司，券商、保险、养老、基金公司也都有很多低风险的理财产品，这些产品虽然不允许承诺刚性兑付，但是风险等级很低，产品性质和以前并未发生变化，因此4-5%左右的中低风险理财产品也是非常稳健的。
四、总结
余额宝的收益率跌破4%以后，曾经困扰了很多人，他们明显感到资金放在余额宝里有点浪费，但是又找不到更好的产品和渠道。我觉得，有些朋友的理财不够系统，不懂得零钱理财和常规理财的区别，想和原来一样，利用一种产品兼顾零钱理财和常规理财，这样是有难度的。
通过这篇回答，希望您能了解两者的区别，余额宝可以用于零钱理财，收益率要对标银行活期；常规理财要选择4%以上收益率的稳健产品，尽量使资金保值。这样就不会感到资金浪费了。
互金直通车
是前年开始用的京东金融，以前也是一直用余额宝。
目前我的理财是分三部分，定期的存在京东金融，这部分钱基本没有什么事情是不会用到的，我存的是半年期，年收益4.2左右。每个月工资收入后，我也会存一点钱，这部分我是存在了腾讯通，年收益在3.0左右，是一个月期的。主要是因为微信会经常用，偶尔进去看下今年存了多少钱，心里有个底，比较有存钱的动力。最后有一部分的钱我拿来炒股了，主要是为了学一技之长，年纪大了，企业说要淘汰你可能是分分钟的事情，所以我选择了学点炒股技能，作为自己的一项备用技能，今年到现在的收益是15个点左右。不过股市有风险，如果要入市的话，先从2000块钱左右开始学习就好了。
上面是我目前的理财方法，希望对你有帮助，如果有其他更好建议的朋友也可以帮忙看下我的这种方式有没有问题，我可以借鉴下，谢谢。
雨过天晴201119
今天余额宝的七天年化收益率为2.27%，已经有很多天不到2.5%了，越来越没有搞头，除了图个支取方便之外，要想赚钱还得靠其他的理财产品了，那么，有哪些有固定的利息收益、并且本金很安全的理财产品可以选择呢，我给大家介绍以下几个：
一、购买国债：
特点：利息高、本金安全、起点低！
购买国债可以说是最安全的理财方式了，而且利率也比较高，3年期的利率为4%，5年期的利率为4.27%左右，起点也很低，100块钱就可以买，基本上每个月10号各大银行网点都会发售，唯一的缺陷就是投资周期比较长，一般是3年、5年，适合资金长期闲置的朋友。
二、购买大额存单：
特点：利息高、本金安全、起点高！
大额存单是银行向非金融机构及个人投资者发行的一种大额存款凭证，属于一般性存款，受《存款保险条例》的保护，所以，本金是比较安全的，而且大额存单的利率比较高，一般是在基准利率的基础上上浮40%，有些中小银行的甚至上浮达50%，而一般定期存款的利率只上浮30%左右，所以利率高（利率不低于同期国债利率），而且最短周期为1个月、最长5年，满足不同周期的资金需求，唯一的缺陷就是门槛比较高，一般是20万起步，有些银行是30万起步！
三、债券逆回购：
特点：操作方便、本金安全、起点适中、利息略高于余额宝！
债券逆回购一般是在证券账户上进行操作，与买卖股票的操作类似，点“卖出”就行，卖出的价格就是给你算收益的利率，每天的利率跟股价一样随时波动，一般来说，利率在3%附近波动，节假日前夕或者在市场资金紧缺的时候，利率会大幅上涨，有1天、2天、3天......182天等不同周期可供选择，非常灵活方便，而且本金没风险，上海的债券逆回购门槛是10万起步，深圳的债券逆回购是1000元起步，适合各个人群投资！
以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~
K涛资本
目前把大量个人或者家庭的闲置财产放到余额宝中，不是有点浪费，而是相当的浪费了，年化不不到2.3%的收益率简直不能看啊，目前的余额宝只适合打理一些随取随用的零钱。
还有哪些好的理财方式呢？
第一、我们最熟悉的银行存款。3年期、5年期2.75%的利率比余额宝强的有限，而且资金使用起来也不自由。因此，一般的存款我并不推荐。我推荐的一是存银行的大额存单，不同的银行利息不同，利息在4%-5%之间浮动，但是要求20万的起存金额；二是把钱存在地方银行银行或者民营银行，存3年期或者5年期，利率在3.8%-4.5%左右，优点是不要求起存金额。
第二、购买理财产品。现在购买理财产品的渠道非常多，例如各大银行APP、京东金融、支付宝、微信等，只要正规的平台都是没有问题的。这些理财产品的起投金额要求不高，期限从15天至366天都有，预期收益率在3%-5.5%之间，能满足各类人的需求。
第三、投资基金。基金理财和上面两种方式就完全不同了，风险高，波动大，因此不适合短期投资，不适合频繁申购赎回，也不适合不掌握相关知识的人投资，掌握合适的方法，长期投资基金的年化收益率至少能达到10%。看到这个收益率，我前面提到的问题就是能够克服或者解决的了。
希望我的回答对你有帮助，关注点赞，年薪百万！
立果财经
长期定投指数基金，收益还可以
刀客有梦想
善理财者善学习，同样也善转变思想。能想到钱放余额宝里是比较浪费，那看下面德先生的分析，就就会做改变。
如果是小钱，放到支付宝里做快捷支付还可以，支付存钱两不误。如果是大钱，只要超过5000元，放入余额宝是一个非常不明智的理财选择。
支付宝最重要的功能是做各类快速支付，余额宝其实是他衍生的一个理财产品。如果余额宝反过来成为客户的最重要选择，那反而是本末倒置了。理财就要挑性价比最好的产品，对于购买余额宝的这类低风险客户来说，此时不买创新型的三类存款产品，更待何时？
1.余额宝是不保本的浮动收益型理财产品，当然风险级别也比较低，但仍然是有极微极微的风险。德先生一直在推荐，现在是新型存款产品的红利期，三类创新型存款产品，智能存款、大额存单、结构性存款在各方面完胜余额宝。
2.从安全性角度，余额宝是理财产品，而这三类是完完全全的存款产品，风险绝对比余额宝低。同时还受着存款保险保障制度的保护，在50万内不考虑任何风险。
3.从收益性角度，余额宝现在年化不超过2.3%，同8月份公布的物价指数CPI对比，仅高一点点。而智能存款利率现在可以达到5%以上，在年初创造过6%的最高收益。结构性存款现在普遍是在4.5~5.5%之间，也曾经创造过6%的高利率。大额存单现在最高可以上浮利率60%，达到4.4%。这三款产品都比余额宝最少高出80%以上。
4.从流动性角度，余额宝流动性是不错，当日存取都可。但这三款产品，其中智能存款和大额存单，都支持提前随时支取，而且就近挂档计息，一般超过半年，提前支取的年化利率就能达到百分之2.5以上。结构性存款不支持，提前支取，但是其产品范围广泛，从两个月到两年之间，产品各个期限都有，可以灵活选取。
5.现在为什么会出现这三类产品在这三个指标方面都完胜余额宝？一般不是理财性产品都比存款类产品高吗？因为在目前扶持民营银行发展、理财产品或刚性兑付的关键点上，就出现了这种利率倒挂形象。所以这就叫红利期。
这个红利期现在也越来越短了，监管已经开始进行干涉和窗口指导，未来产品利率将最多在大额存单目前利率上下浮动。所以过了这个村就没这个店了。聪明的储户都快点来吧。
德先生讲金融和理财，由专业变得通俗，如果觉得好，关注我！再多点点赞。
匀枫财技大兜底
不错，懂得需要理财的人，都是聪明的人。现在钱放余额宝真不是理财了，因为余额宝的收益连通胀都跑不赢。那么现在有什么好的理财方式呢？这个当然有，而且经过我多年的实践，这样的方法确实也是很有效的，通过这种方式理财，实现年化收益10%左右，并不难。那下面就来看看是什么样的理财方式。
购买基金
这里指的基金主要是公募基金，因为私募基金起投金额100万，数额太多，不适合一般投资者。所以我们这里重点讨论如何投资公募基金。
目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。我建议首先就是从基金排名靠前的基金筛选。基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。
购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。
我在2018年年初开始每两周定投一只基金，当时上证指数是3100多点。现在差不多两年时间上证指数2900多点，可是我的基金收益达到了30%多，年化收益超过了15%，还是很不错的。
存银行定期存款
除了购买基金，还可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个三个月还是可以的，到期了再次定存。
所以通过购买基金和存银行定期，实现年化收益10%左右，还是很容易的，从长远来看，跑赢通胀一点问题都没有。至于还想了解基金定投的技巧和筛选基金更具体的细节，可以私信我，通过深入交流，让你也能成为自己的理财师。
月牙亮投
能够感觉到把钱放在余额宝有点浪费，证明您已经脱离了无脑存银行活期的序列，在这一点上首先要恭喜您了。接下来会阐述一点理财方面的建议，希望能够对您产生一点帮助。
下文的内容会从两个角度去进行考虑，即相对稳健的理财产品以及风险较高的理财产品。
相对稳健的理财产品。这类券商、银行的理财产品往往风险很低，年化收益率就目前市场情况来看处于3.0%~4.2%不等。这类产品相比于余额宝的优势很直观，那就是年化收益率更高，一般来讲都能够达到业绩比较基准，所以适合风险承受能力比较低的人群。但是这类产品也有一个缺点，那就是相比余额宝随时可以用来支付，他们往往会在购买后一定时期内（7天、14天、一个月、三个月、半年、一年都有可能）无法使用，并且有门槛限制，通常是1万块或者5万块。这类产品的收益虽然相比余额宝有所增益，但如果资金量没有足够大，实际上也就赚个早餐钱罢了。
风险相对较高的理财。到了这个阶层的理财，往往会承担更大概率的本金损失风险，比如基金（其实余额宝也是基金中的一种——货币基金）、股票等。这里我简单地做一个小小的建议，私以为如果本身对于金融的了解不深，可以选择股票型基金定投（我大致浏览了其他的回答，很多也都有说道，相信问者也有一定的兴趣）。基金定投即是每周或每月定额购买基金，这笔用来购买基金的钱就当作存钱了，放那儿一段时间，等股市大涨的时候再慢慢赎回，这样盈利虽然不像余额宝那样那么固定（因为时不时会有亏损，但是问题不大，比如第一个月购买了以5块钱的价格购买了500块，第二个月亏到2.5元了，这时候再买500块，相当于降低了第一个月的购买成本，当第三个月重新涨回5块的时候，就是盈利了），但是如果时间够长（可以以1年作为一个期限），收益率往往都挺不错的。
第三点算是对第二点小小的补充，为什么推荐买基金不买股票，是因为在对于股市不了解的情况下，往往都需要一笔钱当做学费，而基金经理要么是已经有了多年的从业经验，要么是金融方面的高材生，把钱交给他们进行一个打理，比自己打理可能要方便很多，为自己省时省力。
解套门诊
现在余额宝的收益确实是低了不少，那不放余额宝能放哪呢？
我根据风险高低的程度推荐几个：
1、风险最低，收益稍微比余额宝高一点点，提取又方便的，可以试一下微信里的零钱通、京东小金库等一些的货币基金，都在年化2.5%左右，比余额宝的2.2%多上那么一丁点。
2、再来就是国债了，国债的收益在4%左右，就是流动性不好，想要提取方便一点的也可以买债券基金。由于债券基金买的是国债，所以收益相对还是比较稳定，虽然偶尔会有一两天会显示亏损，但是收益一年下来还是能保持稳定增长的，大概在5%左右。提取也比国债方便，一般一周内就能到帐。
3、风险再高一点就是其他的各种基金了，这里我只推荐买指数基金，而且是宽指，像上证50、沪深300、中证500等。买指数基金最好是用定投的方式，就是每个月买一点，长时间坚持，注意定投一定要坚持。千万不要什么都不懂，上去支付宝里看到排行榜里的主动基金就跟着买，很多人都看见支付宝里面推荐的基金都是几个月就百分之几十的收益，看着一买就能赚大钱那种。但是自己想想，支付宝能买的基金到底有多少？几百个？几千个？在几千只基金里找个高个的并不难。那选第一的买可以吗？会不会买了不久它就会优势不在？跌下去后还能不能再升回来？等等各种问题要去考虑。
所以都说投资的收益越高，风险就越高。余额宝虽然收益越来越低，但它还那个安全、方便、还有一点点收益的“钱包”。
学理财的黄先生
首先你要搞懂余额宝赚钱是什么原理，其次在类比其他产品。
余额宝里的钱是购买了天弘基金的货币基金，但是收益率为什么会低到2点几不得而知，是不是配置了大量的银行活期存款，在一部分配置了货币市场产品，才综合收益达到了2点几，一般市场上的货币基金收益率年化也有3多。
其次你把钱放在余额宝的目的是方便使用还是做投资用，若是方便使用的话还相对来讲有些意义，但是许多银行的“天天”系列产品的收益率已经比余额宝要高出1个多点，能达到3多，也是在交易时间随用随取的，期功能和实效不比余额宝差。
若你是通过余额宝理财的话，建议你还是要趁早选择别的产品，再不济定期的理财产品随便都比余额宝的要高，而且实际风险也不会很高，基本上能做到保本保息，虽然说是打破刚兑，但是现在还是比较难以实施，就算是打破刚兑，我国现在无风险利率也能到这个水平。
所以说现在钱放在余额宝了不是好像有点浪费，是真的很浪费。
但如果说是几百一千或是几千的本金的话，还是建议你不要把时间浪费在怎么管理这些本金上面，因为不管你再怎么折腾，一年就算给你百分之五十的收益率，也才几百元，更何况市场上也没有能达到这么高收益的产品。
所以说不要把余额宝当成常规的理财产品，当做是零钱钱包也还是可以的。如实零钱的话，也不用在计较2，或者是3的选择了。多花些时间做点其它的事情吧。
