陳修修
保險作為一種重要的事金融工具，具有自身獨特的優勢，只有瞭解掌握，並加以合理運用才會為我們帶來最大化的利益。
1、本金安全。保險作為一種契約，是以合同的形式明確規範保險公司與保戶之前的權利義務，是受法律保護的。並且國家對於保險公司，尤其是經營壽險業務的公司，有諸多風險防範舉措，最大程度保證消費者的保障利益不受影響。諸如《保險法》、《保險保障基金管理辦法》等。所以，在中國購買保險，不需要擔心本金安全、公司跑路之類的問題。
2、收益長期穩定。年金型保險產品不像股票、P2P之類激進型理財手段，能產生令人心動的短期高收益，但勝在長期穩定。年金保險產品一般會在合同中，約定最低保底利率。即便保險公司經營出現虧損，或者今後利率降低到0，甚至像一些其他國家那樣降為負利率，依然可以按照最低的保證利率獲得收益。
3、存取靈活。其實年金保險並不像大多數人所認為的，買完就成了一筆“死錢”，資金運用不靈活。其實這是一種誤解。以年金型產品搭配的萬能賬戶來說，猶豫期之後即可進行資金的追加。如急需用錢，則可以進行提取或保單貸款。這裡尤其需要說明的是，萬能賬戶的保單貸款並不影響賬戶收益（100萬貸出80萬後，賬戶依然按100萬進行計息），並且貸款利息與賬戶收益利息相等，其實相當於無息貸款使用。現在各大保險公司均加強了客戶移動端業務辦理水平，一部手機即可進行以上操作，方便快捷。
4、長期收益可觀。保險公司的年金型產品，都是按期給到客戶一筆生存金，並且往往會搭配一個萬能賬戶。如果生存金客戶選擇不領取，可以放入該萬能賬戶中，進行二次增值。這個萬能賬戶是複利計息的，短期內可能看不出太多收益，但是隨著時間的推移，複利的效應就體現出來了，賬戶裡的錢會膨脹到一個令人吃驚的數額。關於複利的效應，可以自行百度瞭解下“棋盤放米”的故事。因此，如果是抱著短期高收益的目的，年金保險顯然並不是最優選擇。
5、利益專屬性。由於保險產品自身特點，其收益是通過合同形式直接給到受益人的，並且受益人是可以進行變更調整的。因此，投、被保人完全可以按照自己的意願，選擇該筆資金今後的去向問題，並且其它外來因素一般是不能對受益金去向造成影響的。因此，作為家庭理財工具之一，合理運用保險這一特性，可以在婚姻財產分割、遺產繼承、合理避稅等方面發揮作用。
保險作為一種金融理財工具，有其自身特點，並不能解決客戶多樣化的理財需求。在進行選擇的時候，需要結合自身實際情況、目的需求進行工具的合理選擇。就像足球場上排兵佈陣，有衝鋒陷陣的前鋒，就一定要有守城護寨的後衛和守門員。各種金融工具合理搭配、各司其職才能最大程度保障自身利益。
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晨光說險
大噶好，我是小投。
重疾險是少數我們在面臨絕境的時候，讓我們有底氣說出“繼續治療，俺們不怕花錢”的產品。
但保險嘛，小投之前說過，一樣米百樣人，每個人的經濟條件、職業、健康水平、需求都不同，不可能有一個產品滿足所有人。
而且，重疾險比意外險要複雜，一篇文能不能講全，小投也很糾結。
就在這時，有朋友跟小投建議：
你呀，想太多了！講幾個性價比高的重疾險就好啦！俺們是成年人，抄不抄作業，心理還是有數的。
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退一萬步講，就算不抄作業，俺也可以知道優秀的重疾險是啥樣子啦！自己去買的時候，心裡也有桿秤嘛！
好好，你們說得都對，都依你們。
So~這次，小投這次給大家挑幾個性價比高的重疾險。想要抄作業的小夥伴，直接抱走。
01
很多小夥伴覺得重疾險很複雜，那麼多條款，那麼多限制，一大段一大段的專業術語，把人看的迷迷糊糊的。
其實看重疾險，除了保額（賠多少錢）外，無外乎就看這5個點：
一看，投保後的等待期（也叫觀察期，過了這個期限，合同才生效），越短越好。
二看，健康告知（即對我們的身體要求），越少越好。
三看，賠付次數（假如得了不同類型的重病，能賠幾次，能賠多少錢），越多越好。
四看，附加保障，越值得越好（不是越多越好哦，多且無用，白交錢）。
五看，核保方式，越多樣越好。（比如，有的產品支持智能核保，對身體有些小毛病的小夥伴來說更友好，只要通過了智能核保，也是可以正常投保的，而如果智能核保不通過，還有線上人工核保功能就更棒了，我們就可以線上提交材料核保，多了一個機會享受保障。）
好啦，這5條，是天下重疾險的判斷標準，建議多多念幾遍哦！
辣麼，在這5條標準之下，能成功晉級的重疾險產品，長什麼樣呢？
今天，就給你推薦2款。
上次小夥伴說，用電視劇主角來介紹很有趣，也很有代入感，那咱們這次就再用一部電視劇：《武林外傳》的倆主角，介紹一下重疾險產品吧！
02
姓名：佟湘玉
職業：同福客棧掌櫃
特點：摳門、精打細算、注重性價比
佟掌櫃年輕有為、聰明能幹，能夠承接一家客棧的大小瑣事，手握財政大權，但卻非常摳門。
咱們小夥伴雖然沒有佟掌櫃有錢，手握一間客棧。但是論到省錢的功夫，也不會太差，所以，咱們對重疾險的要求是什麼？
沒有錯，就是性價比！
哆啦A保，就是那一款性價比巨高的重疾險產品：
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每年交一筆保費，105種重疾分四組，最多可以賠付3次，可以說，非常划算。
而且，它附帶55種輕症，四個組別內，最多可以獲得2次賠付，賠付金額是你重疾保額的30%。
重疾保額，最高還可以調整到60萬，對於想要提升賠付力度的小夥伴而言，可以說是非常給力的。
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另外，哆啦A保有一個非常特殊的點：
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如果，投保後一直沒有生過重病賠付，那麼，18歲以上身故，賠付全部的保額；18歲以下身故，退還所有保費。
這一點，還是非常人性化的。
但它也有缺點，就是疾病賠付有180天的間隔期。什麼意思呢？
就是說，假如你已經獲得了一次賠付，那麼就要在180天后，才能獲得第二次理賠。
再有，它的承保職業範圍只有1-4類，一些高危行業，不在承保範圍內。
整體而言，瑕不掩瑜，它仍然是一款非常優秀的產品：不管保障範圍，還是賠付次數，都是一個高性價比的選擇。
03
姓名：燕小六
職業：捕快
個性：容易激動，一言不合就拔刀
燕小六，是七俠鎮的捕快。
他為人仗義、有血性，會吹拉彈唱說快板，缺點就是太沖動，一言不合就拔刀，嚇跑別人，一不留神還誤傷自己。
而且，身為捕快，他每天都要抓壞人，非常危險。按照現代的職業換算，他怎麼也是個刑警吧！
這樣的話，他就屬於5類職業了。上面的哆啦A保，他是買不了的。
那，有沒其他好的選擇呢？
有！那就是康惠保旗艦版這個東東。它的承保職業類別，涵蓋了1-6類，非常廣泛。
它有什麼特點呢？
首先，100種重疾，能賠付一次。
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還有20種中症，可以賠付兩次。每次賠付的金額，是重疾保額的50%。
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再次，35種輕症，可以賠付3次，每次賠付的金額，是重疾保額的30%。
還有重點——
這款產品，它的賠付是獨立計算的，而且疾病不分組別，也沒有間隔期。
舉個栗子。
小六買了這款保險後，突然有一天得了輕症，保險公司二話不說：“賠！”
沒過多久，小六又被查出中症，保險公司二話不說，也得：“賠！”
再過幾天，小六又得了重疾（心疼小六~），保險公司也還是得：“賠！”
最後，小六總共獲得的賠償是：30%輕症+50%中症+100%重疾=所投保重疾保額的180%
相比其他的重疾險產品，他收到的賠付額度是1.8倍。
另外，這款重疾險，還可以針對特定疾病附加保險金，可以附加的特定疾病分別是：
6種少兒高發疾病（比如白血病、重症手足口病等）。
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13種男性高發疾病（比如前列腺癌、肺癌等）。
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7種女性高發疾病（比如乳腺癌、子宮癌等）。
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再舉個栗子。
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如果小六的保額是50萬，而他恰好得了這些前列腺癌（哎，可憐的小六~）。那麼，他可以在原有50萬保額的基礎上，額外增加30%的賠付金額，也就是拿到65萬元的賠付。
這款產品唯一的缺點是：重疾只能賠付一次，其他的嘛，簡直挑不出毛病來。
04
最後，給大家整理了一個表格，感興趣的小夥伴可以綜合對比看看喲！
小夥伴們如果對產品還有具體的問題，可以關注並私信我哦！
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P.S.
健康告知很重要！
購買重疾險的時候，健康告知是非常重要的，一定要核對好自己有沒有出現告知中的情況，如果出現了告知中的狀況，卻沒有講出來的話，保險公司是會拒賠的。
P.P.S.
保額充足很重要！
從2018年的重疾治療大數據來看，平均費用在30-35萬。所以，我們投保重疾險，至少應該有30萬的保額。
另外，重疾的高發期是在60歲之後，所以如果預算充足的話，肯定是保障終身最好。
但如果保費太高，負擔太重，可以考慮先保障到70歲，等以後經濟能力變強，再補充其他產品。
長投學堂
一、理財保險的特點一般有:
①本金安全；
②收益穩定；
③收益期限長；
④短期收益不明顯；
⑤收益隨著時間越長而大幅增長；
⑥資產可以根據自己意願安全的傳承給指定人；
⑦用途靈活，可做教育金，創業金，婚嫁金，養老金。
⑧可貸款，滿足現金流的需要。
二、規劃一定是越早做越好，理財保險規劃也是如此。當然也應該結合自身的家庭經濟收入狀況而定，優先健康保障規劃，其次才是理財規劃。提供以下規劃方案供參考:
①如果用途是教育金，創業金，那麼理財保險規劃就應該在小孩出生後滿28天就開始；
②如果用途是婚嫁金，在孩子步入社會參加工作就可以規劃理財保險，在孩子婚前建立；
③如果用途是養老金，那麼理財保險規劃就應該在30歲就開始，通過理財保險的長期穩定收益的特性，讓資本金增值，老有所養；
④如果用途是資產傳承，那麼理財保險規劃就應該在事業進入穩定期就開始，儘量選擇短期繳費，指定身故受益人。
(為保護您的個人信息，如有個人案例需幫助分析，請私信！)
範範談保險與理財
首先我先表明一下理財保險只適合小部分人，並不像保險代理人說的人人必備。
綜合來看理財保險弊端大於優勢的，我先說說理財保險的優勢吧，第一，具有確定性，能保證你未來的某個時間段有穩定的現金流；第二，理財保險的資金非常安全，國家對於保險資金的投資範圍有嚴格限制，安全性很高；第三，具有強制儲蓄的作用，有一定的傳承作用。
我們再來看看他的劣勢，第一，雖然資金安全，但是流動性很差，而且收益率不高，普遍在2%—4%之間，每年還要確保有足夠的資金進行續保，否則退保會有很大損失。第二，雖然是保險，幾乎沒有人身保障，只有死亡或者全殘才能賠付，一般賠付的都是你的保費110%—150%左右，或者現金價值，幾乎沒有槓桿，等於保險公司把你的保費退給你，再加點利息。
燕梳聊險
強調，該險種不是每個人都適合！！！我是海哥說險，關注我吧。
01
理財保險的適合人群
打包票的說，一般家庭、個人真不適合！這是有錢人玩兒的保險。
舉例，2w/年的保費，交10年，30年後可能有30多萬，你只會覺得，我20萬30年做其它的肯定能賺更多，不靠譜！
但是，若200萬/年的保費，交10年，30年後有3-4000萬，有錢人想的是，我不用操心就能有這麼多錢，可以有！還有那麼多的增值服務，划算！
為何有相差為兩端的理解呢？看後面！
02
理財保險的特點
這些特點，就決定了理財險並不適合一般人！
特點1：超長鎖定期
因為理財險終究來說是一份保險，那麼就有保險自己運作的規則。相對於各種常見的理財產品，理財保險最大的特點就是需要鎖定20年30年甚至更久，才會看到其各種收益。而一般家庭的錢，是流動的，無法長期鎖定，因此並不適合。
特點2：閒置資金
前面說了2萬一年，想法就是“自己拿2萬去投資能賺更多”，這就是一種我的錢是流動資金，而不是閒置資金。
流動資金是隨時要用的，所以不適合拿來買鎖定期超長的理財險。
特點3：資金量要求大
實際上，年交保費低於20萬，買理財保險是沒有意義的。
20萬/年只能說是入門級保險。
03
理財險的規劃
1、確定自己的資金是閒置資金，即使鎖定幾十年也無妨，而且這筆錢還不能少。
2、注意保單合同約定的“保底結算利率”，這個很重要，目前常見的是1.75-4%，上世紀90年代，我國銀行的存款利息高達10%，而這種保險的保底也高達8%，現在看看又有幾個理財品無風險的收益率8%的？所以，當年保險公司看到8%的保底會導致很大的虧空，甚至出動業務員勸客戶退保，注意咯是勸退保，而不是保險公司直接終止合同。
3、如果要投入資金投保理財險，要知道這不是一年、兩年的事兒。而是20年甚至更久的一種保險規劃，所以，一定要學會IRR來計算實際收益率。
我是海哥說險，保險知識普及，專業個人、家庭、企業保險規劃，關注我吧
海哥說險
理財保險是近些年來迅速崛起的一類保險，其主要特色大致可分為三方面：
一，相對的安全性。
保險是一種合同行為，客戶約定的權益受到合同和法律的雙項保護。例如銀行經營不善，國家允許它破產。而保險公司即使資不抵債，國家也會通過兼併或收購等方式使它恢復運營，是不允許它破產的。當然，是理財就有風險。安全性是相對的，不是絕對的。
二，確定性。
保單未來的收益是可以通過合同具體的推算出來。但是，儲蓄和國債的收益是相對不確定的，因為利率經常變動。為了推動經濟發展，我國近年來多次降息，使得儲蓄和國債的收益不斷降低。
三，強制性。
理財保險具有合同強制性。其一般要求月月交或年年交。一般不能提前領取且中途退出損失相對較大。因此，對個人而言帶有強制性理財的特色。
那麼，理財保險該如何規劃呢？
一，瞭解家庭的資產
包括現有資產和和未來淨資產的流入，這是基本的前提。理財是個長久的事情，伴隨的是長久合理的開源和節流。
二，清楚自己的目標。
理財保險兼具理財和保險雙重特點。投資者需要在保障和收益之間找到適合自己的平衡點。如此才能科學理財，最終實現自己的目標。
三，做好風偏好的假設。
任何投資都伴隨著風險，理財保險也不例外。一定要辦理財保險的損失控制在家庭能承受的範圍內，避免影響正常生活。
四，做好戰略性的家庭資產配置
對於家庭收入的安排，可參考四三二一定律。即四成用於供房和其它投資，三成用於日常開支，二成用去日常儲備資金，一成用於購買保險。具體比例可因人而宜，但是各項都要相應分配。
保險理財產品整體還是不錯的，投資者只要結合自身情況做出可行性的規劃，最終收益還是不錯的。祝你理財順利！[呲牙]
王老師Rong
當今，隨著物質生活水平的不斷上升，而人們的幸福感卻沒有與之相伴，甚至程相反的趨勢。為什麼會這樣呢？社會的高速發展的同時，也滋生了許多不安定，不確定的因素，特別是未來生活的不確定性，讓人們的內心充滿了焦慮甚至恐懼，我們必須面對未來的失業問題，養老問題，醫療問題，子女上學問題，還面臨的汽車時代的交通意外，規模化生產的食品安全隱患，社會持續的通貨膨脹所需的理財規劃等等。你現在的事業如日中天，同時也創造了大量的財富，但是，人世間的世事難料，如果在事業中出現的問題，家庭生活也同樣會受到牽連，所以我們需要通過保險把自己辛辛苦苦攢下來的基業，讓子孫後代接承。把自己的財產確保給到相應的受益人。
險無憂
理財保險的特點是中長期的投資，這是其他投資品無法比擬的優點，也是理財保險區別於其他投資品的最大不同。
理財保險其實不是投資的首選，因為其收益率不算高，而且投資期長，但應該是投資組合中不可缺少的部分，因為其收益穩定，而且投資期長。所謂投資組合就是高收益高風險和穩定收益低風險、短期和長期投資品的組合。理財保險就是最易得的穩定收益低風險的長期投資品。
回到問題的後半部分，如何規劃，那就是假如有短期內不使用的資金，又沒有其他短期投資可投，或者已經有其他高收益的投資，比如房產、股票、基金等投資，尚有可流動資金，那就要將一定份額的資金投於理財保險。
所以，大家在選擇理財保險時，不要只是關注高收益，而應該關注該保險公司以及該保險理財顧問的信譽。
深圳市捷伴科技
保險公司往往通過強化客戶的投資回報來增強產品的市場競爭力，一些收益較高的保險產品被俗稱為“理財型”保險。
保險理財產品的首要特點是保險產品既與個人及家庭成員人身的生命、疾病、長壽等不確定性帶來的財務風險相關聯，又與不同的投資工具相關聯，客戶要根據自身需要選擇財務風險保障計劃。
保險公司通過專業化、規模化的投資運作與保險保障相結合，提供了這些獨特的投資產品形態，在長期投資方面擁有專業化的特長。在風險偏高的保險投資產品中，保險根據客戶投資期限的長短和風險容忍程度來設定資產配置比例和投資方案。在收益較穩定的保險產品中，保險產品既能保證基本的投資收益，又能分享更高的市場收益。在成熟的北美保險市場，保險投資收益較高，例如近一二十年在收益穩定的保險產品上，保險公司投資收益率經常高出相應期限國債收益率2%以上，一是因為北美國家各個風險等級的企業債市場規模大、利差較高，二是因為保險公司其它可投資的品種涵蓋的範圍較廣，三是因為保險公司具有專業化、以長期穩健回報為投資目標的團隊。
當宏觀經濟環境發生變化，理財型保險中有一部分較其它金融產品的回報水平更弱，但實際的回報水平需要考慮持有期限、資金流動性和複利累積等因素才能下定論。
保險產品的持有期限較長，但利率經常變化，且短期限產品利率的變動幅度遠高於長期限利率。要比較產品的最終收益，需要考慮投資持有的期限。保險產品的投資期限通常超過5年，其收益波動性較其它銀行產品要小，原因在於保險公司投資資產的收益相對穩定。
另外，保險產品的利益通常使用複利累積計算，即所謂的利滾利，由於保險產品期限較長，同等利率水平下其複利累積的收益要遠高於單利產品的累積收益。例如，五年期利率4.5%的複利產品等同於利率4.92%的單利產品收益；且十年期利率4.5%的複利產品等同於一個利率5.53%的十年單利產品收益，持有期限越長，複利累積效果越明顯。
許多人知道保險產品的投資期限長，簡單的認為資金鎖定時間也較長，但保險產品提供了各種增強流動性的選擇，如優惠的保單抵押貸款功能，用以提升資金靈活運用的便捷性，市場收益高的其它金融產品通常不具有這些功能，在市場複雜多變的時期，或者預期未來幾年內有可能購房和購車時，資金的靈活性非常重要。
投資型保險差異點
要靠保險來保值財富，跑贏通脹，最關鍵的還是要根據自己的需求找到合適的保險產品與你同行。
戰鋒週期
凡是保險理財的都是套路騙局
